Incluso si hasta ahora ha evitado asistir a una reunión de beneficios de la compañía, probablemente al menos esté vagamente familiarizado con el concepto de un 401 (k). Incluso aquellos trabajadores con la comprensión más superficial de la inversión han escuchado el término, y tienen un entendimiento general de que un 401 (k) es un vehículo de ahorro que se supone que debe encargarse de usted en sus años de jubilación.

Más formalmente, un plan 401 (k) es un plan de contribución definida , lo que significa que los pagos en él son fijos y no arbitrarios. Coloca $ x por cheque de pago, su empleador puede igualar un porcentaje de esa cantidad (consulte ¿Qué es una Buena coincidencia 401 (k)? ) - y años después está disfrutando un cierto grado de independencia financiera en lugar de mendigar por las comidas. (Por cierto, garantiza que debe aceptar el empate del empleador hasta el máximo permitido. De lo contrario, está rechazando el dinero gratis).

Tarifas escondidas

Desafortunadamente, la ingenuidad de los inversionistas es tal que millones de personas nunca se detienen a preguntar cuánto el proveedor 401 (k) - la compañía de fondos mutuos que diseña las cestas de tenencias en las cuales su el dinero se va - está sacando el efectivo que les das para invertir. Sus servicios no son gratuitos; su compañía 401 (k) cobra una tarifa cada mes. El tamaño acumulativo de esas tarifas puede dar forma a sus eventuales devoluciones. ¿La pregunta es cuánto?
Gracias a un mandato de 2012 del Departamento de Trabajo de los EE. UU., Su proveedor 401 (k) ahora debe divulgar todas sus tarifas en la declaración del prospecto que le envía cada año. Entonces, las tarifas ya no son difíciles de localizar, y vale la pena prestarles atención.

Nombrando los honorarios

El más firmemente arraigado de estos honorarios incluso tiene un nombre, o al menos una secuencia de letras y números: los honorarios 12b-1 llevan el nombre de la sección correspondiente del Ley de Sociedades de Inversión de 1940, que se promulgó décadas antes de que tales inversiones se popularizaran y democratizaran en la medida en que lo son hoy. En general, se presentan bajo "honorarios de comercialización", las tarifas 12b-1 se asignan ostensiblemente a los intermediarios que venden los planes 401 (k) específicos a su empleador. Estas tarifas, coronadas por la Ley al 1% de los activos, constituyen una comisión, es decir, un gasto (a diferencia de una inversión en los posibles rendimientos del fondo).
Tenga en cuenta que las tarifas 12b-1 son independientes de la gestión de inversiones honorarios, que son los recortes que la compañía 401 (k) toma por sí misma. Por ejemplo, Fidelity Investments es el mayor proveedor estadounidense de 401 (k). Una tarifa de asesoría típica para una cuenta de cartera de Fidelity comienza en 1. 7% y disminuye a partir de ahí, hasta la mitad, dependiendo de cuánto ingrese. Así que hay una manera segura de evitar al menos algunas tarifas: tener un gran saldo .

Tipos de tarifas

Existen básicamente cuatro categorías principales de tarifas.Para ilustrar el punto, aquí hay un resumen de cuenta de muestra, no de un proveedor 401 (k) , sino de una firma de terceros que administra planes y mantiene registros. Si su empresa hace negocios con esta empresa de terceros, verá esta tabla (o un equivalente prorrateado) en su resumen trimestral:

Gastos
Administrativo	25. 00
Inversión	4. 35
Activo	2. 31
Auditoría	13. 25
TOTAL	44. 91

Eso está en una contribución de $ 3207. 70. Curiosamente, eso es 1. 4% al centavo, lo que hace parecer que los gastos se adaptan a la proporción.
¿Es razonable que solo el 98. 6% de sus contribuciones lleguen a las inversiones designadas? Esa no es una pregunta retórica.

Haz las matemáticas

A pesar de las quejas sobre "tarifas ocultas", las tarifas no están "ocultas" tanto como se revelan juiciosamente, gracias a esa regla del Departamento de Trabajo. Y el hecho matemático inevitable es que las relaciones de gastos existen en una banda estrecha. En una encuesta, los índices de gastos para los fondos de capital oscilaron entre 1. 55% a 0. 5%. Al hacer un cálculo aproximado en una calculadora de fondos mutuos utilizando estos dos números, el fondo con la tarifa más baja ganaría un 11% más en 10 años y un 37% más si se mantiene durante 30 años. Encontrar un fondo 401 (k) con una tarifa más baja podría ahorrarle dinero.

Consulte Las mejores estrategias para maximizar sus 401 (k) y 5 señales de que tiene un plan 401 (k) pésimo .

Los honorarios de la base de datos

, independientemente de cuán notoriamente se divulguen, deberían ser solo un criterio que elija para sus inversiones 401 (k). Cada fondo es diferente y el factor más importante en cuánto gana es su rendimiento general. Mire primero la clase de activos, la competencia relativa de la gerencia y el historial. Cada uno de ellos tendrá un impacto mucho mayor en sus retornos a largo plazo que las tarifas. Y no se olvide de tener en cuenta si se siente más cómodo con un fondo indexado o un fondo administrado activamente (consulte Fondos mutuos administrados pasivamente frente a administrados activamente: ¿Qué es mejor? ).