Cuando se trata de la cantidad de dinero que necesitará para la jubilación, el único número que cuenta es el número 10. Como en 10 veces su salario final.

Esa es la palabra de acuerdo con Fidelity Investments, o más precisamente, la cantidad que la empresa de gestión de inversiones dice que necesitará ahorrar para vivir bien, si quiere jubilarse a los 67 años.

Al planificar para la jubilación, Fidelity sugiere usar cuatro métricas: una tasa de ahorro anual, un factor de ahorro o punto de referencia, una tasa de reemplazo de ingresos y una tasa de retiro sostenible. Estas métricas están interconectadas, por lo que un cambio en una afecta a las demás. Además, dentro de cada métrica hay factores que pueden afectar esa métrica solo.

Dominar estas 4 medidas

Tasa de ahorro anual

Supongamos que comienza a ahorrar para la jubilación a más tardar a los 25 años (consulte ¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años? si eso suena algo joven). Fidelity sugiere que necesita dejar de lado el 15% de su salario cada año.

Esto, por supuesto, es solo un punto de partida. Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, la tasa debe ser mayor. Por ejemplo, su tasa de ahorro si comienza a los 30 años sería del 18%; 23%, si esperas hasta los 35 años para comenzar.

La tasa de ahorro del 15% también se basa en su jubilación a la edad de 67 años. Obviamente, si desea jubilarse antes (o más tarde), la tasa probablemente necesite un ajuste.

Factor de ahorro

Una vez que haya comenzado a ahorrar e invertir, la métrica del factor de ahorro le dirá si está en camino de alcanzar sus objetivos. El objetivo es:

A los 30 años: ¡Acumule el equivalente de su ingreso anual ese año

A los 40 años: Tres veces ese ingreso

A los 55 años: Siete veces

A los 67 años: Cuando dices sayonara a los trabajadores vida dura, 10 veces su ingreso

Sí, su tasa de ahorro aumenta a medida que envejece. Pero entre las suposiciones que Fidelity hace es que sus ingresos crecerán 1. 5% por año después de la inflación y que invertirá más del 50% de sus ahorros en acciones.

Puede usar el factor de ahorro para ajustar su tasa de ahorro o cuenta para otros factores, como la edad de jubilación, a medida que avanza en su vida laboral.

Reemplazo de ingresos

Las cifras de Fidelity se basan en aproximadamente el 45% de los ingresos de su jubilación generados por sus ahorros invertidos. El resto vendría de la Seguridad Social u otras fuentes, como una pensión de la empresa.

Este porcentaje también se basa en un rango de ingresos anual de entre $ 50,000 y $ 300,000. Si su ingreso anual cae fuera de ese rango, existe la posibilidad de que los números no sumen, aunque la filosofía básica detrás de las métricas probablemente todavía se aplicaría.

Retiro Sostenible

Crear un nido de ahorros de cualquier cantidad sería inútil si, a pesar de sus mejores esfuerzos, usted sobrevive a sus ahorros.Entonces, ¿cuánto tendrá que vivir una vez que se jubile?

Fidelity dice que si sigue las mediciones fielmente, realizando los ajustes adecuados para las diferencias de ingresos, la edad de jubilación y otros factores, debe poder retirar entre 4. 5% y 5% de sus ahorros anuales con un alto grado de confianza que durará de 20 a 30 años durante la jubilación. Por lo tanto, si se retiró con $ 1 millón en su cuenta, puede retirar 4. 5% o $ 45,000 en su primer año .

Ponerse al día

Como se señaló anteriormente, los cálculos de Fidelity se basan en su plan de jubilación a partir de los 25 años. Si ya ha superado ese punto, no se asuste. Muchos trabajadores de EE. UU. Tienen retrasos a la hora de ahorrar (consulte 10 señales de que no está bien que se retiren ).

Entre las sugerencias para recuperar el terreno perdido están hacer contribuciones de actualización a cualquier cuenta 401 (k) o cuenta IRA que tenga, asegurándose de aprovechar (junto con la primera) cualquier contribución del empleador correspondiente en el camino. Si aún no tiene una cuenta IRA, abra una: le ahorrará dinero ahora (deducción de impuestos en su depósito) y le hará ganar más dinero más tarde (aumento de las ganancias con impuestos diferidos). O, si califica, abra una cuenta IRA Roth (no hay deducción de impuestos ahora, pero retiros libres de impuestos más adelante). Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? puede ayudarte a decidir.

Reducir o reestructurar la deuda (consulte ¿Cuándo es demasiado viejo para una hipoteca? ) y recortar su presupuesto también puede liberar más ingresos de jubilación. Además de ahorrar más, también podrías intentar ganar más: haciendo un trabajo a tiempo parcial, por ejemplo. 6 Tácticas de recuperación para la etapa tardía ofrece ideas adicionales.

The Bottom Line

Fidelity no es la única voz matemática en el desierto de la jubilación.

Por ejemplo, U. S. News and World Report ofrece reglas generales ligeramente diferentes que exigen guardar el valor de seis meses de ingresos en una cuenta de ahorros de emergencia, además de los fondos que guarda para sus años de jubilación. La publicación también sugiere que el porcentaje de su cartera que se invierte en bonos debe ser igual a su edad actual. Obviamente, ese porcentaje aumenta a medida que envejece y se conjuga con la sabiduría convencional de que los activos deben cambiar de orientación desde la apreciación del capital a la producción de ingresos a medida que la persona envejece.

Estas pautas pueden sonar estrictas, incluso atemorizantes. Pero una ventaja de pensar en los ahorros para la jubilación "por números" es que pronto se da cuenta de que los números se suman o no. Si lo hacen, felicitaciones. Si no lo hacen, saque su borrador, vuelva a calcular, y quizás reconsidere su vida. O al menos, tu estilo de vida.