Una de las grandes percepciones erróneas sobre la deuda de tarjetas de crédito es que las tarjetas en sí mismas son malas. La verdad es que realmente no lo son. Más bien, es el efecto de las tasas de interés de dos dígitos lo que las hace tan tóxicas para nuestras finanzas personales. El crecimiento exponencial del saldo de la cuenta causa compras que pensamos que podríamos pagar fácilmente en unos pocos meses para convertirnos en algo que parece que demorará años en eliminarse. (Para su bienestar futuro, aprenda a convencerse de no comprar cosas que no puede pagar en Nueve razones para decir "No" al crédito .)

Afortunadamente, las tasas de interés ridículas no tienen que ser parte de su experiencia con la tarjeta de crédito. Al igual que muchas otras cosas en la vida, son negociables para aquellos que saben con quién hablar y qué cuerdas para tirar. Si puede hacer un poco de trabajo para entrar en la cabeza de su compañía de tarjetas de crédito y está dispuesto a gastar entre 15 y 20 minutos en el teléfono, hay al menos un 50% de probabilidades de ahorrarse unos miles de dólares en los próximos 12 meses. . (Para obtener más ideas sobre cómo reducir la carga de la deuda, lea Consejos de expertos para reducir la deuda de la tarjeta de crédito .)

¿Por qué debería intentar bajar su tasa?

Probablemente estés leyendo este artículo porque has decidido intensificar y luchar contra la deuda de tu tarjeta de crédito. Con esto en mente, es crucial darse cuenta de que incluso un pequeño recorte en la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito puede acortar la cantidad de tiempo que le lleva a estar libre de deudas.

Considere una tarjeta de crédito con un saldo de $ 10,000 que se cobra un 25% anual. En igualdad de condiciones, el saldo de la tarjeta de crédito le costará $ 2, 500 en intereses durante el próximo año. (El pago de estas tasas puede afectar su ingreso disponible y sus rendimientos de inversión; obtenga más información en Comprensión del interés de la tarjeta de crédito ).

Si pudiera reducir su tasa de interés en esa tarjeta de crédito del 25% al ​​15%, esto generaría un ahorro anual de $ 1, 000, que podría destinar al pago de su deuda. Una tasa de interés más baja puede hacer una gran diferencia en cuánto tiempo lleva estar libre de deudas.

Si bien esta perspectiva puede sonar demasiado buena para ser cierta, no lo es. Las personas que pueden obtener por teléfono a la persona adecuada en la compañía de tarjetas de crédito a menudo reciben una reducción de la APR de seis a 12 meses. Mejor aún, no hay riesgo al preguntar. A diferencia de otras técnicas de reducción de saldos, como la liquidación de deudas, simplemente solicitar una reducción en su APR no aparece en su informe de crédito, ni requiere contratar a un profesional para que lo ayude. (Si está por encima de su cabeza, consulte Un salvavidas para aquellos que se ahogan en deuda .)

Comprensión de su compañía de tarjeta de crédito

Cuando debe una gran suma de dinero a una tarjeta de crédito compañía, es fácil comenzar a temer hablar con ellos.Quizás la gente piense que les gritarán o avergonzarán por su situación. La realidad es que las compañías de tarjetas de crédito están haciendo negocios para obtener ganancias, y sus mayores ganancias se obtienen al cobrar intereses a las personas con saldos impagos. Cuanto mayor sea el saldo, más dinero podrá hacer la compañía de tarjetas de crédito. En otras palabras, si tiene un gran saldo, usted es uno de sus mejores clientes. La compañía de tarjetas de crédito lo ama y quiere que se quede y siga pagando intereses. (Averigüe por qué cerrar su tarjeta de crédito mientras lleva saldo es una mala idea en ¿Debería cerrar su tarjeta de crédito? )

Las compañías de tarjetas de crédito no quieren perderlo ni a usted ni a su saldo, especialmente si está pagando una tasa que duplica o triplica la tasa histórica de rendimiento en el mercado de valores. De hecho, muchas compañías de tarjetas de crédito harán todo lo posible para mantenerlo feliz y hacer que siga gastando, no sea que cierren. Este hecho es su parte más importante de apalancamiento cuando se trata de reducir su APR.

Hacer el lanzamiento para una tarifa más baja

El proceso para bajar la tasa de su tarjeta de crédito solo implica tres pasos, no debe tomar más de 15-20 minutos y no requiere ninguna habilidad de negociación avanzada. Solo se necesita obtener la información correcta en sus manos y la persona correcta en el teléfono.

Paso 1: busque una tarifa más baja en otro lugar
Primero, necesita recopilar algunas ofertas competitivas sobre su tasa de interés. En otras palabras, debe mostrarle a su compañía de tarjetas de crédito que realmente quiere tomar su saldo, su fuente de ganancias, en otro lugar.

Probablemente puedas juntar una pila de ofertas competitivas simplemente dejando que tu correo no deseado se acumule durante una semana. En esa pila, encontrará muchas ofertas de transferencia de saldo de otras compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tasas temporalmente reducidas para transferir su saldo. También puede pasar unos minutos navegando por los sitios web de las grandes compañías de tarjetas de crédito para conocer sus tasas de transferencia de saldo. Lo ideal es que busque entre tres y cuatro ofertas por una tasa de alrededor del 10% o menos durante un período de 12 meses.

Paso 2: Pregunte a la persona adecuada
A continuación, tome su tarjeta de crédito, dé la vuelta y llame al número de atención al cliente que figura al dorso. Luego, sigue golpeando cero o lo que sea necesario para hablar con una persona en vivo. Dígale al representante que ha recibido numerosas ofertas por una tasa de interés mucho más baja de otras compañías de tarjetas de crédito, pero que no desea tener que mover su saldo a otra compañía.

Si el representante de atención al cliente dice que no es posible obtener una tarifa más baja, solicite hablar con su supervisor. Si se lo niegan, solicite el nombre completo del representante y el número de identificación del servicio de atención al cliente; esto generalmente causa cierto temor en la persona, y él o ella querrá entregarlo lo antes posible.

Cuando obtenga el administrador del servicio de atención al cliente, que probablemente sea la persona con la que ha querido hablar desde el principio, querrá volver a hablar. Sé aún más dulce esta vez.Asegúrese de decirle al agente cuánto ha disfrutado tener su cuenta con la empresa y cuánto le gustaría mantener allí, pero también cuánto dinero podría estar ahorrando en otro lugar. Luego pregúntele si puede ahorrarle la molestia de transferir igualando las tasas de interés de las otras compañías.

Existe al menos un 50% de posibilidades, sino mejor, de que se otorgue su solicitud. Incluso si su empresa no coincide con la tasa del competidor, aún así puede aceptar bajar significativamente su tarifa. Si su tasa original fue del 20% o menos y la compañía de la tarjeta de crédito está dispuesta a reducirla en un 5% o más, acepte la oferta. Si su tasa es más del 20%, debe esperar una reducción de al menos 10%.

Después de que su compañía de tarjetas de crédito dice sí

Si puede bajar su tasa, es hora de aumentar su inversión para eliminar la deuda. En primer lugar, trate de obtener el acuerdo de la compañía de la tarjeta de crédito para reducir su tasa, así como la letra pequeña relacionada, por escrito. Mucha gente obtiene una promesa de algún tipo de un representante de atención al cliente solo para descubrir que las tarifas no han cambiado. Además, el acuerdo de una compañía de tarjetas de crédito para reducir las tasas puede cargarse con condiciones que elevarán su tasa tanto o más alto que antes si no paga su factura a tiempo o mantiene su saldo por debajo del límite de crédito. (Si una compañía de tarjeta de crédito cambia sus términos, puede pagar un precio alto. Averigüe cómo mantenerse informado en Esté atento a los cambios en los acuerdos de tarjeta de crédito .)

En segundo lugar, asegúrese de que el dinero que Ahorrar en intereses va hacia la reducción de su tarjeta de crédito u otra deuda. Este no es el momento de ir de compras o perder el aliento en Las Vegas con el dinero extra que está ahorrando. Continúe haciendo el mismo tamaño de pagos que estaba haciendo antes de que se reduzca su tarifa. (Aprenda cinco pasos simples para administrar el gasto impulsivo en Obtenga un gasto emocional bajo control .)

Palabras de sabiduría

Recuerde que al final, su saldo es un activo valioso para una compañía de tarjetas de crédito. Sin usted, la empresa pierde la capacidad de obtener una tasa de rendimiento muy atractiva. Al expresar, de una manera no confrontativa pero directa, que le gustaría que la compañía lo ayude a mantenerse como cliente, existe una buena posibilidad de que otorgue su solicitud y disminuya su tasa.

Debido a que no hay nada que perder excepto un poco de tu tiempo, todos los que tengan un saldo sustancial de tarjeta de crédito deberían darle una oportunidad a esta técnica.

Para obtener más información, consulte Seis errores principales de la tarjeta de crédito y Tome el control de sus tarjetas de crédito .