Una razón para buscar la mejor cuenta de ahorros de salud (HSA) es que la atención médica es más costosa que nunca y el seguro de salud convencional no está haciendo un trabajo lo suficientemente bueno para cubrir los costos. Es posible que actualmente no esté apartando lo suficiente para pagar sus facturas médicas. "En nuestro reciente Índice de Consumismo de Salud", dice el CEO de Alegeus, Steve Auerbach, "descubrimos que solo el 34% de los consumidores entiende cuánto necesitarán ahorrar para pagar los costos de atención médica este año, y solo el 23% de los consumidores dice que está ahorrando". agresivamente por los costos de atención médica. "

¿Cómo puede prepararse mejor para el creciente costo de la atención médica? Una opción es abrir una cuenta de ahorro de salud (HSA). Debido a que solo puede tener uno si tiene un plan de seguro médico de deducible alto, estas cuentas no funcionan bien para todos ( Estrategias HSA para diferentes etapas de la vida explica por qué). Pero si uno es adecuado para usted, existen beneficios significativos.

Aquí se explica cómo funcionan las HSA, además de siete consejos para garantizar que encuentre la mejor.

¿Qué es una cuenta de ahorros de salud?

El gobierno federal ha designado vehículos especiales de inversión con ventajas impositivas para los principales eventos de la vida. IRA, 401 (k) sy 403 (b) s son algunos de los vehículos que ayudan con los costos de jubilación, y el 529 es una gran manera de ahorrar para costos de educación futuros. La HSA es una cuenta con ventajas impositivas establecida para los costos de atención médica, y de todos los planes con ventajas impositivas disponibles, la HSA puede ser la mejor. (Para más información sobre este tema, vea Pros y Contras de una Cuenta de Ahorros de Salud .)

¿Cuáles son las reglas?

Como su nombre lo indica, las cuentas de ahorro de salud están diseñadas específicamente para los costos de atención médica, pero también existen muchas otras reglas. "Una HSA está disponible para cualquier persona que esté cubierta por un plan médico que califica para una HSA. No todos los planes de salud de deducible alto son elegibles, pero muchos lo son ", dice Steve Jackson, vicepresidente sénior de desarrollo estratégico y ventas de canales en PrimePay, LLC." Siempre que una persona esté inscrita en un plan médico calificado como HSA sin otra cobertura inelegible, pueden abrir y financiar una HSA. "(Lea también Reglas para tener una cuenta de ahorros de salud .)

Mire a su empleador

Los planes de deducible alto generalmente son ofrecidos por su empleador, pero están disponibles para la compra individual como bien. Además, si es elegible para una HSA y su empleador la ofrece, no tiene que utilizar la compañía que recomienda. Puedes usar a cualquiera que te guste.

"Con frecuencia, los empleadores que ofrecen planes de seguro de deducible alto también ofrecen a los empleados la oportunidad de contribuir dinero directamente de su cheque de pago en una HSA", dice Shelby George, vicepresidente senior de servicios de asesoría de Manning & Napier."El empleador también puede hacer contribuciones en nombre del empleado como un beneficio".

7 consejos para elegir una HSA

Al igual que con las cuentas de inversión, las HSA que se ofrecen a través de diferentes instituciones financieras no son todas creadas iguales. encontrará muchas menos opciones que con las cuentas de inversión tradicionales, pero eso no significa que no haya mucho para elegir.

Jackson de PrimePay proporciona estos indicadores cuando está comprando una HSA:

1. Bajos costos - > Al igual que con cualquier inversión administrada por una institución financiera, hay un cargo involucrado. Busque los honorarios mensuales de mantenimiento más bajos en relación con lo que obtiene por el costo. Jamie Hopkins, profesor del Programa de Profesionales Certificados en Ingresos de Jubilación de American College, dice: "Algunas HSA tienen un cargo anual de $ 50 o más. Si solo ingresas $ 3, 000, $ 50 es aproximadamente un 1. 6% anual. Pero si el cargo anual es de $ 100, estás pagando más del 3% de tu saldo cada año a esa tarifa. " La mejor opción tasa de interés ble -
2. Para la porción de ahorro de su cuenta, busque compañías que ofrezcan tasas de interés consistentes con las tasas actuales. Aunque no va a interesar mucho en el entorno actual de baja velocidad, todo ayuda. Opciones de inversión:
3. La mayoría de las cuentas ofrecen opciones de inversión que podrían aumentar sustancialmente el valor de sus depósitos a lo largo del tiempo. Evalúe las opciones de inversión tal como lo haría con un 401 (k). Está buscando fondos de buen rendimiento ofrecidos a bajo costo. "Algunas HSA tienen opciones de inversión autodirigidas muy limitadas o inexistentes", dice Hopkins. "Busque HSA con una amplia gama de fondos mutuos. " Formas sencillas de contribuir:
4. Si usa su opción de lugar de trabajo, es probable que su empleador lo ayude a configurar una función de depósito automático, pero busque lo mismo en todas las empresas que considere. Maneras fáciles de usar los fondos:
5. Debe tener una tarjeta de débito para pagar sus facturas médicas, así como otras opciones de pago, como ACH, por ejemplo. Administración de la cuenta en línea:
6. ¿Es fácil de entender y navegar el sitio web de la compañía y toda la información sobre la cuenta es fácil de encontrar? "Un individuo querrá acceso completo a toda la actividad, alertas, informes, descargas, declaraciones en línea, transferencia de fondos en línea", dice Jackson. "Estos son obligatorios. " Herramientas educativas:
7. Muy pocas personas conocen los pormenores de una HSA, y ciertamente no saben cómo maximizar su valor. "Herramientas y recursos adicionales podrían incluir una calculadora de contribución, videos educativos HSA, calculadoras de ahorro de impuestos, preguntas frecuentes y mucho más", dice Jackson. HSA son excelentes herramientas de jubilación

Al elegir su proveedor de HSA, recuerde que una HSA también es una fantástica herramienta de jubilación ". De hecho, es posible que desee financiar una antes de financiar una cuenta IRA o Roth IRA. cada año ", dice Hopkins." Las contribuciones de la HSA son deducibles de impuestos, independientemente de sus niveles de ingresos, y siempre que retire el dinero para costos de atención médica calificados, toda la distribución, las contribuciones y el crecimiento salen libres de impuestos.

"Las HSA ofrecen uno de los mejores beneficios fiscales únicos para los ahorros de jubilación de cualquier cosa en los Estados Unidos. Puede usar la HSA para pagar cosas como Medicare y atención a largo plazo, por lo que es perfectamente adecuada para ayudar a pagar los gastos de jubilación. "

Cómo usar su HSA para Jubilación explica los detalles. Conclusión

Hay menos proveedores de HSA que proveedores de inversión tradicionales para elegir, pero encontrará más que suficiente para comparar Consulte las características del plan, pero preste especial atención a las opciones de inversión en la cuenta. Deben ser un factor clave en su decisión si utiliza su HSA en todo su potencial y la retiene para aprovechar el ahorro de impuestos.