Un procedimiento de bancarrota puede reducir o incluso eliminar sus deudas, pero dañará su informe de crédito y puntaje de crédito en el proceso, lo que puede afectar su capacidad de obtener crédito en el futuro para cosas como nuevo crédito. tarjetas, un préstamo de automóvil y una hipoteca de casa. Las buenas noticias: a pesar de que llevará un tiempo reconstruir su crédito, es posible comprar una casa después de la bancarrota. Así es cómo.

Lo primero es lo primero: el descargo de bancarrota

Incluso para ser considerado para una solicitud de préstamo hipotecario, primero se debe dar de baja la bancarrota. Un descargo de bancarrota (Para más información, consulte: ¿Qué deudas puedo cancelar al solicitar la bancarrota? ) es una orden de un tribunal de quiebras que cumple dos requisitos importantes:

• Libera a usted (el deudor) de cualquier responsabilidad sobre ciertas deudas;
• Prohíbe que los acreedores intenten cobrar sus deudas descargadas.

En términos simples, esto significa que no tiene que pagar las deudas descargadas, y sus acreedores no pueden intentar hacerle pagar. Una descarga de sus deudas es solo un paso en el proceso de bancarrota y, si bien no necesariamente indica el final de su caso, es algo que los prestamistas querrán ver. A menudo, el tribunal cierra un caso de bancarrota poco después del alta.

Consulte su informe de crédito

Los prestamistas miran su informe de crédito, un informe detallado de su historial crediticio, para determinar su solvencia crediticia. Aunque los registros de bancarrota pueden permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años, eso no significa que tenga que esperar diez años para obtener una hipoteca. Puede acelerar las cosas asegurándose de que su informe de crédito sea preciso y esté actualizado. Es gratis verificar: cada año, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Una buena estrategia es escalonar sus solicitudes, para que obtenga un informe de crédito cada cuatro meses (en lugar de todos a la vez). De esa manera puede controlar su informe de crédito durante todo el año.

En su informe de crédito, asegúrese de estar pendiente de las deudas que ya han sido devueltas o canceladas. Por ley, un acreedor no puede declarar ninguna deuda descargada en bancarrota como adeudada actualmente, atrasado, pendiente, tener un saldo adeudado o convertida en un nuevo tipo de deuda (por ejemplo, tener nuevos números de cuenta). Si algo como esto aparece en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito de inmediato para disputar el error y corregirlo.

Otros errores que debe buscar:

• Información que no es suya debido a nombres / direcciones similares o números de Seguridad Social erróneos
• Información de cuenta incorrecta debido al robo de identidad
• Información de un ex cónyuge (eso no debería ya no se mezclará con su informe)
• Información desactualizada
• Anotaciones incorrectas para cuentas cerradas (p.gramo. , una cuenta que usted cerró y que aparece como cerrada por el acreedor)
• Cuentas no incluidas en su declaración de bancarrota listadas como parte de ella

Reconstruya su crédito

Si desea calificar para una hipoteca (para obtener más información, consulte : Cinco pasos para calificar una hipoteca ), tendrá que demostrarle a los prestamistas que puede confiar en que pagará sus deudas. Después de una quiebra, sus opciones de crédito pueden ser bastante limitadas, pero hay dos formas en que puede comenzar a reconstruir su crédito: las tarjetas de crédito aseguradas (consulte Cómo obtener una tarjeta de crédito asegurada ) y los préstamos en cuotas.

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por el dinero que tiene en una cuenta de ahorros, que sirve como garantía en la línea de crédito de la tarjeta. El límite de crédito se basa en su historial de crédito anterior y la cantidad de dinero que ha depositado en la cuenta. Si se atrasa en los pagos (que debe evitar a toda costa, ya que está tratando de demostrar que puede pagar su deuda), el acreedor extraerá de la cuenta de ahorros y reducirá su límite de crédito. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de débito, la actividad en una tarjeta de crédito asegurada se informa a las agencias de crédito, lo que le permite reconstruir su crédito.

Los préstamos en cuotas son préstamos en los que realiza pagos periódicos cada mes que incluyen una parte del capital, más intereses, por un período específico. Ejemplos de préstamos a plazos incluyen préstamos personales y préstamos para automóviles. Por supuesto, no hace falta decir que la única manera de reconstruir su crédito con un préstamo a plazos es hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad cada mes. De lo contrario, corre el riesgo de dañar su crédito aún más. Antes de obtener un préstamo a plazos, asegúrese de poder pagar la deuda.

The Bottom Line

Es posible comprar una casa después de la quiebra, pero se necesitará cierta paciencia y planificación financiera. Es importante verificar su informe de crédito regularmente para asegurarse de que todo esté allí, y que nada debe estar allí. Puede comenzar a reconstruir su crédito utilizando tarjetas de crédito aseguradas y préstamos a plazos, asegurándose de que todos los pagos se realicen a tiempo y en su totalidad cada mes.

Si bien es posible que califique para una hipoteca antes, es una buena idea esperar dos años después de la quiebra, ya que es probable que obtenga mejores condiciones, incluida una mejor tasa de interés. Tenga en cuenta que incluso una pequeña diferencia en una tasa de interés puede tener un gran efecto tanto en su pago mensual como en el costo total de su casa. Si tiene una hipoteca de tasa fija de $ 200, 000 a 30 años al 4. 5%, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 1, 013. 37, y su interés sería de $ 164, 813, lo que elevaría el costo de la vivienda a $ 364, 813. Obtenga el mismo préstamo al 4%, y su pago mensual se reduciría a $ 954. 83, pagaría $ 143, 739 en intereses, y el costo total de la casa bajaría a $ 343, 739, más de $ 21,000 en ahorros debido al cambio de interés del 0,5%.