Probablemente hayas oído hablar de un 401 (k) pero ¿qué tal un Roth 401 (k)? No todos los empleadores ofrecen la opción, pero si lo hacen, ¿deberían tomarla? Estas son las reglas que necesita saber.
¿Cuál es la diferencia?
No hay diferencia en la forma de administrar la cuenta. Las mismas opciones están disponibles para ambos tipos de fondos y se aplican las mismas reglas de inversión, como la importancia de la asignación de activos y el reequilibrio.
La diferencia radica principalmente en el tratamiento fiscal. Todas las contribuciones hechas a un Roth 401 (k) se gravan en el año en que se reciben; los haces con ingresos después de impuestos. Las contribuciones a una 401 (k) tradicional están sujetas a impuestos cuando el dinero se retira durante la jubilación. Existen otras diferencias impositivas que pueden aplicarse a algunas personas. Un planificador financiero puede ayudar con esto.
¿Cuál debería elegir?
La buena noticia es que la forma en que eliges entre el Roth y el 401 (k) tradicional es la misma que eliges entre las dos IRA. Hay calculadoras en línea para guiarlo en esa elección. Google "Roth o la calculadora tradicional 401 (k)" y encontrará múltiples versiones.
Pero no es suficiente confiar en una calculadora. Si ahora tiene un nivel bajo de impuestos y cree que estará en una categoría más alta cuando se jubile, elija el Roth. Si se encuentra en las primeras etapas de su carrera, es probable que las tasas de interés aumenten en su vida: elija el Roth.
Por supuesto, ningún sitio web, artículo o calculadora puede dar cuenta de su situación financiera individual. Pregúntele a un experto si no está seguro.
¿Puedes tener ambos?
Sí, puede contribuir tanto a una tradicional como a Roth 401 (k). Está sujeto a un límite de contribución anual de $ 17, 500 ($ 23,000 si tiene 50 años o más). Puede asignar su importe total de la forma que desee entre las dos cuentas.
Algunos asesores financieros aconsejan a los clientes dividir sus contribuciones de manera uniforme entre un Roth y el 401 (k) tradicional para que no tengan que predecir su situación fiscal futura. Esta es una forma de cobertura.
Podría tener ambos, de todos modos
Si elige un Roth 401 (k), aún es elegible para recibir fondos equivalentes de su empleador. Sin embargo, esos fondos solo pueden entrar en un 401 (k) tradicional.
Sin restricciones de ingresos para Roth 401 (k)
Si no tiene pareja y gana $ 127,000 o más, o está casado y gana $ 188,000 o más en forma conjunta, no puede contribuir con una cuenta Roth IRA. Esas reglas no se aplican a un Roth 401 (k).
¿Cuándo puedes cambiar?
Los empleadores que ofrecen el Roth 401 (k) tienen que darle la oportunidad de cambiar al menos una vez al año y deben informarle de esos períodos. Una vez que cambie a un Roth 401 (k) tiene hasta el 15 de octubre del año siguiente para volver al 401 (k) tradicional si lo desea.Una vez que ese período de tiempo ha expirado, no puede cambiar.
The Bottom Line
A Roth 401 (k) tiene sentido para los empleados al inicio de su carrera o para aquellos que creen que estarán en una categoría impositiva más alta más adelante en su vida (vea Strategies For Your Roth 401 (k) ) . Como cualquier cosa que implique impuestos, las reglas son a veces difíciles de entender y altamente individualizadas. Consulte con un asesor financiero de confianza antes de realizar un cambio. Todo lo que involucre fondos de jubilación debe involucrar a un profesional a menos que su nivel de conocimiento financiero sea alto.
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