El préstamo FHA 203 (k) es un producto único que permite a los aspirantes a propietarios que no tienen mucho efectivo comprar una propiedad que necesita reparaciones. Pero cuando combina la burocracia de las agencias gubernamentales con los riesgos financieros adicionales asociados con las personas promedio (personas que no tienen experiencia en el reabastecimiento residencial) comprando una propiedad en malas condiciones, el préstamo 203 (k) puede ser una de las hipotecas más desafiantes. para ser aprobado por. Este artículo lo guiará a través del proceso para que sepa qué esperar. (Para obtener información general, lea Introducción al Préstamo FHA 203 (k) .)
Asegúrese de tener suficiente efectivo A partir de principios de 2010, solo tiene que presentar un pago de 3. 5% del precio de compra de la casa más los costos de reparación para comprar una casa con este tipo de préstamo. Entonces, si estaba comprando una casa con un precio de $ 150, 000 y necesita reparaciones de $ 15, 000, necesitaría un 3. 5% de $ 165, 000 o $ 5, 775, como pago inicial.

Asegúrate de ser un candidato sólido para préstamos Por supuesto, también deberás cumplir con los requisitos habituales del prestatario para un préstamo de la FHA, como tener un ingreso estable y verificable y un buen puntaje de credito De lo contrario, siempre que pueda realizar los pagos mensuales en la propiedad que desea comprar, no existen requisitos especiales adicionales para calificar para este préstamo. Solo recuerde que es solo para propietarios ocupantes, no para inversores. (Para obtener más información, consulte Comprensión de los préstamos hipotecarios de la FHA .)

Elija el préstamo 203 (k) que mejor se adapte a su situación Antes de presentar su solicitud, determine qué tipo de préstamo necesitará. En realidad, existen dos tipos de hipotecas FHA 203 (k): la primera se llama "regular" y está destinada a las propiedades que necesitan reparaciones estructurales. El segundo se llama "simplificado" o "modificado". Está diseñado para propiedades que solo necesitan reparaciones no estructurales. Su agente de bienes raíces y / o prestamista puede ayudarlo a tomar esta determinación. Por supuesto, si no conoce la diferencia entre las reparaciones estructurales y las no estructurales, un proyecto de rehabilitación podría estar muy por encima de su cabeza.

Elija un prestamista Cada vez que solicite una hipoteca subsidiada por el gobierno, ya sea un préstamo VA, un préstamo FHA, una hipoteca verde o un préstamo FHA 203 (k), su elección los prestamistas serán algo limitados. Los préstamos de la FHA 203 (k) en particular no son muy comunes, por lo que muchos prestamistas o bien no sabrán cómo procesarlos o no querrán lidiar con los trámites adicionales y las complicaciones involucradas. Dado que el proceso de solicitud de préstamo para los préstamos 203 (k) es complejo, definitivamente desea trabajar con un prestamista que tenga experiencia con este producto de préstamo especializado.

No todos los prestamistas están aprobados para manejar préstamos 203 (k). La FHA debe otorgar a los prestamistas permiso para ofrecerlos. Para encontrar un prestamista aprobado, consulte la búsqueda de prestamista aprobada por HUD aquí.Asegúrese de marcar la casilla al final de la página para limitar su búsqueda a los prestamistas que han hecho préstamos 203 (k) en los últimos 12 meses.

Cree su propuesta de rehabilitación Además de los requisitos habituales de solicitud de préstamo hipotecario, como comprobante de ingresos, prueba de activos e informes de crédito, la solicitud de préstamo 203 (k) requiere la creación de una propuesta de rehabilitación. Su propuesta debe describir el trabajo a realizar en la propiedad y proporcionar un presupuesto detallado para cada reparación o mejora. Se requieren exhibiciones arquitectónicas, como un plan de parcela y un plan interior propuesto, para cualquier reparación estructural. La lista de verificación de HUD, disponible aquí, lo ayudará a guiarlo a través de los elementos que su propuesta debe abordar. La lista de verificación cubre cada área de la casa que podría necesitar reparaciones, desde cunetas y caminos de entrada hasta pisos y ventanas.

No es necesario contratar profesionales para realizar las reparaciones, pero la FHA dice que el trabajo debe completarse según los estándares profesionales y de manera oportuna. Además, si planea hacer las reparaciones usted mismo, no puede usar el préstamo para pagar su trabajo. Solo puede usar el préstamo para cubrir el costo de los materiales si usted mismo va a hacer el trabajo. Si esto suena como un trato premeditado, recuerde que el dinero prestado, incluso a una tasa de interés baja, no es dinero gratis; es dinero que tendrá que devolver, con intereses. Por lo tanto, siempre que sepa lo que está haciendo y pueda darse el lujo de dedicar el tiempo al proyecto, puede salir adelante haciendo el trabajo usted mismo. Además, es posible que pueda utilizar el dinero que ahorra al no contratar contratistas para realizar mejoras adicionales a la propiedad que de otra manera no podría pagar.

Incluso si va a hacer el trabajo usted mismo, su propuesta aún debe incluir el costo de la mano de obra. ¿Por qué? Porque si algo sale mal y tienes que contratar profesionales después de todo, la FHA quiere que tengas el dinero para contratarlos. (Para obtener algunos consejos útiles, consulte Proyectos de bricolaje para aumentar el valor de la vivienda .)

Obtenga una tasación La casa que desea comprar debe valorarse como lo sería para cualquier préstamo, excepto que el tasador debe estimar cuál será el valor de la vivienda una vez que se realicen las reparaciones y mejoras. También se puede requerir una evaluación tal como está, pero a veces el precio de compra puede reemplazar a la tasación actual.

Hire Help Algunas personas eligen contratar a un especialista llamado consultor 203 (k) para ayudarlos a completar toda la documentación adicional requerida para este tipo de préstamo, como la preparación de exhibiciones arquitectónicas. La tarifa para contratar a dicho consultor se puede incluir en la hipoteca, siempre que no exceda los límites establecidos por HUD. Por ejemplo, para una vivienda que requiera $ 15, 001 a $ 30,000 de reparaciones, HUD no espera que el consultor cobre más de $ 600. Sin embargo, es perfectamente aceptable completar toda la documentación usted mismo, aunque es probable que desee información de sus contratistas potenciales (si está contratando a alguien).

¿Vale la pena el problema? El proceso de solicitud FHA 203 (k) es mucho trabajo, seguro.Si parece demasiado problema, es mejor que continúe buscando una casa que esté más cerca de mudarse o que siga ahorrando hasta que pueda pagar un lugar más agradable. Pero si tiene el tiempo, la energía y la paciencia, el préstamo 203 (k) a menudo es la única forma de financiar la compra de una propiedad que necesita reparaciones importantes. De lo contrario, necesitará tener suficiente dinero en efectivo para pagar la propiedad y las reparaciones en su totalidad. (Para obtener más información, consulte Solución de problemas de reparación de casas nuevas .)