Siempre que cambie de trabajo, suponiendo que tiene un 401 (k) en su posición actual, tiene la opción de mover su cuenta al 401 (k) de su nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual ( IRA). La jubilación es otro momento en el que puede realizar el cambio de su 401 (k) a una cuenta IRA. O, en algunos casos, puedes dejarlo donde está.

¿Qué opción debes elegir? Para la mayoría de las personas, renovar un 401 (k) en un IRA es la mejor opción. Aquí hay ocho razones por qué.

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1. Hay más opciones de inversión

Su 401 (k) se limita a una pequeña muestra de las opciones de inversión disponibles; con toda probabilidad, usted tuvo la opción de elegir algunos fondos mutuos. Sin embargo, con una IRA, la mayoría de los tipos de inversión están disponibles para usted, incluidos no solo los fondos mutuos, sino también las acciones individuales y los fondos cotizados (ETF), por nombrar solo dos. Tener más opciones puede ayudarlo a desarrollar una mejor estrategia a largo plazo para sus ahorros de jubilación.

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"Las IRA abren un universo más amplio de opciones de inversión", dice Russ Blahetka, CFP®, fundador y director administrativo de Vestnomics Wealth Management, LLC, en Campbell, California. "La mayoría de los planes 401 (k) no permita el uso de la gestión de riesgos, como las opciones, pero sí las cuentas IRA. Incluso es posible tener bienes inmuebles que generan ingresos en su IRA. "

2. Obtienes el Roth

Claro, hay Roth 401 (k) s, pero no son una opción en el 401 (k) de todas las empresas. Con una IRA, cualquier persona cuyos ingresos los hagan elegibles para un Roth puede abrir uno. Recuerde, una Roth IRA [y Roth 401 (k)] le exigen que pague impuestos ahora en lugar de más adelante. (Una IRA tradicional le aplica un impuesto cuando saca dinero). Si cree que estará en una categoría impositiva más alta o las tasas de impuestos generalmente serán más altas cuando comience a tomar distribuciones, un Roth podría ser lo mejor para usted. (Para obtener más información, lea ¿Cuál es la diferencia entre una 401 (k) y una IRA Roth? y ¿Cómo se grava su 401 (k) cuando se jubila? ) Otro beneficio es que no hay distribuciones mínimas requeridas a la edad de 70½ con un Roth.

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3. Puede contribuir a ambos

No tiene que transferir todo su dinero a una cuenta IRA. Parte del saldo puede permanecer en el plan 401 (k) de su empresa anterior si está satisfecho con los beneficios que recibe y su empleador anterior le permite dejar su dinero allí. (O puede moverlo al 401 (k) de su nuevo empleador, si eso está permitido). Después de haber hecho su reinversión, puede contribuir tanto al 401 (k) de su nueva empresa como a una IRA (versiones Roth también) como siempre que no supere su límite de contribución anual (consulte ¿Puedo contribuir tanto a una 401 (k) como a una IRA? y Comparación de límites de contribución: Roth 401 (k) vs. Roth IRA ).

4.Puede "pedir prestado" a su IRA Roth

Si transfiere su 401 (k) a una IRA tradicional, es cierto que usted pierde la capacidad de pedir prestado fondos si esa era una opción en su cuenta anterior. Pero si lo aplica a una IRA Roth, aún tiene opciones. (Consulte 401 (k) Préstamo contra retiro de IRA para obtener más información.)

5. Puede obtener algo de efectivo gratis

Los corredores están ansiosos por su negocio. Para tentarlo a que traiga su dinero de jubilación a su compañía, pueden arrojar algo de dinero en efectivo a su manera. Dependiendo de su saldo, puede ser miles de dólares. Si no es efectivo, las operaciones gratuitas podrían ser parte del paquete. Para obtener más información sobre este tema, lea Las formas más inteligentes de transferir su 401 (k) .

6. Hay muchas menos reglas

Comprender su 401 (k) no es una tarea fácil porque cada compañía tiene mucho margen de maniobra para establecer el plan. Las IRA están estandarizadas por el IRS. Una IRA con un corredor sigue la mayoría de las mismas reglas que con cualquier otro corredor.

7. Usted tiene ventajas de planificación patrimonial

Al momento de su muerte, existe una buena posibilidad de que su 401 (k) se pague en una suma global a su beneficiario. IRA tiene más opciones de pago. (Consulte 5 Beneficios de rodar sobre un 401 (k) .)

8. The Rollover Is Free

No tiene que pagar una tarifa para transferir su 401 (k) a una cuenta IRA. Pero eso no significa que no haya costos que considerar.

"Los inversionistas deben tener cuidado con los costos de transacción asociados con la compra de ciertas inversiones y los índices de gastos, tarifas 12b-1 o cargas asociadas con fondos mutuos. Todo esto puede fácilmente exceder el 1% del total de activos por año ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Funds: The 12-Step ". Programa de Recuperación para Inversores Activos. "(Para obtener más información, lea Transferencia de un 401 (k)? Considere las tarifas .)

Conclusión

Para la mayoría de las personas que cambian de trabajo, hay ventajas al traspasar un 401 (k) en una IRA, incluidas las poco comunes: "Tengo un cliente cuyo antiguo empleador se declaró en quiebra. Su 401 (k) se congeló durante tres años, ya que la corte necesitaba asegurarse de que allí no había negocios de monos. Durante [ese momento] mi cliente no tenía acceso, y estaba constantemente preocupado por perder su fondo de jubilación ", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland.

Si desea obtener más información acerca de cómo completar una reinversión, consulte nuestra Guía para los traspasos 401 (k) e IRA. O, si planea conservar su 401 (k), lea 10 maneras poco conocidas de reducir sus impuestos 401 (k) para asegurarse de que está reduciendo al mínimo su factura de impuestos.