No se requiere que un banco pague intereses en ninguna cuenta de depósito en garantía (también cuentas de depósito hipotecario) que tenga para sus clientes. Hay algunas excepciones, por supuesto, pero el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. No requiere intereses a pagar.
Hubo dos intentos de aprobar legislación en 1992 y 1993 con respecto al pago de intereses en cuentas bancarias en custodia. Ambas propuestas fueron rechazadas y no ha habido ningún intento adicional de cambiar el sistema de custodia desde entonces.
Los estados que sí requieren pagos de intereses en cuentas de depósito en garantía son: Alaska, California, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, Nueva York, Oregón, Rhode Island, Utah, Vermont y Wisconsin. Existen excepciones legales que pueden impedir que un banco pague intereses.
Muchos de estos estados requieren que los intereses ganados a través de una cuenta de depósito se paguen al cliente. Esto no hace que las cuentas bancarias en custodia sean una alternativa aceptable a las cuentas de ahorro estándar por varias razones clave. Primero, el HUD limita el monto total del depósito en exceso a una sexta parte de la cantidad mínima total que se depositará y pagará durante el año. Esta limitación restringe severamente cualquier capitalización que los clientes normalmente disfrutan en un certificado de depósito regular (CD) o en una cuenta de ahorros.
Debido a este hecho, los clientes que manejan sus finanzas personales de cerca podrían realmente beneficiarse invirtiendo el dinero que pagan en una cuenta bancaria en custodia en otros vehículos de inversión. Para aquellos cuyos créditos y préstamos ya están altamente apalancados, podría ser más fácil hacer pagos mensuales más pequeños en lugar de un pago anual grande. Debido a que los depósitos de garantía hipotecaria están diseñados para proteger a los prestamistas de los incumplimientos tributarios, el banco finalmente toma la decisión final sobre si requerirá o no que un prestatario establezca una cuenta bancaria de depósito en garantía.
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