Si lo escuchó una vez, lo ha escuchado un millón de veces: el seguro de vida es imprescindible, especialmente cuando tiene una familia que depende de sus ingresos. Si muere de forma inesperada, un plan de seguro de vida garantizará que todas las necesidades financieras de su familia estarán cubiertas, desde la hipoteca mensual hasta las facturas del supermercado y la educación universitaria de su hijo.

Si bien el reemplazo de ingresos es el objetivo principal del seguro de vida, muchos asegurados recurren al seguro de vida con valor en efectivo por otras razones, como la acumulación de ahorros para la jubilación. También conocido como seguro de vida permanente, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo brindan tanto un beneficio por fallecimiento como una acumulación de valor en efectivo durante la vida del titular de la póliza. Consulte Cómo se basa el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida para obtener más información sobre cómo funciona esto.

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Con las políticas de valor en efectivo, los asegurados pueden usar el valor en efectivo de varias formas, que incluyen:

• Una inversión protegida por impuestos;
• A significa pagar primas de pólizas más tarde en la vida; y
• Un beneficio que pueden transmitir a sus herederos.

Toda la vida, la vida variable y la vida universal tienen valores en efectivo incorporados. La vida a término no.

¡No desperdicie su valor en efectivo

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Demasiados titulares de pólizas incurren en el costoso error de dejar atrás un fajo de valor en efectivo en sus pólizas de vida permanente. Cuando el titular de la póliza fallece, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, y cualquier valor restante en efectivo se remite a la compañía de seguros. En otras palabras, esencialmente están desechando ese valor acumulado en efectivo.

Afortunadamente, puede tomar medidas para garantizar que no arruine su valor en efectivo. Aquí hay seis estrategias populares para ayudarlo a aprovechar al máximo el valor en efectivo en su seguro de vida permanente:

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Estrategia 1: aumentar el beneficio por fallecimiento

Si ha acumulado un valor en efectivo considerable durante la vigencia de su póliza de seguro de vida permanente y no tiene la intención de utilizar estos fondos usted mismo, puede optar por deje un beneficio por fallecimiento más grande a sus beneficiarios. ¿Cómo puedes lograr eso? Por lo general es muy simple. Simplemente llame a su compañía de seguros de vida y diga que está interesado en hacer una transacción: le gustaría aumentar el beneficio por fallecimiento a cambio del valor en efectivo de su póliza. Debido a que la compañía de seguros de vida no quiere perder su negocio, lo más probable es que acepte su solicitud.

Durante el intercambio, su objetivo debe ser drenar completamente el valor en efectivo y transferir el monto total al beneficio por fallecimiento o al valor nominal. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por muerte de $ 200, 000 y un valor en efectivo de $ 100, su objetivo es vaciar por completo el valor en efectivo y aumentar el beneficio por muerte a $ 300, 000.Eso es $ 100, 000 más que caerán en manos de sus herederos en lugar de ir a la compañía de seguros de vida.

Estrategia 2: Pago de primas de seguro de vida

Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede aprovecharlo para cubrir los pagos de las primas. Esto se conoce como "pagado". "La gran mayoría de las compañías de seguros de vida están dispuestas a cumplir con esta solicitud: todo lo que tiene que hacer es preguntar. Usando esta táctica, puede ahorrar $ 2, 000 o más en primas cada año.

Estrategia 3: Obtener un préstamo

Si ha acumulado un valor en efectivo considerable, también puede elegir solicitar un préstamo en contra de su póliza. Las compañías de seguros de vida a menudo ofrecen estos préstamos con valor en efectivo a tasas de interés más bajas que un préstamo bancario tradicional. Por supuesto, no está obligado a devolver el préstamo, ya que esencialmente está pidiendo prestado su propio dinero. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier dinero que pida prestado, más intereses, se deducirá del beneficio por fallecimiento cuando fallezca.

Estrategia 4: realizar un retiro

Si tiene pocos fondos o simplemente desea hacer una compra grande, tiene la opción de retirar parte o todo su valor en efectivo. Dependiendo de su política y del tamaño de su valor en efectivo, dicho retiro podría reducir su beneficio por fallecimiento o incluso eliminarlo por completo. Si bien algunas políticas se reducen dólar por dólar con cada retiro, otras (como algunas pólizas tradicionales de vida entera) en realidad reducen el beneficio por fallecimiento en una cantidad mayor a la que retira. Asegúrese de discutir esta táctica con su agente de seguros antes de realizar movimientos repentinos.

Estrategia 5: Grow Your Nest Egg

En los últimos años, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo se han vuelto extremadamente populares entre los inversores que buscan complementar sus ingresos de jubilación. Si ha acumulado un valor en efectivo saludable, puede usar estos fondos de diversas maneras como activo en su cartera de jubilación. A menudo, se garantiza que estos fondos crecerán con impuestos diferidos durante muchos años, lo que realmente podría fortalecer su nido de ahorros.

La mayoría de los asesores dicen que los asegurados deberían dar a sus pólizas al menos 10 a 15 años para crecer antes de aprovechar el valor en efectivo para los ingresos de jubilación. Hable con su agente de seguros de vida o asesor financiero para analizar si esta táctica es adecuada para su situación particular.

Estrategia 6: Rendición total

Por supuesto, siempre tiene la opción de entregar su póliza y recibir el valor en efectivo acumulado. Antes de tomar esta ruta, es importante considerar muchos factores. En primer lugar, está renunciando al beneficio por fallecimiento cuando entregue una póliza de seguro de vida, lo que significa que sus herederos no recibirán nada de la póliza cuando fallezca. En la mayoría de los casos, también se le cobrarán tarifas de rescate, lo que podría reducir en gran medida su valor en efectivo.

Además, el efectivo que recibe a través de la entrega está sujeto al impuesto a las ganancias. Si tiene un saldo de préstamo pendiente contra la póliza, podría incurrir en más impuestos. Antes de dar el salto, consulte a su asesor de seguros acerca de las posibles consecuencias y lea Cobro de su póliza de seguro de vida .

The Bottom Line

No permita que se acumule el valor en efectivo que tiene en una póliza de seguro de vida permanente sin decidir cómo lo usará. Y asegúrese de que el valor en efectivo sea drenado y redistribuido más adelante en la vida.