Hable con cualquier planificador financiero, asesor de inversiones o amigo con conocimientos financieros y es probable que surja el tema de Roth IRA. La gente está enamorada de Roth en este momento porque, aunque no obtenga una deducción fiscal de sus contribuciones (contribuye con las ganancias después de impuestos), obtiene muchos beneficios cuando se jubila que no le corresponden a las personas con una cuenta IRA tradicional. .

Para empezar, podrá retirar sus contribuciones y sus ganancias libres de impuestos. Para el segundo, vea el punto 5, a continuación.

Por supuesto, una IRA Roth no es la opción correcta para todos (consulte Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? ). De hecho, algunos no califican (vea el punto 3 a continuación). Pero vale la pena conocer los pormenores de si este atractivo vehículo de retiro tiene sentido para usted.

5 Roth IRA Secrets

1. Puede retirar dinero cuando quiera

Pero eso no es lo que todo el mundo le dice. No puedes tocar el dinero hasta que cumplas los 59½, ¿verdad? No puede tocar sus ganancias , pero puede retirar sus contribuciones en cualquier momento que desee. Era su dinero, para empezar, y ya pagó impuestos, así que retírese si lo necesita. Consulte Cómo usar su Roth IRA como Fondo de emergencia .

"La mayoría de las personas no son conscientes de esto. He tenido CPA que marcan estos retiros como eventos imponibles en declaraciones de impuestos de los clientes, cuando de hecho son completamente libres de impuestos ya que las contribuciones se hicieron con posterioridad dólares de impuestos ", dice John Daly, CFP®, presidente de Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill.

El hecho de que usted pueda no significa que deba hacerlo. Si saca las contribuciones, sus ganancias caerán drásticamente.

2. Puede retirar sus ganancias Sin penalidades en ciertas circunstancias

Sus contribuciones son suyas en cualquier momento, pero no necesariamente tiene que pagar una multa sobre sus ganancias. Si está comprando una casa por primera vez, puede retirar hasta $ 10, 000. Si se trata de gastos de educación calificados, queda discapacitado o utiliza el dinero para pagar gastos médicos calificados, también son elegibles según esta disposición .

Siempre y cuando haya tenido la IRA por más de cinco años, estos retiros se consideran "distribuciones calificadas" y no están sujetos a impuestos ni a multas. Ten cuidado. Hay otras reglas del IRS que pueden aplicarse. Hable con un profesional de impuestos antes de realizar el retiro.

3. Una cuenta Roth IRA no está disponible para todos

Si una IRA Roth suena como la cuenta de jubilación perfecta para usted, no se emocione demasiado si gana un salario de seis cifras o más. Por ejemplo, si su ingreso bruto ajustado modificado es más de $ 196,000 como una pareja casada que presenta una declaración conjunta en 2017, no puede contribuir con una cuenta Roth IRA.Si es entre $ 186,000 y $ 196,000, puede contribuir con una cantidad reducida. Si gana menos de $ 186, 000 puede contribuir hasta $ 5, 500 en 2017 o $ 6, 500 si tiene 50 años o más. Esta calculadora de ira Roth ayudará a determinar si eres eligable.

Si no está casado o tiene un estado civil diferente, sus cantidades son diferentes (haga clic aquí para obtener más información). Hay una forma de puerta trasera de obtener un Roth si no calificas de otra manera. "El Roth IRA de puerta trasera es una oportunidad para obtener un Roth con unos pocos pasos adicionales en comparación con la ruta tradicional. "IRA deducible e inmediatamente convertirlo en Roth", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Ver: ¿Cómo puedo financiar una cuenta IRA Roth si mis ingresos son demasiado? alto para hacer contribuciones directas? )

4. Podría obtener un crédito tributario por contribuir

El IRS ofrece un crédito de ahorro, un crédito tributario por contribuciones de hasta $ 4,000 a su Roth IRA si es casado que presenta una declaración conjunta. Si usted y su cónyuge ganan menos de $ 37,000, podría recibir un crédito del 50% de sus contribuciones en 2017. Si su ingreso combinado es de $ 37, 001 a $ 40, 000, podría obtener un 20% de crédito, y si es $ 40, 001 a $ 62, 000, el crédito cae al 10%. Las personas con otros estados de archivo recibirían menos.

"Si eres más joven o esperas estar en una categoría impositiva más alta al jubilarse, usar el Crédito del ahorrador para ayudar a pagar los impuestos sobre las contribuciones Roth puede ser muy ventajoso para ti", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index. Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

Este crédito también está disponible para una IRA tradicional y una serie de planes de trabajo, tales como como 401 (k): aprenda más sobre todos haciendo clic aquí.

5. El gobierno no lo obligará a realizar retiros

Las cuentas IRA tradicionales requieren que usted comience a retirar su dinero, generalmente "antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70 años y medio". Luego, los propietarios de IRA tradicionales pueden pagar impuestos sobre la retirada. Se aplican algunas excepciones, pero el IRS impone duras sanciones si la persona no retira fondos todos los años según lo previsto. Las IRA Roth no tienen una distribución mínima requerida (RMD). Mientras el titular de la cuenta esté vivo, no hay RMD.

Si realiza retiros después de los 59½ años y ha tenido la Roth IRA durante al menos cinco años, hay otra bonificación: "Las distribuciones Roth IRA no cuentan contra los umbrales de ingresos que pueden causar que se graven los beneficios de la Seguridad Social". dice Rebecca Dawson, asesora financiera independiente en Los Ángeles, California. Los RMD de IRA tradicionales, por otro lado, cuentan como ingreso provisional.

"También puede controlar su situación tributaria al jubilarse sacando algo de dinero de su Roth y parte de sus otros planes de jubilación para pagar el impuesto sobre la renta y así reducir sus impuestos", dice Dan Stewart, CFA®, presidente , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

The Bottom Line

The Roth IRA no es para todos, pero en este entorno de bajo interés, donde cada centavo cuenta, es un tema de conversación para las personas que toman en serio sus ahorros para la jubilación. Impresione a sus amigos y familiares con estos cinco hechos menos conocidos. Y lo más importante, considere una Roth IRA si califica y aún no lo ha hecho.