El debate sobre rentas vitalicias y si son una buena opción de inversión ha estado fortaleciéndose durante años y no parece que cese pronto. Pero en lugar de repetir los argumentos habituales, veámoslo desde una perspectiva diferente.

Si actualmente está planificando la jubilación y está buscando el instrumento financiero adecuado para lograr los mejores resultados de crecimiento e ingresos, es mejor utilizar un enfoque de inversión en acciones por dividendos en lugar de utilizar rentas vitalicias. Este es el por qué. (Para la lectura relacionada, ver: ETFs vs. Mutual Funds: Elegir para su jubilación. )

AD:

Perspectivas de crecimiento del dividendo

Cuando configura una renta vitalicia, el lado positivo de su cartera se vuelve muy limitado. Dependiendo del tipo de anualidad que elija, no tiene crecimiento en una anualidad inmediata o un crecimiento mínimo debido a tarifas en otros tipos de anualidades. Con una cartera de acciones por dividendo, no solo obtiene ingresos del dividendo, sino que obtiene las ganancias de capital del crecimiento de los precios de las acciones.

AD:

La desventaja del crecimiento con acciones de dividendos es que tomará más volatilidad porque no hay garantía. Mientras no esté vendiendo sus acciones cuando el mercado caiga y solo esté viviendo de los dividendos, este no es un gran problema.

Por otro lado, si este factor lo mantiene despierto por la noche, las garantías que vienen con anualidades pueden valer la diferencia de crecimiento para usted. Recuerde que las anualidades son una póliza de seguro, por lo que solo son tan buenas como la compañía de la que las compra. Si la empresa cierra, usted está sin dinero.

AD:

Stack-up de impuestos

Al analizar los impuestos, hay dos diferencias principales entre las dos opciones. El primero es cómo se gravan sus ganancias; el segundo es la base del costo para sus herederos si les pasa el activo después de la muerte. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Union Pacific sigue siendo una buena acción de dividendos? )

Con los impuestos que paga sobre sus ganancias en una anualidad, se le aplicará un impuesto a su tasa de ingresos ordinarios. Sin embargo, con acciones de dividendos, usted paga una tasa más baja sobre los dividendos calificados, y si se encuentra en los dos niveles de impuestos más bajos, no paga ningún impuesto. Además, si vende sus acciones para obtener una ganancia, el impuesto a las ganancias de capital alcanza el 20% para el tramo impositivo más alto. Esto puede marcar una gran diferencia en los impuestos que paga durante la jubilación.

Cuando transfiere activos a su patrimonio, existen diferentes reglas sobre el costo de los herederos. Con una anualidad, obtienen la misma base que tuviste. Con las acciones, obtienen lo que se denomina una base de aumento: esto significa que su costo base es el precio de las acciones del activo el día de su muerte.Esto puede marcar una gran diferencia en cuanto a la cantidad de impuestos que se cobrarán, incluso si obtuviera un 100% de ganancia en el stock. Si lo vendieran por la nueva base, no deberían ningún impuesto a las ganancias de capital.

Cómo se suman las tasas

Las tarifas pueden destruir el potencial de crecimiento de una cartera. Hacen más difícil alcanzar sus objetivos, ya que no solo debe realizar la devolución que necesita para alcanzar sus objetivos, sino que también debe recuperar los honorarios que paga por la inversión.

Tener una cartera de acciones de dividendos es una de las formas más baratas de poseer un activo. Usted paga una tarifa de transacción para comprar las acciones y luego no tiene que pagar ninguna otra tarifa hasta que venda las acciones. En la mayoría de las corredoras de bolsa, incluso puede reinvertir los dividendos sin costo adicional. Si estructura sus inversiones para que eventualmente viva de los dividendos y no venda las acciones, entonces solo paga una tarifa.

Las anualidades, por otro lado, están llenas de tarifas. No solo tiene grandes comisiones por adelantado, sino que también está sujeto a cargos de rescate si desea salirse del contrato, financiar gastos y muchos más.

The Bottom Line

Las anualidades son una forma costosa de prepararse para la jubilación. El uso de acciones de dividendos reducirá las tarifas y los impuestos, y aún obtendrá el crecimiento y los ingresos que necesitará para sus años no laborables. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Las anualidades son inversiones solo para jubilación? )