Antes de comenzar a buscar una vivienda, lo primero que debe hacer es obtener una precalificación para una hipoteca. Solo se necesita una breve conversación telefónica con un prestamista, ya sea en un banco o con un agente hipotecario para hacer esto. La razón por la cual esto es necesario es asegurarse de que realmente califica para un préstamo, y saber cuánto préstamo puede obtener y qué tipo de préstamo se adaptará mejor a su situación.

Pero el proceso de préstamo puede ser aterrador para algunas personas. Aquí hay información para ayudarlo a comprar el mejor préstamo. A menudo, los posibles compradores me hacen las siguientes preguntas cuando se trata del proceso de préstamo:

¿Qué tipo de préstamo debería obtener?

Hagamos una revisión rápida de los tipos de préstamos. Lo mejor suele ser un préstamo convencional, pero no todos califican y es probable que necesites al menos un pago inicial del 5%. Los préstamos de la FHA son para personas con puntajes de crédito más bajos y / o menos dinero para sofrenar. El pago inicial de un préstamo de la FHA es 3. 5% del precio de venta.

Si usted o su cónyuge es un veterano de las fuerzas armadas o la Guardia Nacional, puede calificar para un préstamo VA. Este es un préstamo de cero inicial, pero conlleva una comisión de financiación que se paga al cierre o puede agregarse al monto del préstamo. La tarifa de financiación suele ser del 2%, pero puede variar de un año a otro.

Otra hipoteca sin pago inicial es el préstamo del USDA, que está disponible a través del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA), y también tiene una tarifa de financiamiento similar. Pero los préstamos del USDA son solo para áreas de poblaciones pequeñas, la mayoría de las veces en áreas rurales.

Puede consultar este mapa para ver si el área en la que desea comprar una casa calificará para un préstamo de USDA. Haga clic en el enlace que dice "Vivienda individual" o "Vivienda multifamiliar" en el lado izquierdo, acepte la exención de responsabilidad y luego REPLACEe una dirección en la parte superior de la página.

No todos tendrán la opción de elegir qué tipo de préstamo tomar. Un puntaje de crédito de 700 o mejor es excelente y puede ofrecerle una variedad de préstamos, pero si su crédito es regular (580-650), probablemente solo calificará para uno o dos tipos de préstamos.

¿Debo usar el banco donde tengo mis cuentas corrientes o de ahorro?

Muchas personas con las que hablo creen que, como han estado en el banco XYZ durante varios años, de alguna manera obtendrán un mejor trato o tendrán más probabilidades de calificar obteniendo su hipoteca a través de ellos. Por supuesto que sería bueno, pero desafortunadamente hace muy poca diferencia.

La mayoría de las precalificaciones actuales se realizan a través de un sistema automatizado de suscripción, en el cual se ingresa la información del solicitante y luego se genera una aprobación o denegación computarizada. Incluso si su bisabuelo fue a pescar con el bisabuelo del presidente del banco, no habrá ninguna diferencia si su puntaje crediticio es demasiado bajo para calificar para un préstamo.

¿Importa la tasa de interés?

¡Sí, lo hace!

Si compra una casa por $ 200, 000 con un préstamo de la FHA al 4%, el monto de su préstamo es de $ 193, 000 y su pago mensual de capital e intereses será de $ 921. El mismo monto del préstamo en 4. 25% será de $ 949 por mes. Créalo o no, más de 30 años es una diferencia de $ 10, 000.

¿Cuáles son los "puntos" en un préstamo?

Los puntos son tarifas que los prestamistas cobran para reducir la tasa de interés de un préstamo. Hay dos tipos. El primero es una tarifa de originación del préstamo, y el segundo es un punto de descuento. Cobrar un punto reduce su tasa de interés en aproximadamente 0.25%, pero un punto también le costará el 1% del monto del préstamo. Con ese préstamo de $ 193,000, un punto equivaldría a $ 1, 930. Por lo tanto, puede ver que la cantidad de puntos cobrados tendrá un impacto significativo en sus gastos de bolsillo el día que cierre su casa.

Por lo tanto, no solo busque la mejor tasa de interés sin considerar también el número de puntos que cada prestamista cobra. Si solo planea vivir en el hogar durante algunos años, es mucho mejor que tome una tasa de interés más alta con menos puntos, ya que toma muchos años para que la reducción de la tasa de interés iguale la cantidad de efectivo gastada en esos puntos.

¿Puedo comprar una hipoteca sin dañar mi puntaje de crédito?

¡Sí, puedes!

Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y 850. Aproximadamente el 65% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pagos y uso del crédito. Pagar a los acreedores a tiempo es la mejor manera de aumentar su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que el historial de crédito reciente tiene más peso que su historial de hace varios años. Incluso las personas con bancarrotas, ejecuciones hipotecarias y embargos automáticos todavía pueden obtener una hipoteca si ha pasado suficiente tiempo para reducir el efecto de esos "golpes" de crédito en su puntaje.

Solía ​​ser que comprar diferentes prestamistas y tener su informe de crédito retirado varias veces reduciría significativamente su puntaje crediticio. Pero hace unos años, Fair Isaac & Co (FICO) cambió su sistema para no penalizarlo demasiado por la compra de préstamos.

Con el sistema actual, puede obtener múltiples retiros de crédito para una hipoteca sin penalización, pero solo si los tiene dentro de un período de 45 días. Como máximo, cada extracción disminuirá tu puntaje en solo 5 puntos. Así que marque su calendario con la fecha de la primera extracción para que pueda mantenerse dentro de ese marco de tiempo.

¡Feliz compra y buena suerte para encontrar el mejor préstamo para usted antes de comprar esa casa!