Cuando la gente piensa acerca de las amenazas a sus ahorros para la jubilación, el hombre de impuestos es el culpable habitual. Pero cuando observas de cerca dónde está yendo realmente el dinero faltante, surge un nuevo villano: los honorarios.

Los honorarios son culpables de saquear sus ahorros de jubilación, y es probable que ellos estén comiendo aún más de sus ahorros de lo que cree. Siga leyendo para conocer las tarifas más comunes y cómo evitarlas. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Las tarifas están agotando sus ahorros de jubilación? )

Por qué temer a las tarifas

Si no está seguro de por qué debería preocuparse por las tarifas, aquí tiene un ejemplo. Tarifa bancaria. com calculó que alguien que ahorró $ 5,000 al año - el límite actual para contribuciones IRA - por 35 años y obtuvo un retorno neto de honorarios del 8% tendría un 25% más que alguien que ganó 7% después de las tarifas. Cada porcentaje que ahorre en honorarios volverá a su bolsillo.

Pero una de las cosas más extraordinarias acerca de los honorarios es que a menudo significan un fondo de bajo rendimiento. Un estudio de Morningstar descubrió recientemente que los fondos administrados de manera activa rinden menos que los fondos pasivos. Eso significa que no solo está pagando dinero extra en concepto de honorarios, sino que está pagando más por un fondo que está empeorando. Habla de un doble golpe.

Aquí hay una lista de las tarifas más comunes que verá:

• Tarifas administrativas: a menudo se encuentran en planes de jubilación grupales. Se cobran tarifas administrativas para pagar el mantenimiento de registros involucrado en la administración de un fondo de plan grupal.

• Honorarios de gestión: se cobra una tarifa de gestión para pagar a los gerentes responsables de los fondos.

• Tarifas de distribución: también se conocen como tarifas de marketing o 12b-1. Estos se utilizan para pagar los fondos de marketing. De todas las tarifas, estas son a menudo las más controvertidas porque sus tasas pueden oscilar entre 0. 25% y 1%. (Para la lectura relacionada, consulte: Ahorros para la Jubilación: ¿Cuánto es suficiente? )

• Tarifas por retiro anticipado: si está ahorrando para su jubilación en una IRA o plan 401 (k), tiene que estar consciente de los honorarios que deberá pagar si retira esos fondos anticipadamente. Para IRA, debe esperar hasta los 59½ años. Para planes 401 (k), puede retirar fondos a los 55 años. Sin embargo, tampoco puede esperar indefinidamente para acceder a esos fondos. Si tiene una IRA tradicional o 401 (k), tiene que sacar la distribución mínima requerida antes de los 70½ años o tendrá que pagar otras tarifas.

• Tarifas de rescate: estas son tarifas que debe pagar si cancela o retira fondos anticipadamente de un contrato de seguro o anualidad.

• Costos de transacción: si administra acciones individuales u otros valores, tendrá que pagar tarifas de transacción cuando compre o venda un producto. Estas tarifas pueden reducir las posibles ganancias que pueda obtener.

Cómo mitigar tarifas

Antes de elegir un fondo para invertir, consulte sus tarifas, una de las principales consideraciones que debe tener al momento de decidir dónde invertir. Al mirar los fondos que tiene, considere tanto su rendimiento promedio como sus tarifas. Ambos serán necesarios para determinar cuál es el adecuado para usted.

Si desea una manera fácil de evitar el pago de tarifas, elija fondos que se administren pasivamente. Estos incluyen fondos negociados en bolsa y fondos indexados. Los ETF son fondos que siguen un determinado índice, producto básico, bonos o fondo indexado. Un fondo indexado está diseñado para imitar un índice como el índice Standard & Poor's 500. Puede encontrar fondos ETF o indexados que funcionan bien y no le cobrarán tarifas superfluas.

The Bottom Line

Es posible que no pueda evitar todas las tarifas, pero al menos puede saber por qué se lo cobrará. Conocer un poco acerca de sus propias tarifas puede alentarlo a tomar medidas activas para abordarlas. También puede hablar con un planificador financiero certificado que puede aconsejarle sobre otras formas de reducir dichas tarifas. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo ahorrar más para su jubilación. )