Tienes veintitantos años y estás considerando comprar un lugar. Tal vez volviste con tus padres para ahorrar para un pago inicial, o si estás viviendo en un alquiler que engulle una gran parte de tu primer cheque de pago para adultos y no sientes que tengas nada que mostrar. A menos que mamá y papá sean ricos, tu tía abuela te dejó un fondo fiduciario o eres un flamante magnate de Internet, probablemente no puedas comprar una casa sin contraer ninguna deuda.

Ahí es cuando es hora de considerar una hipoteca, es probable que sea la deuda más grande que haya asumido en su vida. Adquirir una hipoteca, especialmente al principio de su vida, vincula gran parte de su dinero en una sola inversión. También te ata y hace que sea menos fácil reubicarte. Por otro lado, significa que estás empezando a acumular capital en una casa, proporciona deducciones de impuestos y, si lo haces bien, se agregará a tu historial crediticio positivo.

Sigue leyendo para comprender en qué te estás metiendo y decide si tiene sentido para ti.

¿Qué es una hipoteca y cómo se obtiene una?

En términos simples, una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una casa donde la propiedad sirve como garantía. Las hipotecas son la forma principal en que la mayoría de las personas compra casas; la deuda hipotecaria total pendiente de los Estados Unidos ronda un poco más de $ 13 billones.

A diferencia de abrir una tarjeta de crédito o asumir un préstamo para el automóvil, el proceso de solicitud de hipoteca es largo y exhaustivo. Muy minucioso. Entra, prepárate con tu número de seguro social, tu comprobante de pago más reciente, la documentación de todas tus deudas, tres meses de estados de cuenta bancarios y cualquier otra prueba de activos, como una cuenta de corretaje. Si ya ha encontrado una casa, gran parte de lo anterior también se aplica cuando solo está tratando de obtener una aprobación previa para una hipoteca, traiga la mayor cantidad de información posible sobre el lugar que desea comprar.

Vea 5 cosas que necesita para ser preaprobado para una hipoteca para conocer el primer paso. La aprobación previa puede hacer que sea más fácil aceptar su oferta cuando intente comprar una casa, lo que podría ser especialmente importante si es el mejor postor. Para comprender los detalles más precisos del proceso hipotecario real, consulte Información básica sobre hipotecas.

Los prestamistas escudriñarán su puntaje crediticio y su historial, lo que puede ser problemático para los veinteañeros que tienen un historial de préstamos limitado (o ninguno). Aquí es donde la deuda de préstamos estudiantiles realmente le ayuda: si realiza sus pagos a tiempo, es probable que tenga un puntaje crediticio suficientemente bueno para que los bancos se sientan cómodos prestándole préstamos.

Generalmente, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menores serán sus tasas de interés. Es por eso que es absolutamente vital que maneje la deuda de manera responsable y genere crédito a una edad temprana.Para obtener sugerencias sobre cómo aumentar su perfil de crédito, consulte 10 formas de mejorar su informe de crédito.

Uno de los mayores obstáculos para los compradores de vivienda por primera vez es el pago inicial. En general, los prestamistas quieren que pague el 20% del préstamo total por adelantado. Puede obtener una hipoteca para un pago inicial más pequeño, pero su prestamista podría exigirle que contrate un seguro hipotecario privado para cubrir el mayor riesgo percibido. Esto se agregará a los costos mensuales de mantenimiento de su hogar.

¿Es este el momento adecuado para comprar?

Esa es la gran pregunta, ¿no? A menos que de alguna manera ya sea dueño de una casa a través de la divina providencia, probablemente haya estado pagando alquiler y cambiando de residencia cada dos años más o menos.

Tenga en cuenta estos factores cuando considere una hipoteca:

• ¿Dónde cree que estará en los próximos 5 o 10 años? Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, generalmente distribuido en 30 años. Si crees que te mudarás frecuentemente para trabajar o planeas mudarte en los próximos años, probablemente aún no quieras sacar una hipoteca. Una razón es el costo de cierre que debe pagar cada vez que compra una casa; no quieres seguir acumulándolos si puedes evitarlo.
• ¿Cuánto bienes raíces puede pagar? ¿Qué harías si perdieras tu trabajo o tomaras muchas semanas libres debido a una emergencia médica? ¿Sería capaz de encontrar otro trabajo u obtener ayuda de los ingresos de su cónyuge? ¿Puede manejar los pagos mensuales de la hipoteca además de otras cuentas y préstamos estudiantiles? Consulte una calculadora de hipotecas para tener una idea de sus pagos mensuales futuros y medirlos con lo que paga ahora y cuáles son sus recursos.
• ¿Cuáles son tus objetivos a largo plazo? Si espera criar a sus hijos en su futuro hogar, consulte el área de sus escuelas, las tasas de delincuencia y las actividades extracurriculares. Si está comprando una casa como inversión para venderla en unos pocos años, ¿está creciendo el área para que el valor de la vivienda aumente?

Responder las preguntas anteriores lo ayudará a determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted:

• Una hipoteca con tasa fija es aquella en la que la tasa de interés de la hipoteca permanece igual durante la vigencia del préstamo. El clima actual de bienes raíces hace que esta sea una opción muy atractiva (más sobre esto en un momento).
• Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es aquella en que la tasa de interés cambia en un período determinado de acuerdo con una fórmula específica, generalmente vinculada a algún tipo de indicador económico. Algunos años podría pagar menos intereses, en otros podría pagar más. Estos generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos fijos y podrían ser beneficiosos si planea vender la casa relativamente pronto.

El estado actual de las propiedades inmobiliarias

Obtener una hipoteca es un gran compromiso financiero, pero el clima económico actual hace que comprar una casa ahora sea muy atractivo.

Luego de la crisis financiera de 2007, la Reserva Federal de los Estados Unidos redujo drásticamente sus tasas de interés a corto plazo y compró una gran parte de los valores del Tesoro a más largo plazo. Gracias a estas bajas tasas, los bancos han podido prestar dinero entre sí y a los consumidores a tasas muy atractivas con un interés mínimo.

Incluso hoy en día, cuando las tasas han subido un poco desde los niveles más bajos, los compradores potenciales pueden obtener hipotecas con tasas de interés históricamente bajas. Esa situación podría cambiar, por lo que vale la pena comprar un poco antes de lo que de otro modo podría haber hecho.

Para agregar algunos números concretos: las tasas promedio actuales rondan el 3. 47%. En los años 80, era difícil encontrar una hipoteca con una tasa de interés de menos del 10%; algunos años los consumidores tuvieron que pagar tanto como 18% o más.

Cómo hacer que una hipoteca sea más asequible

Hay varias maneras de reducir el precio asociado con una hipoteca:

• Desgravaciones fiscales: El interés que paga en su hipoteca es deducible de impuestos. Para obtener más información, consulte Deducciones fiscales sobre intereses hipotecarios .
• Préstamos hipotecarios de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) - Los préstamos a través de la FHA generalmente requieren pagos iniciales más pequeños y hacen que sea mucho más fácil para los prestatarios refinanciar y transferir la propiedad.
• U. S. Servicio de Garantía de Préstamo de Viviendas del Departamento de Veteranos - Perfecto para los veinteañeros que regresan del servicio militar, los préstamos hipotecarios de VA hacen que sea mucho más fácil para los veteranos comprar y pagar una vivienda; muchos de sus préstamos no requieren pago inicial.
• U. S. Departamento de Agricultura Desarrollo Rural Programa de Instalaciones Comunitarias y de Vivienda (HCFP) - También respaldado por el gobierno federal, el HCFP ayuda a los compradores de viviendas en áreas rurales y sub-bancarizadas a encontrar opciones de financiamiento asequibles.

The Bottom Line

La propiedad de una vivienda puede parecer una perspectiva desalentadora, especialmente porque está comenzando su carrera y aún está pagando sus préstamos estudiantiles. Piense mucho antes de sacar una hipoteca; es un compromiso financiero serio que lo seguirá hasta que venda la propiedad o la pague en las próximas décadas.

Pero si estás listo para permanecer en un lugar por un tiempo, comprar un hogar adecuado puede ser una recompensa financiera y emocional. Para obtener más información, vea Diez pasos para compradores de vivienda por primera vez y créditos para compradores de vivienda por primera vez.