En tiempos de confusión financiera, las personas tienden a mirar más de cerca sus cuentas de jubilación. La última cosa de la que las personas deben preocuparse durante los momentos difíciles es quién administra sus cuentas y cómo se las está administrando. Después de todo, ¿no es por eso que le pagamos a nuestros asesores?

Sin embargo, aunque hay muchos asesores capaces y honestos disponibles para ayudar a los consumidores a nadar en las turbias aguas de sus finanzas personales, también hay muchos 401 (k) "depredadores" que se esfuerzan principalmente por enriquecerse con comisiones y ganancias de ventas. alentar a las personas cercanas a la jubilación a realizar inversiones inapropiadas.

¿Cómo se puede proteger su 401 (k) del asesoramiento predatorio? Sigue leyendo para averiguarlo. (Para leer en segundo plano, consulte Find The Right Financial Advisor .)

Búsqueda de un Rogue Advisor Los asesores de Rogue pueden acechar en los lugares que menos se esperan. Tenga cuidado con las organizaciones que vienen a su lugar de trabajo para dar sesiones educativas financieras "gratuitas". A pesar de lo que pueda pensar, la gerencia no siempre aprueba este tipo de reuniones. Estas organizaciones a veces operan desde su lugar de trabajo como un medio para obtener credibilidad, y estas presentaciones a menudo son solo argumentos de venta apenas disimulados; el objetivo es lograr que compre un producto o servicio financiero en particular. Pregúntele a la gerencia de la compañía si está patrocinando cualquier sesión que aparezca en su lugar de trabajo, de lo contrario, sáltese.

La Asociación Norteamericana de Administradores de Valores (NASAA) es la organización más antigua dedicada a la protección de los inversores. A través de esta asociación, los inversores pueden encontrar información y datos educativos para ayudar a protegerse contra actos de inversión fraudulentos. Los miembros de esta organización participan en acciones de cumplimiento multiestado e intercambio de información. En 2007, la NASAA publicó un informe que resume los resultados de los informes de investigación sobre los seminarios de inversión de "almuerzo gratuito". Según estos resultados, los seminarios son de hecho un objetivo de asesores de inversiones inescrupulosos y se necesita más monitoreo y regulación para proteger a los inversores que se acercan a la edad de jubilación. (Para la lectura relacionada, vea Investigando a la policía de valores .)

Según la NASAA, una gran mayoría de los activos financieros del consumidor de la nación, valorados en $ 16 billones en 2008, están en manos de hogares encabezados por alguien de 50 años de edad o más. Las inversiones de este segmento de la población lo convierten en un objetivo principal para los profesionales de inversión que buscan un aumento en las ventas.

Los datos de NASAA indican que, aunque las personas de 60 años o más constituyen una porción muy pequeña de la población de los EE. UU., Representan un tercio de las víctimas de fraude en la inversión. Además, los seminarios de ventas han aumentado como resultado del aumento de posibles clientes dentro de este grupo de edad.Los resultados del informe de investigación indicaron que los seminarios de "almuerzo gratis" se celebran comúnmente en hoteles de lujo, restaurantes, comunidades de jubilados y campos de golf. Los patrocinadores de estos seminarios ofrecen incentivos, como premios en la puerta, libros gratuitos y ofertas de vacaciones como una forma de lograr que las personas asistan. Con frecuencia, las invitaciones lanzan la "urgencia" al reservar asientos temprano porque solo hay asientos "limitados" disponibles.

Cuidado: Aunque estos seminarios se promocionan como sesiones educativas o talleres, el objetivo es vender servicios o productos, como anualidades variables, bienes raíces, fondos de inversión, fondos de inversión e hipotecas inversas, entre otros. Muchos asesores financieros en estos seminarios ofrecen recomendaciones de productos sesgadas como un medio para vender los productos de las empresas patrocinadoras. (Lea Consejos para resolver disputas con su asesor financiero y Preocupaciones comunes para jubilados para conocer más acerca del papel de la NASAA en la protección de los inversores).

Confíe en su instinto Es importante confiar en tu instinto al interactuar con un asesor. Su asesor financiero es la persona que lo guiará en uno de los asuntos más delicados de su vida. Como tal, sus finanzas deben ponerse en manos de alguien que pueda dedicarse incondicionalmente a sus mejores intereses. Interactuar con esta persona debería darle una sensación de comodidad y claridad que le permita comprender su proceso de planificación financiera y sus inversiones. Un asesor que lo apresura a salir de la oficina y siempre parece demasiado ocupado para devolverle la llamada o responder a sus preguntas, o que no le da respuestas directas, no está funcionando en su mejor interés. (Para la lectura relacionada, consulte ¿Actúa su intermediario en su mejor interés? )

Hay varias banderas rojas que puede observar. Al escuchar a un asesor haciendo una oferta sobre una determinada inversión, busque promesas increíbles. Las garantías de una alta tasa de retorno de sus inversiones o hablar de inversiones libres de riesgo deberían activar las alarmas. Cada inversión tiene algún tipo de riesgo involucrado y las promesas de un alto rendimiento deben examinarse con escrutinio.

Algunos asesores llegan a garantizar un retorno del 18%; sin embargo, cualquier inversión con un alto rendimiento tendrá un alto riesgo asociado o cargas de tarifas de las cuales el asesor hará comisiones. Asegúrese de buscar la razón por la cual se espera obtener un alto rendimiento y mire de cerca las tarifas involucradas. Antes de inscribirse en un asesor, solicite una copia de la estructura de tarifas y el acuerdo de la cuenta: las tarifas desproporcionadas pueden reducir sus inversiones y disminuir las ganancias obtenidas, por lo que debe evitarlas. Mire los detalles cuidadosamente y a su propio ritmo. Cuando busca un asesor, si se encuentra con alguien que presiona demasiado para que abra una cuenta, esto podría ser una señal de alguien que solo busca ganar dinero y no le ayuda a mejorar su posición financiera. (Las recompensas más grandes siempre vienen con mayor riesgo. Lea Determinación del riesgo y la pirámide de riesgo para averiguar dónde se ajusta en esta escala.)

Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), el regulador independiente más grande para todas las firmas de valores que operan en los Estados Unidos, los corredores no pueden garantizar altas tasas de rendimiento porque esto lleva a expectativas poco realistas. (Asegúrese de leer la respuesta a nuestra pregunta frecuente ¿En qué se diferencia la FINRA de la SEC? para conocer más acerca de esta organización).

Asesores de inversiones Conozca a asesores financieros
Es importante saber la diferencia entre un asesor de inversiones y un asesor financiero. Según la FINRA, un asesor de inversiones se paga mediante recomendaciones sobre valores. Estos individuos están registrados y regulados por la SEC si administran $ 25 millones o más de los activos del cliente o por los reguladores estatales de valores si el asesor maneja menos de $ 25 millones. Un asesor financiero es un término más genérico que podría referirse a un intermediario o alguien que, además de asesoramiento de inversión, ofrece servicios de planificación financiera o solo asesoramiento de planificación financiera.

Elegir un asesor no-pícaro Hay varias maneras de encontrar un candidato calificado. El boca a boca es una forma; a través del contacto con amigos, vecinos, familiares o colegas, es posible que pueda ubicar a alguien que sea confiable y que satisfaga sus necesidades financieras. Su empleador también podría ser una fuente de información, proporcionándole una lista de asesores a los que remite a los empleados. Otras fuentes incluyen organizaciones comerciales, sindicatos y grupos locales de consumidores o de inversión.

También puede entrevistar a posibles candidatos. Haga preguntas como:

1. ¿Cuánta experiencia tiene?
2. ¿Cómo se me comunicará el rendimiento de la inversión?
3. ¿Alguna vez le han revocado una licencia profesional?

Estos son los tipos de preguntas que van al grano y lo ayudan a decidir sobre la persona que desea para el trabajo. (Asegúrese de leer Comprar un asesor financiero para obtener más información sobre cómo abordar esta tarea a veces desalentadora).

FINRA también brinda información para ayudarlo a decidir sobre un candidato. El sitio web de FINRA proporciona a los inversores una herramienta llamada BrokerCheck que permite a los inversores verificar los antecedentes de un profesional de inversiones o una empresa de valores. BrokerCheck también permite a los inversores buscar los antecedentes de un asesor, incluido su empleador actual, el historial laboral de 10 años, todas las licencias aprobadas y el registro, cargos y condenas por delitos graves, y cargos y condenas por delitos menores relacionados con la inversión.

The Bottom Line Seleccionar al asesor adecuado puede ser la mejor decisión que tome para usted y su familia. Mire todas sus elecciones cuidadosamente y nunca tome este tipo de decisión a toda prisa. Tomarse su tiempo para observar de cerca todos los detalles ayudará a allanar el camino hacia un futuro financiero sólido.