Enfrentarse a problemas de deterioro de la salud no es fácil para nadie. Pero para aquellas personas que enfrentan enfermedades debilitantes o que han tenido accidentes que las dejan discapacitadas, las cosas se pueden complicar aún más. A menudo, en estas situaciones, las personas se ven obligadas a abandonar su trabajo antes de tiempo. Se deben tomar muchas decisiones importantes en este momento. Una de las más importantes puede ser la cuestión de si debe o no solicitar beneficios por discapacidad, cuando corresponda. También puede ser necesario comenzar a pensar cuándo es el mejor momento para jubilarse y solicitar los beneficios de la Seguridad Social. Es en este momento crucial cuando el asesoramiento de un asesor financiero puede ser realmente útil.

Cómo pueden ayudar los asesores

Los asesores financieros pueden ser útiles para sus clientes al mostrarles cómo navegar por las diversas rutas que pueden tener que bajar, con el fin de llegar a la mejor solución sobre la a largo plazo. Puede que no sea un camino fácil, ya que hay cuestiones emocionales y financieras que deben ser confrontadas. Por ejemplo, si un empleado deja de trabajar por completo, en realidad puede ser perjudicial para su bienestar emocional y sentido de propósito, lo que hace que se retiren y no cuiden su salud lo mejor que puedan. Un asesor financiero puede recomendar que un cliente considere este y otros factores antes de tomar una decisión final. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué los asesores deben tener cuidado con la salud de los clientes? .)

Otra pregunta a considerar es cómo el cliente puede maximizar sus beneficios de jubilación y jubilación sin renunciar a sus derechos de compensación por discapacidad. Es en este punto que hablar con el empleador del cliente puede ser una buena idea. Por lo general, los empleadores deben cumplir con la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA, por sus siglas en inglés), que les exige considerar la posibilidad de realizar cambios para ayudar a que los empleados con discapacidad continúen trabajando. El asesor haría bien en explicar cómo funciona la ADA y cuáles son sus opciones. Por ejemplo, si la discapacidad de un cliente les permite trabajar desde su casa de una manera cómoda, se les puede solicitar que lo hagan. Esto se debe a que la jubilación por incapacidad solo se iniciará después de que un empleado haya proporcionado a su empleador la documentación completa de su condición médica, y el empleador haya agotado todos los intentos razonables para retener a la persona en una capacidad productiva, mediante adaptación, como ajustes en un trabajo o lugar de trabajo que permitiría a una persona discapacitada calificada continuar realizando sus tareas laborales.

Con el fin de ayudar a los trabajadores a descubrir todo lo que necesitan saber sobre sus derechos en virtud de la ADA, el Departamento de Trabajo ha creado la red de alojamiento de trabajo, a la que los trabajadores pueden acudir para recabar información y averigua sobre servicios.

Discapacidad vs. Jubilación

Averiguar si un cliente es elegible para recibir un reembolso por discapacidad es algo que solo un médico puede determinar. Pero, si reúnen los requisitos, le corresponde al paciente decidir cuál es el mejor reembolso para solicitar basado en el flujo de efectivo de varios escenarios que pueden ser opciones. Una vez más, aquí es donde un asesor puede ser de la mayor ayuda. Eso se debe a que no todos los planes de seguro de discapacidad proporcionados por el empleador son iguales. Algunos pueden permitir que un empleado discapacitado reciba dos tercios de su salario durante un máximo de tres años, mientras que otros planes pueden repartirse de manera diferente. Encontrar las respuestas a este tipo de preguntas es clave. (Para obtener más información, consulte: Las 6 principales características de una gran política de discapacidad .)

Los asesores también deben asesorar a sus clientes para saber si continuarán pudiendo invertir en los planes de jubilación de un empleador, incluso mientras está en incapacidad temporal. Esto es especialmente importante para aquellos clientes que están cerca de la edad de jubilación. Si se espera que su salud continúe deteriorándose a un ritmo acelerado, la solicitud de beneficios de jubilación más temprano que tarde puede ser una buena idea. Dicho esto, el cliente debe estar bien con renunciar a la parte de su salario que se hubiera pagado a través de la discapacidad. Pero dejar de trabajar para enfocarse en la calidad de vida puede ser la mejor solución, psicológica y físicamente, aunque no siempre financieramente. Es posible que algunos trabajadores más sanos quieran seguir recibiendo una parte de su salario a través de los beneficios por discapacidad el mayor tiempo posible, a fin de continuar contribuyendo al plan 401 (k) de la compañía u otro tipo de plan de jubilación.

Los asesores también deben hablar con los clientes sobre su esperanza de vida a la luz de su enfermedad. Si bien puede no ser la conversación más cómoda, podría dictar mucho, en términos de cuándo obtener los beneficios por discapacidad y cuándo obtener los beneficios de la Seguridad Social. Si los médicos predicen una vida más corta debido a la enfermedad, entonces tomar los controles de seguridad social más temprano, aunque en una cantidad menor, puede ser una mejor idea que hacerlo en una fecha posterior. (Para obtener más información, consulte: Cómo puede ayudar a los clientes con Seguridad social . )

De cualquier manera, un trabajador generalmente no puede recibir beneficios de Seguro Social y por discapacidad al mismo tiempo. Los beneficios de jubilación del Seguro Social y los beneficios por discapacidad del Seguro Social fueron diseñados para cumplir el mismo propósito de brindar cierta seguridad financiera cuando una persona ya no puede trabajar. El empleado puede recibir uno o el otro.

The Bottom Line

Si su cliente queda discapacitado, hable con ellos o con su cuidador designado legalmente más pronto que tarde sobre las diversas decisiones financieras que tendrán que tomar. También recuérdeles tomar en cuenta su bienestar emocional y físico al tomar cualquier decisión. (Para obtener más información, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación. )