Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor desafío financiero que cualquier persona puede enfrentar. Desafortunadamente, es un desafío para el cual muchos trabajadores están mal preparados.

¿No se ahorra lo suficiente para la jubilación?

A GoBankingRates. un estudio de com encontró que el 56% de los trabajadores encuestados ahorraron menos de $ 10 000 para la jubilación. Peor aún, casi un tercio de los trabajadores mayores de 55 años informaron que no tenían ahorros para la jubilación. Algunas de las personas de ese grupo pueden tener una pensión en la que confiar, pero la mayoría probablemente no esté preparada financieramente para abandonar la fuerza de trabajo. El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar una parte de los ingresos durante la jubilación, por lo que quienes se encuentren a más o menos 10 años de la jubilación, sin importar cuánto dinero hayan ahorrado, deben desarrollar un plan para llegar a la meta con éxito.

Afortunadamente, un marco de tiempo de 10 años aún es tiempo suficiente para alcanzar una posición financiera sólida. "¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, puede acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada ", dice Patrick Traverse, representante de asesor de inversiones, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C

Aquellos que no han ahorrado una gran cantidad de dinero deben hacer una evaluación honesta de dónde están y qué tipo de sacrificios están dispuestos a hacer. Dar algunos pasos necesarios en el presente puede marcar un mundo de diferencia en el futuro.

1. Evaluar la situación actual

La necesidad de una adecuada planificación de la jubilación es tan importante como siempre. A nadie le gusta admitir que podrían estar mal preparados para la jubilación, pero una evaluación honesta de dónde se encuentra financieramente es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier déficit.

Comience contando cuánto se ha acumulado en las cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye saldos en cuentas de jubilación individuales (IRA), así como planes de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k) o 403 (b). Incluya cuentas imponibles si se van a utilizar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras más grandes, como un automóvil nuevo.

2. Identifique fuentes de ingresos

Los ahorros de jubilación existentes deberían proporcionar la mayor parte del ingreso mensual en la jubilación, pero puede que no sea necesariamente la única fuente. Ingresos adicionales pueden provenir de una cantidad de lugares fuera de los ahorros, y también debe considerar ese dinero.

La mayoría de los trabajadores califican para los beneficios de la Seguridad Social dependiendo de factores como los ingresos de carrera, la duración del historial de trabajo y la edad a la que se obtienen los beneficios. Para los trabajadores que no tienen ahorros de jubilación actuales, este puede ser su único activo de jubilación. El sitio web del Seguro Social del gobierno proporciona un estimador de beneficios de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingreso mensual puede esperar al momento de la jubilación.

Para aquellos trabajadores que tengan la suerte de estar cubiertos por un plan de pensiones, se deben agregar los ingresos mensuales de ese activo. También puede hacer un recuento de los ingresos de un trabajo de medio tiempo mientras está jubilado si es probable.

3. Considere sus metas y planes de jubilación

Esto demuestra ser un factor importante en la planificación de la jubilación. Alguien que planea reducir el tamaño de una propiedad más pequeña y vivir un estilo de vida tranquilo y modesto en la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes de un jubilado que planea viajar mucho.

Las personas deben desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares en la jubilación, como vivienda, comida, cenas y actividades de ocio. Los costos de los gastos médicos y de salud, como el seguro de vida, el seguro de cuidado a largo plazo, los medicamentos recetados y las visitas al médico pueden ser sustanciales en etapas posteriores de la vida, así que inclúyalos en cualquier presupuesto estimado.

4. Determine una edad de jubilación objetivo

Una persona que está a 10 años de la jubilación podría tener tan solo 45 años si está bien preparada financieramente y con ganas de abandonar la fuerza laboral, o si tiene 65 o 70 años de edad, si no lo está. Con la expectativa de vida que sigue creciendo, las personas con buena salud deberían hacer sus estimaciones de planificación de jubilación suponiendo que deberán financiar una jubilación que podría durar tres décadas o más.

Planear para la jubilación significa evaluar no solo los hábitos de gasto esperados en la jubilación sino también cuántos años pueden durar la jubilación. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente de una que solo puede durar la mitad de ese tiempo. Si bien es probable que la jubilación anticipada sea un objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y el período de tiempo durante el cual el nido de ahorros puede respaldar adecuadamente.

"La mejor manera de determinar una fecha límite para la jubilación es considerar cuándo tendrá suficiente para vivir hasta la jubilación sin quedarse sin dinero. Siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones estén un poco mal ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts

5. Enfrentar cualquier déficit

Todos los números compilados hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿los activos acumulados de jubilación superan la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente la jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante seguir financiando cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantener el rumbo. Si la respuesta es no, entonces es hora de descubrir cómo cerrar la brecha.

Cuando faltan 10 años para la jubilación, los trabajadores retrasados ​​deben encontrar formas de agregar cuentas de ahorro. Es probable que sea necesaria una combinación de tasas de ahorro crecientes y reducción de gastos innecesarios para realizar cambios significativos. Las personas deben calcular la cantidad de ahorros adicionales que necesitan para cerrar el déficit y realizar los cambios apropiados a las tasas de contribución para cuentas IRA y cuentas 401 (k). Las opciones de ahorro automático a través de deducciones de nómina o cuenta bancaria a menudo son ideales para mantener el ahorro en el camino correcto.

"En realidad, no hay trucos de magia financiera que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación. Va a tomar un trabajo duro y acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. No significa que no se pueda hacer, pero tener un plan de transición y alguien allí para la responsabilidad y el apoyo es crucial ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "

6. Evaluar la tolerancia al riesgo

A medida que los trabajadores comiencen a acercarse a la edad de jubilación, las asignaciones de cartera deberían volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros que ya se han acumulado. Un mercado bajista con solo un puñado de años restantes hasta la jubilación podría paralizar cualquier plan para salir de la fuerza de trabajo a tiempo. Las carteras de jubilación en esta etapa deben centrarse principalmente en acciones de alta calidad que paguen dividendos y bonos de grado de inversión para producir crecimiento e ingresos conservadores. Como guía, los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Por ejemplo, un hombre de 70 años debería apuntar a una asignación de 40% de acciones y 60% de bonos.

Una tentación de los que están atrasados ​​en sus ahorros es aumentar el riesgo de la cartera para tratar de generar rendimientos superiores a la media. Si bien esta estrategia puede ser exitosa en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que adoptan una estrategia de alto riesgo a veces pueden empeorar la situación al comprometerse con activos de mayor riesgo en el momento equivocado. Algún riesgo adicional puede ser apropiado dependiendo de las preferencias individuales y la tolerancia, pero arriesgarse demasiado puede ser algo peligroso. Aumentar las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para los tolerantes al riesgo.

7. Consulte a un asesor financiero, si es necesario

La administración del dinero es un área de especialización para relativamente pocas personas. Consultar a un asesor o planificador financiero puede ser una buena manera de actuar para aquellos que quieren un profesional que supervise su situación personal. Un buen planificador asegura que una cartera de jubilación mantenga una asignación de activos apropiada para el riesgo y, en algunos casos, también puede brindar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación de sucesiones. Los planificadores, en promedio, cobran aproximadamente el 1% del total de activos administrados anualmente por sus servicios. En general, es aconsejable elegir un planificador a quien se le paga en función del tamaño de la cartera administrada, en lugar de uno que gana comisiones en función de los productos que vende.

The Bottom Line

Si ahorra poco para la jubilación, debe pensar en esto como una llamada de atención para tomarse en serio la posibilidad de cambiar las cosas.

"Si tiene 55 años y le faltan ahorros, será mejor que tome medidas drásticas para ponerse al día mientras todavía está empleado y generando ganancias. Se dice que los 50 años (y los primeros 60) son sus "años de ingresos", cuando tienen menos gastos: los niños se han ido, la casa ha sido pagada o se compró a un precio bajo hace años, etc.- y así pueden guardar más de su salario neto. Póngase ocupado ", dice John Frye, CFA, director de inversiones, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Es mejor apretarse el cinturón ahora que tener que hacerlo cuando tenga 80 años.