¿Qué es un 'Adelanto en efectivo'?

Un adelanto en efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar cierta cantidad de efectivo. Los adelantos en efectivo generalmente presentan altas tasas de interés y / o tarifas, pero son atractivos para los prestatarios porque también cuentan con una aprobación rápida y una financiación rápida.

ABATIENDO 'Cash Advance'

Tipos de adelantos en efectivo

Hay una variedad de adelantos en efectivo, pero los denominadores comunes entre todos ellos son las altas tasas de interés y tarifas.

Adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito

El tipo más popular de adelanto en efectivo es el préstamo en una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero se puede retirar en un cajero automático o, dependiendo de la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque que se deposita o se cambia en efectivo en un banco. Los anticipos en efectivo con tarjeta de crédito generalmente tienen una tasa de interés alta, incluso más alta que la tasa en compras regulares: pagará un promedio de 23. 53%- alrededor de 8. 54% más que la tasa promedio anual de compras. Además, el interés comienza a acumularse inmediatamente; No hay período de gracia.

Por lo general, también incluyen una tarifa, ya sea una tarifa fija o un porcentaje de la cantidad avanzada. Además, si utiliza un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobrará una pequeña tarifa de uso.

Junto con las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito tienen un saldo por separado de las compras de crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo está pagando el monto mínimo adeudado, la ley federal le permite al emisor de la tarjeta aplicarlo al saldo con la tasa de interés más baja. Como esa es invariablemente la tasa de las compras, el saldo de anticipo en efectivo puede acumularse y acumular intereses a esa alta tasa durante meses.

En la mayoría de los casos, los anticipos en efectivo de la tarjeta de crédito no son de calidad para ofertas introductorias con tasas de interés bajas o bajas. En el lado positivo, son rápidos y fáciles de obtener.

Adelantos en efectivo del comerciante

Los adelantos en efectivo del comerciante se refieren a los préstamos recibidos por empresas o comerciantes de bancos o prestamistas alternativos. Típicamente, las empresas con un crédito menos que perfecto usan anticipos en efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos anticipos se pagan con recibos futuros de tarjetas de crédito o con una porción de los fondos que el comerciante recibe de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de usar el puntaje crediticio de una empresa, los prestamistas alternativos a menudo estudian su solvencia observando múltiples puntos de datos, incluida la cantidad de dinero que el comerciante recibe a través de cuentas en línea como PayPal.

Préstamos de día de pago

En préstamos de consumo, la frase "anticipo de efectivo" también puede referirse a préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas especiales de día de pago, pueden oscilar entre $ 50 y $ 1, 000, pero vienen con tarifas (alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados) y tasas de interés que exceden el 100%.En lugar de tener en cuenta el puntaje de crédito del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo de acuerdo con las reglamentaciones estatales locales y el tamaño del sueldo del solicitante. Si el préstamo es aprobado, el prestamista le entrega el dinero al prestatario; si la transacción se realiza en línea, el prestamista realiza un depósito electrónico a la cuenta de cheques o de ahorro del prestatario.

Los préstamos son a muy corto plazo; se requiere que se paguen en el próximo día de pago del prestatario, a menos que él o ella desee extender el préstamo, y en ese caso se aplica un interés adicional. Desafortunadamente, muchos lo hacen: el 80% de todos los préstamos de día de pago se reinvierten dentro de los 30 días posteriores al préstamo anterior, según un estudio del Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El proceso puede ser rápido, si es más complejo, que asegurar un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, escriba un cheque con fecha posterior emitido al prestamista del día de pago por el monto que planea pedir prestado, incluidas las tarifas. El prestamista, a su vez, emite inmediatamente el monto prestado, pero espera cobrar el cheque hasta que llegue el día de pago. Hoy en día, algunos prestamistas con mentalidad electrónica tienen prestatarios que firman un acuerdo para la devolución automática de sus cuentas bancarias. Por lo general, los prestamistas le piden que proporcione una identificación personal y un comprobante de ingresos cuando presente la solicitud.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de día de pago o anticipos de cheques como un servicio a sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no se cobran tarifas o intereses.

Adelantos de depósito directo

Otra forma de anticipo de efectivo es un anticipo de depósito directo. Con esta herramienta de préstamos, los bancos adelantan un monto basado en los depósitos directos de un cliente. Luego, cuando el depósito se realiza realmente, el banco recupera el préstamo y las tarifas asociadas. En la mayoría de los casos, el reembolso del adelanto en efectivo se retira de la cuenta antes de que se permita la publicación de otros cheques, cargos o pagos automáticos. En 2014, después de recibir numerosas quejas sobre los honorarios relacionados con sus adelantos en efectivo, muchos bancos importantes suspendieron esta práctica.

¿Los avances en efectivo perjudican su calificación crediticia?

Sacar un adelanto en efectivo no tiene un impacto directo en su puntaje de crédito o crédito, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.

Primero, si toma el anticipo con una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que elevará su índice de utilización de crédito, una medida que los modelos de calificación crediticia usan para calcular su puntaje. Por ejemplo, si debe $ 500 en una tarjeta de límite de $ 1, 500, entonces su índice de utilización de crédito es solo del 30%. Sin embargo, si saca un adelanto en efectivo de $ 300 en esa tarjeta, entonces el saldo saltará a $ 800, lo que resulta en una utilización del crédito de más del 53%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador del riesgo de crédito, y su puntaje de crédito se ve afectado negativamente ya que su índice excede el 40% (consulte ¿Qué es un buen índice de utilización de crédito? ).

Como se mencionó anteriormente, el adelanto en efectivo generalmente tiene una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad para pagar los cargos mensuales con prontitud, eso podría afectar su puntaje crediticio.Y si el adelanto en efectivo lo coloca por encima del límite de crédito de la tarjeta, eso puede reducir su puntaje crediticio. Incluso después de pagar el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto reportado, y otros prestamistas potenciales verán que en algún punto usted excedió el límite, lo que podría afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito.

Ventajas y desventajas de efectivo en efectivo

Un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito podría ser una opción razonable para alguien que tiene una necesidad de emergencia de dinero y recursos limitados para obtenerla, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para pagar el dinero en un corto período de tiempo. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo de título de automóvil, debido a las exorbitantes tasas de interés de tres dígitos que esos préstamos suelen tener y la mayor flexibilidad de pago que viene con la deuda de la tarjeta de crédito.

Pero los adelantos en efectivo serían una mala idea bajo estas condiciones:

1. Está a punto de declararse en bancarrota. Nueva deuda de tarjeta de crédito no desaparece mágicamente en una quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Una vez que sepa o tenga una gran inclinación a declararse en bancarrota, el uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo puede considerarse fraudulento. Es muy probable que el emisor de la tarjeta impugne un adelanto en efectivo inmediatamente anterior a la presentación y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas perdonadas en caso de quiebra. Para más información, vea Cuándo declarar bancarrota .

2. Para pagar una factura de tarjeta de crédito. Un anticipo en efectivo es una forma muy costosa de pagar facturas, y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda renovable. El potencial de pagar muchas veces el monto del anticipo original (en concepto de intereses) es muy real. Además, además de la tasa de interés más alta, existen aquellas tarifas adicionales a las que no están sujetas las compras diarias con tarjeta de crédito.

3. Para comprar algo que quiere pero que no puede pagar. Endeudarse por los deseos no es solo financieramente peligroso, es emocionalmente perjudicial. Una persona que prospera con la gratificación inmediata y la elevación emocional temporaria de una gran compra finalmente sentirá pesar (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda. Cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciado será el arrepentimiento. Vea 5 maneras de controlar el gasto emocional .

The Bottom Line

Usado una o dos veces al año, los adelantos en efectivo no son alarmantes. Pero son, en el mejor de los casos, soluciones a corto plazo para enfrentar emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, si descubres que con regularidad necesitas un adelanto en efectivo para llegar a fin de mes, entonces se necesitan cambios drásticos en el presupuesto y el gasto.