Si tiene su día de jubilación escrito para este mes, no está solo. Muchos ejecutivos y profesionales eligen estratégicamente fines de marzo para llamarlo una carrera, después de haber recibido sus bonos el año anterior.

Si tiene la suerte de tener un plan de pensión de beneficios definidos, eso significa que es hora de tomar una decisión crucial: tome su pensión normal o acepte un pago único. Los expertos de la industria dicen que aproximadamente la mitad de los empleadores de los Estados Unidos les dan a sus trabajadores esta opción.

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¿Cuál es la mejor opción? Incluso entre los expertos, no hay un consenso real. En última instancia, se reduce a su situación específica y objetivos financieros.

Jubilación matemática

Antes de elegir una opción u otra, es útil tener en cuenta cómo las empresas determinan la cantidad de pagos a tanto alzado. Desde un punto de vista actuarial, el destinatario típico recibiría aproximadamente la misma cantidad de dinero, ya sea que eligiera una pensión o una suma global. El administrador de pensiones calcula el promedio de vida de los jubilados y ajusta el calendario de pagos en consecuencia.

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Eso significa que si disfrutas de una vida más larga que el promedio, terminarás adelante si tomas los pagos de por vida. Pero si la longevidad no está de su lado, lo opuesto es verdad. Las personas con una enfermedad grave, por ejemplo, tienen una poderosa razón para tomar la suma global.

Otra razón para pedir un pago único: mayor control sobre sus finanzas. Con el pago de una pensión, recibirá el mismo cheque todos los meses de por vida, ni más ni menos. Si se encuentra con una emergencia, como una enfermedad inesperada, eso no le ofrece mucha flexibilidad.

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La flexibilidad es especialmente importante si planea trabajar a tiempo parcial después de retirarse de su puesto actual. Algunas empresas requieren que tome una pensión a los 65 años, sin importar qué. Sin embargo, si toma la suma total, puede dejar que el dinero crezca en su cuenta de inversión hasta que la necesite. Si coloca los fondos en una IRA con ventajas impositivas, es posible que tenga que hacer las distribuciones mínimas requeridas, pero eso no sucederá hasta los 70½ años.

Otro factor a considerar es que, con la mayoría de los arreglos de pensiones, en realidad se pierde poder adquisitivo a lo largo del tiempo. Veinte años a partir de ahora, ese mismo cheque mensual probablemente no llegará tan lejos. Sin embargo, cuando obtiene el dinero de una sola vez, puede dividirlo entre las inversiones de ingresos y crecimiento para ayudar a reforzar su nido de ahorros.

Haciendo que su dinero dure

Algunos argumentan que la principal característica que les gusta a las personas acerca de los pagos a tanto alzado, la flexibilidad, es la verdadera razón para evitarlos. Claro, el dinero está ahí si tienes una necesidad financiera. Pero también está ahí cuando estás tentado de comprar algo que realmente no necesitas. Con un cheque de pensión, es más difícil derrochar en compras que más tarde podría lamentar.

una suma global también requiere una gestión cuidadosa de los activos. A menos que esté invirtiendo dinero en inversiones ultraconservadoras (que probablemente no seguirán el ritmo de la inflación), se está poniendo a merced del mercado. Los inversores más jóvenes tienen tiempo de superar estos altibajos, pero las personas jubiladas generalmente no tienen ese lujo.

Y con una suma global, tampoco hay garantía de que su dinero dure toda la vida. Una pensión le pagará el mismo cheque cada mes, incluso si vive hasta una edad madura. Eso es especialmente importante para las mujeres, que en promedio viven más tiempo que los hombres.

Una forma de ayudar a garantizar que su dinero dure es poner una parte de la misma en una anualidad fija, que proporciona un flujo de ingresos de por vida e invertir el resto. Pero si prefiere no preocuparse por cómo está funcionando Wall Street, un pago de pensión estable podría ser la mejor manera de hacerlo.

Seguro de Pensión

Uno de los inconvenientes de las pensiones es que un empleador puede declararse en quiebra y verse incapaz de pagar a los jubilados. Ciertamente, durante un período de décadas, siempre es una posibilidad.

Tenga en cuenta, sin embargo, que sus beneficios de pensión están salvaguardados por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Es cierto que este seguro tiene un límite: este año el beneficio máximo es de $ 60, 136 para un jubilado de 65 años, pero debería disipar cualquier temor de que todo su plan de jubilación pueda verse afectado.

¿Hay ciertos casos en que esto debería afectar su decisión? Absolutamente. Si su empresa se encuentra en un sector volátil o tiene problemas financieros existentes, probablemente valga la pena tenerlo en cuenta. Ese también es el caso si tiene una pensión grande que excede significativamente el techo de beneficios de PBGC.

Pero para la mayoría de las personas, estos escenarios del peor de los casos no necesitan ser una gran preocupación.

The Bottom Line

Decidir si tomar una suma global en lugar de pagos de pensión de por vida puede tener un gran impacto en su jubilación. Elegir el más adecuado para usted requiere hacer una conjetura sobre su esperanza de vida y comprender su tolerancia al riesgo de la inversión.

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