Los clientes que quedan discapacitados pueden estar entre los tipos más desafiantes de clientes con los que los asesores financieros podrían encontrarse. La discapacidad es un arma de doble filo para aquellos que sufren de esto, ya que efectivamente impide que los clientes se ganen la vida, pero aún así les exige que aporten el dinero para pagar sus gastos de subsistencia. La mayoría de la gente no sabe que una persona tiene más probabilidades de quedar discapacitada por un período en su vida que morir prematuramente.

Los asesores financieros deben comprender todas las ramificaciones financieras que pueden entrar en juego cuando un cliente queda discapacitado. Saber qué beneficios están disponibles para el cliente es un buen comienzo. (Para la lectura relacionada, vea: Condonación de deuda estudiantil para discapacitados graves. )

Seguro de discapacidad

La cobertura de seguro de discapacidad personal suele ser la primera línea de defensa cuando un cliente queda discapacitado. Este tipo de cobertura pagará un beneficio mensual por un período de tiempo determinado, como dos años, o hasta que el cliente alcance la edad de jubilación. Hay dos tipos de políticas de discapacidad cuando se trata de pagos. Las pólizas por discapacidad a corto plazo pagarán beneficios por un máximo de dos años. Las pólizas de discapacidad a largo plazo generalmente pagarán beneficios hasta que el cliente cumpla 65 años o más.

Las políticas de discapacidad también se pueden categorizar por el nivel de protección que brindan. Cualquier seguro de incapacidad ocupacional no pagará un beneficio si el asegurado todavía está físicamente capacitado para trabajar en cualquier tipo de trabajo. Por ejemplo, un médico que se meta en un accidente automovilístico y se vea afectado mentalmente por el accidente puede seguir trabajando en algún tipo de trabajo menos exigente. En este caso, la política no pagaría un beneficio. Por esta razón, la mayoría de los profesionales que están empleados en ocupaciones especializadas eligen portar cobertura de discapacidad de ocupación propia. Este tipo de política pagará si el asegurado no puede realizar su propia ocupación especializada. Por lo tanto, si el médico en el ejemplo anterior tenía cobertura de incapacidad por ocupación propia, recibiría un beneficio mensual incluso si aún pudiera trabajar en otro trabajo. Las políticas de ocupación propia son, por supuesto, más costosas que las políticas de cualquier ocupación, pero la mayoría de los planificadores financieros aconsejan a sus clientes que lleven el primer tipo de cobertura debido a su mayor protección.

La mayoría de los planificadores financieros les dicen a sus clientes que deben elegir un beneficio mensual que sea igual a al menos el 60% de su nivel actual de ingresos. Los beneficios por discapacidad son libres de impuestos siempre que el asegurado no haya deducido el costo de las primas en su declaración de impuestos. Los clientes deben ser conscientes de que las deducciones que normalmente tomarían contra sus ingresos imponibles pueden volverse inútiles frente a los ingresos libres de impuestos que reciben.Los beneficios también pueden ser compensados ​​en algunos casos si el asegurado continúa trabajando y gana más de una cierta cantidad de dinero cada mes.

La compensación laboral está disponible para los clientes que se lesionan en el trabajo. Los planificadores financieros deben ser versados ​​para ayudar a sus clientes a solicitar este beneficio si es necesario. Los ingresos de los trabajadores compensatorios tampoco tienen impuestos. Seguro de discapacidad del Seguro Social y seguridad suplementaria Los ingresos también están disponibles para aquellos que se vuelven severamente discapacitados. Pero puede ser difícil calificar para estos beneficios, y los asesores una vez más deben familiarizarse con las reglas para la aplicación. (Para la lectura relacionada, consulte: Costos de atención médica en 2018: El gran desconocido. )

Beneficios de impuestos del IRS

Los contribuyentes que quedan discapacitados pueden calificar para varios créditos y deducciones bajo el código tributario. IRA y los propietarios de planes calificados que quedan discapacitados pueden retirar el dinero de sus cuentas sin penalización para pagar los gastos de subsistencia, siempre que estén permanentemente y completamente incapacitados. (Sin embargo, estos ingresos pueden compensar una parte de sus beneficios de seguro por discapacidad.) Las deducciones de una cuenta IRA tradicional se contarán como ingresos imponibles, mientras que las distribuciones Roth estarán libres de impuestos siempre que el propietario tenga una cuenta Roth de algún tipo abierto por al menos cinco años. Si el propietario no ha cumplido con este criterio, las distribuciones de Roth que se tomen en exceso de la cantidad que se contribuyó a la cuenta serán gravadas.

Los contribuyentes ciegos pueden calificar para una deducción estándar más alta. Los empleados que están parcialmente discapacitados pero aún trabajan pueden deducir el costo de cualquier equipo especializado que deben usar para realizar sus tareas. Las personas discapacitadas que detallan las deducciones también pueden deducir cualquier gasto médico en el que incurran durante el año que exceda el 10% de sus ingresos brutos ajustados. El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo, Crédito para Ancianos e Incapacitados y Crédito por Cuidado de Dependientes o Niños también pueden estar disponibles para personas discapacitadas, incluso si no han recibido ingresos gravables durante el año. También hay algunas exenciones de impuestos a la propiedad en algunos lugares para personas discapacitadas. Por ejemplo, Nueva York otorgará una reducción de hasta la mitad del valor tasado de una propiedad propiedad de una persona discapacitada.

The Bottom Line

La discapacidad puede afectar a un cliente en cualquier momento. Los asesores financieros deben asegurarse de que sus clientes estén adecuadamente asegurados contra este riesgo y saber qué beneficios están disponibles para ellos en su área. (Para la lectura relacionada, consulte: Discapacidad y jubilación: cómo preparar clientes. )