Cuando cambia de trabajo o deja de trabajar, debe decidir qué hacer con el dinero en su 401 (k). Tiene varias opciones y la que genera la mayor cantidad de dinero será diferente según sus circunstancias.

Probablemente no tenga sentido tomar un pago a tanto alzado. A menos que tenga al menos 59½ (o cumpla con otras excepciones muy específicas), pagará una multa del 10% por un retiro anticipado. (Consulte ¿Cuál es la penalidad por sacar dinero de mi plan 401 (k) antes de cumplir los 59 años? ) Incluso si ya pasó de esa edad, es probable que active una considerable factura de impuestos. En cambio, probablemente estés buscando pasar la cuenta a otra cosa, pero ¿a dónde debería ir?

Primero considere la apreciación neta no realizada

Si posee acciones de la compañía como parte de su 401 (k), necesita saber acerca de la apreciación neta no realizada, o NUA. NUA le permite transferir las acciones de su compañía a una cuenta de corretaje regular y pagar ganancias de capital a largo plazo sobre sus ganancias en lugar del impuesto sobre la renta ordinario sobre ellas.

Kevin Clark, de Quintessential Retirement Services, dice: "Al usar NUA, uno tendría que tomar acciones de su empleador como acciones -no pueden liquidarse y enviarse- y establecerse en una cuenta de corretaje fuera del 401 (k ) Luego se gravaría al participante sobre la base del costo, no el valor de la cuenta, a una tasa de ganancia de capital a largo plazo, no la tasa de impuesto a la renta ordinaria utilizada para 401 (k) o IRA. La tasa actual de ganancias de capital a largo plazo (consulte Lo que necesita saber sobre ganancias e impuestos sobre el capital ) está al máximo en 20% contra 39.6%, más todos los impuestos de Medicare e impuestos adicionales si el ingreso es más de $ 250, 000. "

No puede hacer eso con toda la cuenta, pero usar NUA probablemente le permitirá pagar considerablemente menos sobre las ganancias obtenidas de las acciones de su compañía.

Para obtener más información, consulte Transferencia de existencias de la compañía: una decisión para pensar dos veces acerca de .

Consejos:

• Averigua qué parte de tu saldo 401 (k) corresponde a acciones de la compañía.
• Pregunte a un asesor financiero sobre NUA y si se aplica a usted.

Desplácese a su nuevo empleador

No todos los empleadores le permitirán hacer esto, pero si lo hace su empresa nueva, eche un vistazo a las opciones de inversión disponibles en su 401 (k) . Si hay mejores opciones que dónde está su dinero ahora, y, lo que es igualmente importante, si los honorarios de la nueva compañía son más bajos, esta puede ser una buena idea si no quiere administrar los fondos usted mismo y no tiene una cuenta financiera. tutor.

Para saber si esta es una opción, lea los documentos que vienen con su nueva 401 (k), pregunte a su departamento de recursos humanos o llame a la empresa de inversión que maneja la cuenta.

Consejos:

• Pregunte a su nuevo empleador si tiene la opción de incluir su plan 401 (k) anterior.
• Evalúe si las opciones de inversión en el plan de su nuevo empleador son mejores o iguales a las que tenía antes. Solo transfiera la cuenta a su nuevo empleador si las opciones de inversión y las tarifas son iguales o mejores, o su antiguo empleador no le permitirá mantener los fondos en la cuenta anterior.
• Descubrir la estructura de tarifas no siempre es fácil. Pídale al agente que desglose las tarifas por usted.

Pase a IRA

Esta es siempre una opción popular. Transferir el dinero a una cuenta IRA le brinda control total sobre su dinero. ¿Quieres invertir en acciones individuales? Usted puede. ¿Qué hay de opciones o MLP s? Puedes, hasta cierto punto. Las reglas del IRS le impiden usar su cuenta como garantía por lo que no puede vender en corto o tener una cuenta de margen, pero se permite todo lo demás. Los corredores varían en sus reglas, así que pregúnteles antes de darse la vuelta.

No se olvide de NUA y, si está en el mercado para transferir una cuenta, haga algunas compras. Los corredores están ansiosos por obtener su negocio y pueden ofrecerle un incentivo, a menudo en forma de efectivo gratis, para obtener su negocio. No evalúes solo los regalos, pero si están dispuestos a darte dinero gratis, eso podría contar para algo. Para ver ejemplos de lo que puede encontrar, consulte Mejores promociones 2015 IRA .

Consejos:

• Pregunte a un asesor financiero sobre los beneficios de pasar a un Roth frente a un IRA tradicional. Hay muchos escenarios para considerar con esto.
• No se olvide de NUA si está considerando rodar un 401 (k) que tenga acciones de la compañía.
• Compare precios. Mire los costos de transacción, encuentre un asesor que ofrezca regalos o incentivos que le lleven al transferir su cuenta a él o ella (consulte Transferencia de un plan 401 (k)? Considere los cargos ).
• Solicite a su antiguo conserje 401 (k) que transfiera los fondos a su nuevo corredor. No tome la custodia del dinero usted mismo para evitar posibles dificultades fiscales.

The Bottom Line

Nadie dijo que tiene que pasar la cuenta. Solo porque dejó el trabajo al que estaba vinculado el 401 (k) no significa que el dinero deba abandonar la firma de corretaje que lo tenía. De hecho, la empresa probablemente estaría más que feliz de seguir administrando su dinero.

Debido a que 401 (k) s vienen en muchas formas y tamaños, solo un asesor financiero puede ayudarlo a evaluar la decisión. Especialmente si su cuenta es grande, no tome esta decisión sin la ayuda de un experto. Para obtener más información, consulte 5 Beneficios de rodar más de 401 (k) y Las mejores formas de volcar su 401 (k) .