El seguro de vida a término grupal es un beneficio ofrecido frecuentemente por los empleadores para sus empleados. Muchos empleadores brindan a sus empleados, sin costo alguno, una cantidad básica de cobertura grupal, así como la posibilidad de comprar cobertura suplementaria a través de la deducción de nómina. Los planes también pueden ofrecer a los empleados la opción de comprar cobertura, a través de la deducción de nómina, para su cónyuge e hijos.

Es realmente sorprendente la cantidad de personas que no comprenden y no integran los beneficios grupales patrocinados por el empleador en su situación financiera general. En lugar de simplemente hacer lo mismo si cambia de trabajo o cada año cuando se produce la inscripción abierta, debe tomarse un tiempo para pensar en sus opciones de cobertura y determinar la mejor estrategia para satisfacer sus necesidades.

Para ayudar a evaluar cualquier cobertura de seguro de vida a plazo grupal, primero tiene sentido determinar:

• ¿Cuánto seguro de vida, en su caso, necesita realmente?
• ¿Qué tipo de cobertura (temporal o permanente) tiene más sentido?
• ¿Cuánto tiempo necesitará que la cobertura permanezca en vigencia?

¿Qué cantidad de su ingreso está asegurada?

Si está disponible, la cobertura ofrecida a través de un plan grupal varía ampliamente entre los empleadores. La cantidad de cobertura disponible también puede diferir dependiendo de dónde se encuentre en la jerarquía de la organización. Los beneficios para la administración y los ejecutivos pueden ser más sólidos que los beneficios ofrecidos a los empleados de nivel inferior u horario.

Como punto de partida, es importante mirar el documento del plan de término grupal para que entienda qué cantidad y tipos de compensación están realmente cubiertos. Muchos planes grupales solo cubren su salario base. Se pueden excluir otras formas de compensación, como una bonificación, comisión, reembolso o incentivo que se informa como ingreso, por ejemplo, un reembolso automático o adjudicación de acciones restringidas.

Costo Premium

La cobertura de término grupal generalmente es económica cuando eres joven. Sin embargo, las tasas aumentan muy rápidamente a medida que envejece, ya que los participantes en un plan grupal pueden no estar obligados a pasar por la suscripción. En un plan grupal, todos los empleados elegibles están automáticamente cubiertos, por lo tanto, las primas se basan en ese grupo de empleados, independientemente de su estado de salud. La mayoría de los planes también tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a las edades de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada banda de tarifas se detallarán en el documento del plan. Por lo tanto, si goza de buena salud, parte de su prima podría ayudar a subsidiar a otros empleados que de otro modo serían calificados o no asegurables; y que también puede estar recibiendo un gran trato. (Para obtener más información, consulte: Cómo obtener seguro de vida en sus 20 años paga menos de lo esperado .)

Elegibilidad

Por lo general, en planes grupales, todos los empleados se inscriben automáticamente en la cobertura base una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar un cierto número de horas por semana o haber estado empleado durante un cierto período de tiempo. La disponibilidad de cobertura de término de grupo suplementario difiere. En algunos planes, solo está disponible cuando se contrata inicialmente o cuando ocurren acontecimientos de la vida, como el nacimiento de un niño; mientras que en otros planes se puede agregar cobertura durante los períodos de inscripción abierta. La cobertura suplementaria puede requerir suscripción. Por lo general, se trata de un proceso de suscripción simplificado en el que usted responde algunas preguntas para determinar la elegibilidad, en lugar de tener que someterse a un examen físico. El transportista luego decide si le ofrecerán cobertura o no.

Además, algunos planes ofrecen la opción de comprar cobertura permanente con suscripción simplificada y pueden permitir que el empleado compre una cantidad limitada de cobertura grupal para su cónyuge e hijos (la elegibilidad por edad para los hijos varía). La suscripción generalmente no es requerida.

Portabilidad de cobertura

Como el término grupal está vinculado a su empleo en curso, la cobertura finaliza automáticamente cuando finaliza su empleo. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar la cobertura convirtiendo el término del grupo en una política permanente individual. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y podrían requerir suscripción. En consecuencia, puede recibir una calificación y una póliza con una prima mucho más alta. Además, las políticas disponibles para la conversión pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.

Imposición de beneficios

Como un beneficio, los empleadores pueden proporcionar a los empleados $ 50,000 de cobertura de seguro de vida a término grupal libre de impuestos. De acuerdo con la sección 79 del código del IRS, cualquier cantidad de cobertura por encima de $ 50,000 que sea pagada por su empleador debe ser reconocida como un beneficio sujeto a impuestos e incluida en su W-2 como ingreso imputado. El monto imponible se calcula utilizando la Tabla Premium del IRS y está sujeto a los impuestos de la seguridad social y de Medicare. (Para obtener más información, consulte: Cómo el seguro de vida puede ayudar a reducir los impuestos sobre sucesiones .)

Si un empleador discrimina, lo que está permitido, ofreciendo diferentes cantidades de cobertura para seleccionar grupos de empleados los primeros $ 50, 000 de cobertura puede convertirse en un beneficio sujeto a impuestos para ciertos empleados (funcionarios corporativos, personas altamente compensadas o propietarios con una participación del 5% o mayor en el negocio).

Además, cómo se organiza una empresa puede afectar la tributación de los beneficios. Planifique a los participantes que posean más del 2% de una corporación S, sean socios o propietarios únicos y no se los considere empleados. Cualquier prima pagada por su seguro de término grupal generalmente no es deducible de impuestos. En una corporación C, las primas pagadas por todos los empleados, incluido el propietario, generalmente son deducibles de impuestos. (Para obtener más información, consulte también: Iniciar una pequeña empresa: Estructuras comerciales .)

La línea de base

La cobertura grupal está vinculada a su empleo en curso.Si cambia de trabajo, decide dejar de trabajar por un período de tiempo, deja de abrir su propio negocio o se retira, la cobertura se detendrá. Esto lo pone en riesgo si tiene problemas de salud y un nuevo empleador ofrece diferentes beneficios o si no está trabajando. Si necesita mantener la cobertura, puede verse obligado a convertir el término del grupo en una política permanente. O podría quedar sin cobertura.

La cobertura grupal también se vuelve más cara a medida que envejece. Si está saludable, es posible que pueda comprar una póliza a plazo fijo a 20 o 30 años que bloquee la cobertura a un menor costo acumulativo. Además, poseer una póliza individual le asegura que nunca estará sin cobertura u obligado a comprar una póliza más costosa más adelante en la vida. Si compra una póliza individual, asegúrese de comprar una que ofrezca una opción de conversión.

Hay muchos pros y contras para agrupar la cobertura de término. Comprender sus necesidades y objetivos de seguro en la vida puede ayudarlo a tomar una decisión educada y financieramente sensata.