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Varios factores afectan la tasa de la hipoteca que puede obtener al comprar una casa. Los prestamistas analizan los historiales crediticios y los puntajes de todos los prestatarios enumerados en la solicitud de la hipoteca, la duración y la estabilidad de su empleo, la cantidad de sus ahorros reservados, su ingreso mensual total y su relación deuda / ingresos. Además de estos aspectos importantes de la salud financiera, los prestamistas hipotecarios también toman en consideración su relación préstamo-valor. Este cálculo representa el monto del precio de compra de la vivienda nueva cubierta por un préstamo hipotecario como porcentaje. Una relación préstamo / valor menor da como resultado una menor propiedad de capital en su hogar, lo que genera mayores pagos de hipoteca cada mes.

Cálculo de la relación préstamo-valor

Los compradores de viviendas pueden calcular fácilmente la relación préstamo-valor en su hogar dividiendo el monto total del préstamo hipotecario en el precio total de compra de la vivienda . Por ejemplo, una vivienda con un precio de compra de $ 200,000 y un préstamo hipotecario total por $ 180,000 resulta en una relación préstamo-valor del 90%. Los prestamistas hipotecarios convencionales a menudo brindan mejores términos de préstamo a los prestatarios que tienen un coeficiente de préstamo a valor no mayor al 80%.

Implicaciones para compradores de vivienda

Hay muchos programas disponibles para compradores de vivienda que permiten un pago inicial inferior al tradicionalmente recomendado 20%. Los proveedores de préstamos hipotecarios, incluida la Administración Federal de Vivienda (FHA), ofrecen préstamos hipotecarios con un mínimo de 3. 5% de anticipo, mientras que otros prestamistas tienen opciones para los prestatarios que tienen hasta un 5% de contribución. Si bien estos programas son beneficiosos para los compradores que no pueden ahorrar lo suficiente para un gran anticipo, estas opciones de endeudamiento resultan en una relación préstamo a valor mucho más alta, lo que resulta en mayores costos.

Una alta relación préstamo-valor ocurre cuando los prestatarios tienen menos del 20% de capital en sus hogares, lo que resulta en pagos de hipoteca más altos durante la duración de un préstamo hipotecario. Esto se debe, en parte, al aumento de las tasas de interés evaluadas por los prestamistas hipotecarios. Un prestatario que tiene menos capital en su casa se percibe como un mayor riesgo para el prestamista, y una tasa de interés más alta puede mitigar ese riesgo. Además de las tasas de interés más costosas, a menudo se requiere que los compradores de viviendas con altos coeficientes de préstamo a valor paguen las primas del seguro hipotecario hasta que hayan alcanzado una mayor participación accionaria.

El seguro hipotecario denominado seguro hipotecario privado (PMI) para prestamistas hipotecarios no gubernamentales se calcula como un porcentaje del monto original del préstamo cada año. Este cargo varía de 0. 3% a 1. 15% dependiendo del tamaño del pago inicial y el precio total de la compra, y se agrega al pago de la hipoteca cada mes.Cuando se combina con una tasa de interés más alta, el PMI puede ser un costo sustancial para los prestatarios a lo largo del tiempo. Los prestatarios pueden solicitar la cancelación de la prima de PMI cuando alcanzan el 20% del capital social, y los prestamistas deben cancelarla una vez que la relación préstamo-valor del hogar alcance el 22%.