En primer lugar, hay algo que debe saber sobre los puntajes que obtiene de los servicios gratuitos de calificación crediticia: por lo general, no son los mismos puntajes FICO que obtienen los prestamistas. Los puntajes gratuitos a veces se llaman "puntajes de equivalencia" o "puntajes educativos" (y, burlonamente, puntajes "FAKO"). En este artículo, examinaremos los motivos de las diferencias entre los puntajes gratuitos que puede obtener de sitios web como Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com y algunas compañías de tarjetas de crédito y los puntajes de crédito que utilizan los prestamistas. (Obtenga más información acerca de estos sitios en Sitios web principales para verificar los puntajes de crédito gratuitos .)

Los prestamistas usan puntajes de crédito personalizados

Primero, aclaremos un concepto erróneo. Los puntajes de crédito gratis son, de hecho, reales. Pero por varias razones, es posible que solo le den una idea general de cuál es su posición con un acreedor en particular.

Los diferentes prestamistas obtienen diferentes puntajes de crédito, y en ocasiones estos puntajes se adaptan específicamente al tipo de préstamo que está solicitando. Por ejemplo, el Modelo de Gestión de Cuentas de TransUnion está diseñado para ayudar a las instituciones a evaluar sus cuentas existentes, identificar a los titulares de sus cuentas más rentables y discernir qué titulares de cuentas tienen más probabilidades de convertirse en morosos. mientras que el nuevo puntaje de cuenta de TransUnion, disponible sin crédito de Credit Karma, ayuda a las instituciones financieras a identificar el riesgo que representan los posibles clientes. TransUnion incluso tiene modelos de calificación crediticia para tipos específicos de prestamistas y acreedores, como los prestamistas de automóviles y las compañías de servicios públicos.

Experian también tiene diferentes modelos de puntuación. El puntaje Experian National Equivalency Score, disponible para los clientes del sitio web crediticio crediticio Credit Sesame, es un puntaje que las instituciones financieras usan para evaluar sus listas de ofertas de ofertas, evaluar las solicitudes de préstamos y créditos e identificar oportunidades para vender más productos financieros a clientes existentes. Este puntaje puede variar desde un mínimo de 360 ​​a un máximo de 840, mientras que los puntajes FICO tienen un rango de 300 a 850. Equifax también ofrece modelos de calificación de crédito personalizados. La única forma de averiguar el puntaje exacto que un prestamista particular ve para usted es solicitarlo.

Cada oficina de crédito tiene datos diferentes

Otra limitación para obtener su puntaje de crédito de una sola fuente es que su puntaje con cada una de las tres agencias de puntaje crediticio generalmente es diferente. Los diferentes puntajes se deben a las variaciones en las cuales los acreedores de las agencias y los prestamistas informan su actividad. Los prestamistas pueden elegir entre informar a uno, dos o tres de los tres principales burós de crédito, o pueden optar por no informar en absoluto. Además, cada oficina pesa los datos en su informe de crédito de manera algo diferente cuando calcula su puntaje de crédito.Además, un prestamista podría obtener sus puntajes de las tres oficinas de crédito, o simplemente podría obtener una. Cuando solo conoce su puntaje con una oficina, no está viendo la imagen completa.

Algunos prestamistas usan VantageScore, no FICO

The VantageScore, disponible para los clientes del sitio web de puntaje de crédito gratuito Credit Karma, es un modelo de calificación más reciente creado por una colaboración entre las tres oficinas de crédito principales. Querían crear un puntaje más consistente de una oficina a otra y más preciso en comparación con los puntajes FICO tradicionales. Aunque el VantageScore no es tan ampliamente utilizado como el puntaje FICO tradicional, que usa el 90% de los prestamistas, puede ser popular debido a la forma en que compensa las deficiencias en los modelos tradicionales. De acuerdo con la compañía VantageScore, siete de las 10 principales instituciones financieras, ocho de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito, seis de los diez principales prestamistas automotrices y los cinco prestamistas hipotecarios más importantes usan este puntaje para algún propósito. Una forma clave en que este puntaje es diferente de los puntajes FICO tradicionales es que incluye consumidores que de otra manera no tendrían puntajes de crédito porque sus historiales crediticios son demasiado nuevos o porque usan el crédito con demasiada poca frecuencia. También excluye cuentas de cobranza que han sido canceladas.

El VantageScore original oscila entre 501 y 990 y también les otorga a los consumidores una calificación de letra de A a F. El último modelo, VantageScore 3. 0, califica a los consumidores con un rango de 300 a 850, al igual que un puntaje FICO. VantageScore 3. 0 está disponible para los clientes del sitio web de puntaje de crédito gratuito Quizzle. Estos dos puntajes de Vantage asignan diferentes ponderaciones a los cinco factores que determinan su puntaje de crédito, en comparación con los puntajes FICO tradicionales.

Diferentes métodos de puntuación asignan diferentes ponderaciones a los factores que determinan su puntaje de crédito:

Criterios de VantageScore y VantageScore 3. 0, ordenados

Historial de pagos (32%)

Uso del crédito (23%) > Saldos de crédito (15%)

Profundidad de crédito (13%)

Crédito reciente (10%)

Crédito disponible (7%)

Criterios de puntaje FICO, ordenados

Historial de pagos (35 %)

Cantidades adeudadas (30%)

Duración del historial de crédito (15%)

Nuevo crédito (10%)

Tipos de crédito en uso (10%)

Al igual que cada uno de las tres principales agencias de crédito emiten su propio puntaje FICO basado en la información del consumidor con esa oficina, cada una de las tres agencias de crédito principales emite su propio VantageScore basado en la información del consumidor con esa oficina. Una VantageScore de TransUnion será la misma que una VantageScore de Equifax si tanto TransUnion como Equifax contienen información idéntica sobre un consumidor. Dado que generalmente hay diferencias en la información que se informa a cada oficina, los consumidores aún pueden tener diferentes VantageScores, al igual que pueden tener diferentes puntajes FICO.

The Bottom Line

Con cualquier puntaje de crédito gratis, es importante comprender las limitaciones de lo que está obteniendo; lo más importante es que el puntaje que ve podría no ser el mismo que usará un prestamista o acreedor al momento de decidir ya sea para tomarlo como cliente.El mejor tipo de puntaje de crédito gratis para obtener es un puntaje FICO real de Experian, Equifax o TransUnion, porque estos son los puntajes que usa la gran mayoría de los prestamistas. Aún así, no sabrá exactamente qué puntaje utiliza un prestamista en particular a menos que solicite un préstamo específico.

Divulgación: el autor no tiene participaciones en ninguna de las compañías mencionadas en este artículo.