El magnate del acero Andrew Carnegie, reputado el hombre más rico del mundo a fines de su año 1999 y el siglo 999, tenía algunos consejos para cualquiera que quisiera seguir su ejemplo: "Pon todo sus huevos en una canasta ", dijo," y luego mire esa canasta. " ^{Ver esos huevos, también conocido como protección de activos, puede que ya no sea tan simple, si es que alguna vez lo fue. Pero no es menos preocupante para cualquiera que haya logrado acumular riqueza. Ganar dinero es una cosa; mantenerlo puede requerir un conjunto de estrategias completamente diferente.}

Seguro de Depósitos y Valores

En el nivel más básico, la protección de activos puede incluir salvaguardas simples como el seguro de depósitos en cuentas bancarias y el equivalente para cuentas de corretaje.

Por ejemplo, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre dinero en bancos miembros por hasta $ 250, 000 por depositante, por banco y por "categoría de propiedad". "Entonces, por ejemplo, puede tener $ 250,000 cada uno en una cuenta individual, una cuenta conjunta, una IRA y una cuenta fiduciaria, y estar cubierto por el total de $ 1 millón, todo en un banco. Hay muchas otras categorías de propiedad además de esas cuatro, y, por supuesto, no hay escasez de bancos.

La Corporación de Protección al Inversionista de Valores (SIPC) asegura su efectivo y valores en casas de corretaje miembros contra el incumplimiento de esa empresa y, en algunos casos, el robo de su cuenta. La cobertura máxima es de $ 500,000, pero, al igual que con la FDIC y los bancos, puede estructurar sus cuentas de diferentes maneras (el SIPC llama a esto "capacidad separada") para multiplicar su cobertura total.

Seguro personal

Tal vez un riesgo mayor para su riqueza personal que la posibilidad de una quiebra de un banco o corretaje es una demanda costosa. Ahí es donde entran otros tipos de cobertura.

Cobertura de responsabilidad civil.

Asegúrate de tener suficiente cobertura de responsabilidad civil para tu hogar, automóvil y negocio, si tienes uno, es un buen lugar para comenzar. En el caso de un automóvil, por ejemplo, podría ser demandado si usted o un miembro de su familia están involucrados en un accidente y alguien está gravemente herido. La mayoría de los estados requieren que los propietarios de automóviles tengan un cierto nivel mínimo de cobertura de lesiones corporales, pero es poco probable que sea suficiente. En muchos estados, el mínimo es de $ 25,000 o menos, lo que obviamente no irá muy lejos si lo demandan. Puede aumentar su cobertura a varios cientos de miles de dólares con muchas compañías de seguros. Sin embargo, incluso esa cantidad puede ser insuficiente, especialmente si tiene activos sustanciales para apuntar. En ese caso, también deberá analizar los cuatro tipos de seguro que se detallan a continuación.

• Seguro general. Una política general abarca el lugar donde se cierran el seguro de su hogar y automóvil. Por ejemplo, una póliza paraguas de $ 1 millón extendería su cobertura de responsabilidad a esa cantidad, por un costo de alrededor de $ 150 a $ 300 por año, de acuerdo con el Insurance Information Institute (III).Un millón adicional en cobertura podría costarle $ 75 al año, dice el instituto, con cada millón adicional agregando otros $ 50 más o menos. Por supuesto, esto se suma a lo que ya está pagando por su hogar y seguro de automóvil.
• Cobertura de responsabilidad profesional. El seguro médico por negligencia médica puede ser el ejemplo más famoso, pero sea cual sea su campo, es posible que necesite un seguro de responsabilidad profesional. Entre las profesiones más vulnerables, según el III: contadores, arquitectos, ingenieros, consultores de TI, asesores de inversión, abogados y agentes inmobiliarios. Es probable que su asociación profesional sea una buena fuente de información sobre el tipo de seguro que necesita y dónde puede comprarlo.
• Responsabilidad empresarial es otro asunto, y lo que necesitará dependerá del tamaño y la naturaleza de su negocio. Una opción para las pequeñas y medianas empresas es lo que se llama una política de propietario de negocio (BOP), que incluye propiedades, responsabilidad civil y otros tipos de cobertura, todo en uno. Para otras ideas, vea
• Protección de activos para el propietario de la empresa . Seguro de directores y oficiales. Si sirve en una junta, incluso como voluntario no remunerado para una organización sin fines de lucro, podría enfrentar una demanda personal como resultado. Si la organización aún no proporciona seguro de responsabilidad civil para directores y oficiales (D & O), vale la pena investigarlo.
• Fideicomisos y otras opciones legales Después de haber consultado con un corredor de seguros o dos, su siguiente parada podría ser la oficina de un abogado para analizar otras formas de proteger sus activos de posibles riesgos. Tenga en cuenta que algunos de sus activos pueden estar fuera del alcance de los acreedores en la mayoría de los casos. Generalmente, estos incluyen su plan 401 (k) y, en algunos estados, su IRA. Al menos una parte del capital en su residencia principal también está protegida por las leyes de muchos estados.

Para proteger lo que queda, podría considerar transferir activos a su cónyuge o hijos. Sin embargo, ambas movidas tienen riesgos importantes: el divorcio en el caso de un cónyuge y la pérdida del control del dinero en el caso de los niños, por nombrar solo dos. Con los niños también enfrentará posibles impuestos sobre donaciones, que actualmente se activan si le da a un niño más de $ 14,000 en cualquier año. (Su cónyuge puede dar una cantidad similar).

Una confianza escrita correctamente puede ayudar a lograr los mismos objetivos de protección de activos sin esos problemas. Pero tenga en cuenta que debe configurar su confianza antes de que ocurra algo malo que podría llevar a un reclamo en su contra, incluso si aún no ha sido demandado. Si intenta establecer un fideicomiso después de eso, se puede considerar una transferencia fraudulenta para evitar pagar a los acreedores, lo que le creará un nuevo conjunto de problemas legales.

Un abogado con conocimiento puede guiarlo a través de los tipos de fideicomisos y hacer recomendaciones en función de sus circunstancias particulares (consulte

Crear un muro alrededor de sus activos

). Una opción que probablemente escuche es un fideicomiso de protección de activos domésticos o DAPT, una variedad relativamente nueva. A veces conocido como un fideicomiso de Alaska, para que el primer estado los legalice, esencialmente le permite poner activos en un fideicomiso, con usted como beneficiario, eso está fuera del alcance de los acreedores. The Bottom Line La protección de activos no es el único, o quizás el más importante, aspecto de la administración de patrimonio. De hecho, "The 2014 U. S. Trust Insights on Wealth and Worth", una encuesta de 2014 de inversores de alto patrimonio, encontró que el 61% consideró que hacer crecer sus activos era una prioridad más alta que preservarlos.

Aún así, conservar y proteger los activos es una consideración fundamental en cualquier plan financiero, especialmente para alguien con una cartera importante. No puedes llevarlo contigo, pero tampoco quieres perderlo.