Para muchas personas nacidas en el extranjero que viven en los Estados Unidos, ser dueño de una casa es una de las piedras angulares del sueño americano. Pero hay una concepción entre algunos que no son U. S. ciudadanos que no hay manera de que puedan obtener una hipoteca, creando así una gran barrera para ese objetivo. De hecho, la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios estima que el 60% de las viviendas compradas por compradores internacionales fueron transacciones en efectivo, en comparación con solo un tercio de las ventas nacionales.

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Ciertamente, comprar una casa puede presentar ciertos desafíos si no eres ciudadano. Pero la realidad es que muchos prestamistas están dispuestos a otorgar crédito a los no ciudadanos, a veces sin un historial crediticio en los Estados Unidos. Los no ciudadanos incluso pueden calificar para hipotecas aseguradas por el gobierno, que tienen la ventaja de que requieren pagos iniciales bajos.

Un punto a tener en cuenta es que los requisitos para obtener un préstamo hipotecario dependen en gran parte del estado de residencia. La mayoría de los prestatarios tienden a pertenecer a uno de los siguientes grupos:

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• Residentes permanentes con una tarjeta verde (Formulario I-551)
• Residentes no permanentes con una visa de trabajo válida (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 y G1- G4)
• "Ciudadanos extranjeros", cuya residencia principal no se encuentra en los EE. UU.

En general, es mucho más fácil obtener un préstamo si se encuentra en una de las dos primeras categorías. Eso es porque las gigantes hipotecarias Fannie Mae y Freddie Mac, que compran la mayoría de los préstamos hipotecarios en el mercado secundario, tienen prácticamente las mismas pautas para los titulares de la visa de residencia y trabajo que cualquier otra persona. La principal advertencia es que el prestamista debe verificar la residencia legal del solicitante. (Consulte Cómo obtener una visa de los Estados Unidos para empresarios e inversores para obtener algunas rutas de residencia legal.)

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Sin embargo, los ciudadanos extranjeros no cumplen con los estándares de Fannie o Freddie, por lo que los prestamistas deben mantener estos préstamos en sus propios libros. Debido a que el banco asume más riesgo de esta manera, es más probable que requiera un pago inicial sustancial.

Tenga en cuenta que la Administración Federal de Vivienda, que tiene requisitos de puntaje de crédito relativamente bajos e insiste en un descenso del 3. 5%, es otra opción para quienes no son U. S. ciudadanos. Ofrece los mismos términos de préstamo que a otros compradores, siempre que el prestatario demuestre la residencia permanente en EE. UU. (Ver Comprensión de los préstamos de la FHA ).

Si usted es un residente no permanente que busca una hipoteca de la FHA, debe usar la vivienda como residencia principal y proporcionar un número de seguro social válido y un documento de autorización de empleo. Esto significa que la agencia no extiende hipotecas a no residentes que solo planean usar la casa ocasionalmente.

Vallas de documentación

El principal obstáculo para obtener una hipoteca es demostrarle al prestamista que usted se ajusta a su perfil de riesgo.Eso significa proporcionar su historial de empleo, historial de crédito y comprobante de ingresos. Para los ciudadanos de los EE. UU., Este es un proceso relativamente sencillo, porque la mayoría tiene un historial de crédito en los Estados Unidos y una acumulación de formularios W-2 y declaraciones de impuestos que muestran sus ganancias a lo largo de los años.

Pero las cosas se ponen un poco más complicadas para alguien que no ha estado en el país por mucho tiempo o que no vive en los Estados Unidos la mayor parte del tiempo. Por ejemplo, ¿cómo demuestra su solvencia crediticia si no tiene un informe de crédito de las tres oficinas principales: Equifax, TransUnion y Experian?

Tiene una ventaja definitiva si tiene una relación existente con un banco internacional con sucursales en los EE. UU. Ya tendrá un registro de sus finanzas, por lo que puede estar más dispuesto a apostar por usted, incluso sin un estadounidense. reporte de crédito. Afortunadamente, la industria hipotecaria está dominada por grandes bancos globales, por lo que es muy posible que haya tenido cuentas con uno de ellos en el pasado.

Además, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a solicitar informes de crédito internacionales como sustituto de las tres oficinas principales de los EE. UU. Sin embargo, este puede ser un proceso costoso, y generalmente solo está disponible para residentes de Canadá, el Reino Unido e Irlanda.

Si no tiene un historial crediticio en los EE. UU., Tiene otra razón para pensar en los préstamos de la FHA. La FHA no requiere un informe de crédito y acepta no pertenecer a U. S. declaraciones de impuestos como prueba de empleo.

Prestamistas a considerar

Algunos prestamistas harán que los prestatarios pasen por más aros que otros para obtener un préstamo, por lo que puede eliminar muchos dolores de cabeza al identificar aquellos que con frecuencia trabajan con personas que no son U. S. ciudadanos. Si ha hecho negocios con un banco internacional que opera aquí, ese es probablemente el mejor lugar para comenzar.

De lo contrario, es posible que desee comunicarse con un banco comunitario ubicado en un área con una gran población inmigrante. Por lo general, este tipo de banco tendrá más experiencia para ayudar a los clientes a encontrar formas alternativas de demostrar su situación financiera.

Las cooperativas de ahorro y crédito son otra alternativa. Estos proveedores de servicios financieros sin fines de lucro tienden a ofrecer tarifas extremadamente competitivas y, dependiendo de su ubicación, pueden tener programas de préstamos especiales para los titulares de la tarjeta verde y de la visa.

The Bottom Line

Muchos bancos y compañías hipotecarias ofrecen préstamos hipotecarios convencionales y FHA a personas que no son estadounidenses. S. ciudadanos, siempre que puedan verificar su estado de residencia, historial de trabajo y registro financiero. Los prestamistas que trabajan con esta población ampliamente tienden a ser más flexibles con la documentación que necesita. Para más información sobre cómo funcionan las hipotecas de los Estados Unidos, consulte el tutorial de Investopedia Información básica sobre hipotecas .