No considerar cómo los planes 529 tienen un impacto en la ayuda financiera puede ocasionar que un estudiante pierda asistencia financiera valiosa. Los padres y abuelos a menudo comienzan un plan de ahorro 529 cuando un niño o nieto entra en escena. Estas cuentas populares con ventajas impositivas, patrocinadas por los estados, brindan una vía para que las familias reserven fondos para pagar la educación universitaria futura. Desafortunadamente, muchas familias no consideran la compleja relación entre los planes 529 y la ayuda financiera.

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Evaluar cómo los planes 529 tienen impacto en la ayuda financiera

La determinación de la elegibilidad para la ayuda financiera comienza cuando el estudiante llena la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Cuanto antes se complete la FAFSA en el último año, mejor. (Para más información, consulte: Ahora puede presentar la FAFSA a partir del 1 de octubre .)

En términos muy básicos, la FAFSA utiliza los ingresos y activos de los padres y estudiantes para determinar si el estudiante califica para ayuda financiera .

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Contribución Familiar Esperada

Dentro de la FAFSA, una clave importante para la elegibilidad de la ayuda financiera es la Contribución Familiar Esperada (EFC). Este es el monto que se espera que la familia (padres y estudiantes) pague hacia los gastos de educación para el próximo año académico y consiste en un porcentaje de los ingresos y activos familiares.

Un plan 529 propiedad de los padres o el estudiante se considera un activo. Una propiedad de un abuelo no se considera en absoluto. Sin embargo, las reglas de retiro son complicadas, lo que hace que el uso de un 529 propiedad de un abuelo sea un problema potencial durante los primeros años de la universidad.

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Ingresos y activos tratados de manera diferente

Aunque los ingresos y los activos se cuentan como parte del EFC, cada uno se trata de manera diferente. Además, los ingresos y activos de los estudiantes se tratan de manera diferente a los de los padres.

Ingresos - El EFC se establece en cero si el hijo es hijo dependiente y el ingreso de los padres es de $ 25, 000 o menos. Además, los padres deben ser elegibles para presentar un formulario de impuestos 1040A o 1040 EZ y alguien en el hogar debe haber calificado para ciertos beneficios federales probados durante los dos años anteriores [ejemplos: Seguridad de Ingreso Suplementario ( SSI), almuerzo escolar gratuito oa precio reducido, asistencia temporal para Familias Necesitadas (TANF)]. De lo contrario, dependiendo de la cantidad de ingresos, se espera que los padres contribuyan entre el 22% y el 47% de sus "ingresos discrecionales" a la educación universitaria de un estudiante. Se espera que los estudiantes contribuyan con el 50% de sus ingresos discrecionales a su educación como parte del EFC.

Activos - Se espera que los padres contribuyan con 5. 64% de ciertos activos no relacionados con la jubilación (incluidos los 529 de propiedad de los padres) al EFC. Se espera que los estudiantes contribuyan con el 20% de sus activos al EFC; sin embargo, un 529 propiedad de un estudiante cuenta a la tasa de 5 padres.64%.

Nueva FAFSA cada año

Se debe completar una nueva FAFSA todos los años. Aquí es donde un 529 de propiedad de un abuelo puede convertirse en un problema. Si el estudiante recibe dinero de un 529 propiedad de abuelos, ese dinero se considera ingreso del estudiante para el año en que se aplica, y el 50% del retiro se convierte en parte del EFC.

Una forma de evitar ese problema es demorar el uso de 529 de los abuelos hasta después de que se haya presentado la solicitud final FAFSA del estudiante (generalmente, en el tercer año). De esta forma, el 529 de los abuelos nunca se considera como parte del proceso FAFSA.

Propiedad de los padres sin custodia 529

Cuando los padres están divorciados, solo los ingresos y activos de los padres con custodia se informan en la FAFSA. Desafortunadamente, cuando los fondos de un plan 529 propiedad de un padre sin custodia se retiran y se usan para gastos universitarios, se aplican las mismas reglas que con un 529 propiedad de los abuelos, lo que significa que el retiro cuenta como ingreso del estudiante y el 50% del monto retirado cuenta hacia el EFC.

La misma solución disponible para un 529 de propiedad de un abuelo, que retira fondos después de que se haya presentado la FAFSA final, está disponible para un 529 de propiedad de los padres sin custodia.

Fórmulas escolares

Algunas escuelas (principalmente privado) tienen una fórmula interna o usan el formulario Perfil de CSS del College Board para calcular la ayuda basada en la necesidad. Algunas de estas fórmulas, así como el Perfil CSS, preguntan si el estudiante es el beneficiario de cualquier fideicomiso o cuenta 529 que no sea propiedad del padre.

Estas fórmulas capturarían tanto un 529 propiedad de un abuelo como un patrimonio no custodio de un padre.

Dos estrategias de planes 529 adicionales

Además de la estrategia de aplazamiento de padres abuelos / no custodios mencionada anteriormente, hay otras maneras de minimizar el impacto de los planes 529 en la posible ayuda financiera.

Estrategia de transferencia : si su estado lo permite, transferir la propiedad de todos los planes 529 pertinentes al estudiante coloca esos planes bajo la regla menos dañina del 5. 64% para el EFC. Algunos estados no permiten transferencias de propiedad o imponen restricciones a las transferencias. Conozca las reglas de su estado aquí.

Estrategia de contribución : en lugar de comenzar un plan 529, los abuelos, los padres sin custodia y otros miembros de la familia siempre pueden contribuir al plan 529 ya existente del estudiante. Esta estrategia tiene el beneficio adicional de reducir el número de planes 529 para rastrear y administrar.

The Bottom Line

Un plan de ahorro 529 sigue siendo una excelente manera de ahorrar para la universidad. Con algunos conocimientos básicos, y utilizando las estrategias descritas aquí, los padres, abuelos, familiares y amigos pueden apoyar la educación en el futuro sin poner una carga financiera en la familia.

Más importante, con casi $ 2. Siete mil millones en dinero de subsidios federales gratuitos que quedaron en la mesa en 2015, completar la FAFSA debe estar en la lista de tareas pendientes de todos los estudiantes de último año de la escuela secundaria.

Para obtener más información, consulte Introducción a los préstamos estudiantiles y FAFSA y 5 formas de obtener la máxima ayuda financiera para estudiantes.