Si se encuentra en el mercado de seguros de vida, podría haberse sentido tentado por esos anuncios que afirman que "por tan solo unos pocos dólares por día, puede proteger a su familia con $ 1 millón en seguros de vida ! " Suena como un gran negocio, ¿no? Estos anuncios generalmente se refieren al seguro de vida a término. Como su nombre lo indica, el seguro de vida a término brinda protección durante un tiempo limitado, o un "término" específico de años, como 10, 20 o incluso 30 años.

Es bastante simple; Si muere mientras su póliza está activa, su familia recibirá un beneficio por muerte, pero los muchos tipos de seguro a término y las opciones pueden ser confusas. ¿Es probable que el seguro de vida a término le rinda? Comience haciéndose las siguientes cinco preguntas.

1. ¿Qué estoy tratando de lograr?
Antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida, piense por qué lo está comprando. ¿Estás protegiendo a tu familia en caso de una muerte prematura? ¿Ha asumido una deuda adicional que requiere que brinde cobertura? ¿Estás buscando dejar una herencia a una organización benéfica?

Comprenda que en la mayoría de los casos, las pólizas de seguro a término no pagan un reclamo: la mayoría de las personas que compran un seguro a término "sobreviven" el plazo de su póliza. Como resultado, si está comprando un seguro para proteger las obligaciones financieras que pueda tener durante mucho tiempo, posiblemente por el resto de su vida, considere explorar otro tipo de póliza, llamada seguro permanente.

Si tiene una crisis de efectivo y tiene obligaciones inmediatas con su familia, socios comerciales o prestamistas, el seguro a término le puede brindar una solución rápida, simple y de corto plazo. (Para obtener más información, lea Comprar un seguro de vida: plazo Vs. permanente .)

2. ¿Qué hay disponible?
La mayoría de las personas tendrá acceso a al menos uno de los dos tipos de pólizas de seguro a término: grupales o individuales.

• Grupo - La mayoría de las compañías ofrecen a sus empleados algún tipo de seguro de vida a término como beneficio para empleados. Esto se llama seguro grupal a término, porque está recibiendo protección como parte de un grupo más grande. Por lo general, se deduce de su cheque de pago y el único requisito para la cobertura es completar un breve cuestionario con detalles de su historial de salud. Estas son algunas de las ventajas del seguro grupal a término:
  • Es fácil : generalmente puede inscribirse en una póliza cuando toma un nuevo trabajo y se inscribe en el programa de beneficios de su compañía. También puede tener la oportunidad de inscribirse durante el período de inscripción anual en su empresa; cuando puede inscribirse para otros beneficios, como médicos, dentales o un plan de jubilación patrocinado por un empleador. (Para obtener información sobre estos planes de empleador, consulte ¿Es usted un participante activo? y Preguntas comunes sobre los planes de jubilación .)
  • Sin médicos - La mayoría de los planes grupales no requiere un examen físico.Una declaración de buena salud, junto con un historial médico, generalmente es todo lo que se requiere para asegurar la cobertura. (Para obtener más información, consulte Directivas claras de deudas médicas y Cuentas de ahorro de salud .)
  • Pagos automáticos : a través de la deducción de nómina, apenas sentirá la golpe financiero de pagar primas cada mes.
• Individual : como su nombre lo indica, una póliza individual es aquella en la que solicita la cobertura por su cuenta. Usted, o por lo general un miembro de la familia, será el propietario de la política real. Para obtener una póliza individual, es probable que deba someterse a un examen médico de algún tipo, proporcionar un historial médico detallado y dar permiso a la compañía de seguros para revisar sus registros médicos y realizar una verificación de antecedentes sobre cualquier ofensa de manejo y actividades criminales. Esto puede sonar un poco invasivo, pero hay algunos grandes beneficios de poseer una póliza de seguro de vida individual.
  • Es portátil : si toma un nuevo trabajo en una compañía diferente, no tiene que preocuparse por perder su protección de seguro de vida.
  • Primas de nivel : en general, las políticas individuales se pueden estructurar para tener primas de nivel durante la vigencia de la política; por lo general, este es un período de 10, 20 o 30 años.
  • Flexibilidad : si alguna vez desea actualizar o convertir su política de términos a una política permanente, es posible que tenga más opciones disponibles con una política individual que con un plan grupal.

3. ¿Qué pasa si no muero?
Irónicamente, algunas personas que compran un seguro de vida a término se molestan cuando descubren que si no mueren, no reciben nada.

Si esto es una preocupación para usted, es importante conocer qué pasará con su póliza a medida que se acerque al final del plazo.

• Las primas suben : muchas pólizas a plazo ofrecen primas niveladas durante varios años (10, 20 e incluso 30 años, por ejemplo). A medida que se acerca el final de ese plazo, es posible que tenga la opción de mantener su política. Si lo hace, puede esperar un aumento considerable en su prima.
• Podría necesitar una nueva política : si todavía está saludable en este momento de su vida y desea mantener la cobertura, lo mejor es solicitar una nueva póliza.
• Baja de cobertura : tal vez solo quería que su póliza lo cubriera mientras tuviera una hipoteca o hasta que la educación universitaria de sus hijos haya sido pagada. Si ese es el caso y no tiene otras obligaciones que proteger, es posible que desee dejar que expire la cobertura.
• Actualice la política - La mayoría de las políticas de término vienen con un "privilegio de conversión". Esto le permite negociar esencialmente en su política de antigüedad para una nueva política permanente.

4. ¿Cómo puedo actualizar esta política?
Como se mencionó anteriormente, la mayoría de las políticas de término le permiten convertir de una política de término a una permanente. Esta es una gran característica que brinda flexibilidad en el futuro, pero debido a que algunas políticas tienen limitaciones, debe familiarizarse con las reglas de conversión de cualquier política que esté considerando.
¿Cuándo puedo convertir?
El privilegio de conversión podría tener una limitación de tiempo, por ejemplo, a los 70 años.Algunas políticas permiten la conversión durante todo el plazo de la política.

¿A qué puedo convertir?
Las políticas de términos más generosas le permiten convertir a cualquier tipo de política permanente disponible, como vida entera, vida universal o vida universal variable. Algunas políticas a plazo pueden forzarlo a convertir específicamente a un solo tipo, y es posible que algunas compañías no ofrezcan todo tipo, lo que también puede limitar sus opciones más adelante. (Continúe leyendo sobre esto en Variable frente a seguro de vida universal variable y ¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el término? )

5. ¿Dónde compro una póliza?
Lo más probable es que acceda primero a los principales buscadores de Internet cuando busque información sobre cómo comprar una póliza. Varios distribuidores en línea pueden proporcionarle una póliza de seguro a término. Estos distribuidores generalmente se enfocan en encontrar la política de menor costo, dada la información personal que usted brinda.

Para una experiencia más personalizada, puede considerar buscar un profesional. Un agente de seguros lo ayudará a comprender todas las diferentes variaciones de seguro, tanto a plazo como permanentes, y debería poder responder cualquier pregunta que pueda tener. Puede encontrar uno visitando cualquiera de los principales sitios web de la compañía o revisando sus directorios telefónicos locales, pero probablemente la mejor manera de encontrar un representante es pedirle una referencia a un amigo o socio comercial.

Finalmente, para cobertura grupal, puede consultar con su empleador. Si trabaja por cuenta propia, puede tener acceso a un plan grupal a través de una asociación profesional, o incluso puede poner en marcha un plan grupal para usted y sus empleados.

Sueños de un millón de dólares
Después de responder a estas cinco preguntas, podrá decidir por sí mismo si ese anuncio de cobertura de un millón de dólares es realmente lo que necesita proporcionarle a usted y su familia. Si no es así, no tenga miedo de pasarlo, hay cientos de políticas en espera para brindarle la tranquilidad que está buscando.