Si está jubilado o está a punto de jubilarse, su primera orden de negocios debe ser inscribirse en Medicare.

Sin embargo, si tiene ingresos limitados, también puede calificar para recibir ayuda adicional a través de Medicaid. Un programa conjunto federal y estatal establecido en 1965, como parte de la legislación de reforma de la "Gran Sociedad", ha sido visto a menudo como atención médica para los empobrecidos. Pero con el promedio de vida en los Estados Unidos acercándose a los 80 años, la probabilidad de que las personas mayores agoten la mayor parte de sus recursos financieros está creciendo. La posibilidad de que califique para Medicaid es real y vale la pena investigarla.

Medicare versus Medicaid

Si bien suenan igual, Medicare y Medicaid son dos programas diferentes. Medicare es un programa de seguro de salud federal que garantiza la cobertura a los estadounidenses mayores. Si pagó impuestos de Medicare sobre sus ganancias mientras trabajaba (generalmente se eliminan de su sueldo automáticamente, al igual que las contribuciones de la Seguridad Social), automáticamente es elegible para Medicare a los 65 años. No se basa en los ingresos.

Tanto los gobiernos estatales como el gobierno federal financian Medicaid. El programa, que brinda seguro de salud a estadounidenses de bajos ingresos de todas las edades, funciona de manera diferente en cada estado, aunque se aplican las pautas federales.

Para obtener más información, consulte: ¿Cuál es la diferencia entre Medicare y Medicaid?

Además de pagar los gastos relacionados con Medicare, como hospitalización, médicos y medicamentos, Medicaid ofrece dos tipos adicionales de atención que Medicare no ofrece.

• Cuidado de custodia. La atención personal o de custodia lo ayuda con las actividades diarias. Estas actividades incluyen comer, bañarse, vestirse e ir al baño. La atención de custodia puede brindarse en un centro de enfermería especializada, si está allí para una estadía de recuperación después de un accidente cerebrovascular o accidente. También se puede proporcionar en el hogar, como una forma de evitar ser admitido en un hogar de ancianos, o durante algún tiempo antes de que un hogar de ancianos se convierta en la mejor opción.
• Cuidados en el hogar de ancianos. Medicaid es el principal proveedor de cuidados de enfermería a domicilio a largo plazo. (Medicare pagará por la atención de enfermería especializada a corto plazo o rehabilitación en un centro de enfermería especializada; sin embargo, no cubre la atención extendida). La atención en un hogar de ancianos bajo Medicaid es un tema complejo. Incluso si califica para este servicio en general, es posible que tenga que pagar parte del costo, según sus ingresos y deducciones impositivas. Los resultados del proceso de solicitud determinarán cuánto debe pagar, en todo caso. Para más información, consulte: Medicaid vs. Seguro de cuidado a largo plazo.

Elegibilidad doble

Si califica para Medicare y Medicaid, tiene "doble elegibilidad". "Bajo este estado, la mayoría o todos sus costos de atención médica estarán cubiertos.No importa si obtiene su cobertura de Medicare a través del plan tradicional de Medicare o Medicare Advantage (MA) Parte C.

Si tiene "doble elegibilidad" y recibe Medicaid completo, su cobertura de medicamentos recetados (Parte D) pasará por Medicare, pero usted calificará automáticamente para recibir Ayuda Adicional para pagar sus medicamentos. Además, Medicaid puede cubrir algunos medicamentos que Medicare no cubre.

Solicitud de Medicaid

Las reglas de solicitud varían según el estado. Pero tenga en cuenta que el proceso puede llevar semanas o incluso meses y podría requerir un examen médico, así como una amplia documentación de las transacciones financieras pasadas y presentes.

Los estándares de ingresos para Medicaid generalmente se basan en el nivel federal de pobreza. Las pautas para su programa estatal de Medicaid detallarán los detalles de su situación. En algunos casos, que involucran gastos médicos especialmente altos, su ingreso podría exceder las pautas y aún podría calificar para recibir ayuda como alguien "médicamente necesitado". "

Calificar como" médicamente necesitado "implica un proceso mediante el cual se le permite restar (o gastar) sus gastos médicos a fin de obtener un nivel de ingresos por debajo de cierto. Las reglas varían según el estado y el Medcaid. El sitio web del gobierno lo ayudará a vincularlo con una oficina regional que puede aclarar si esta opción está disponible para usted.

Además de los ingresos, algunos de sus activos contarán para determinar si usted es elegible para Medicaid. Los activos contables incluyen acciones y bonos, CD, los fondos dentro de cuentas de cheques / de ahorro, propiedad (que no sea su residencia principal) y vehículos adicionales (si tiene más de uno). En la mayoría de los estados, la cantidad de activos contables que puede retener y que aún califica para Medicaid es de $ 2,000 para una persona y $ 3,000 para una pareja.

Mirando hacia atrás

Cuando solicita Medicaid, el estado "mira hacia atrás" cinco años para determinar si transfirió, vendió por debajo del valor justo de mercado o regaló activos que lo hubieran hecho inelegible para el programa. Si es así, puede estar sujeto a lo que se conoce como una penalización de transferencia. Por lo general, la multa es un período de "tiempo de espera" durante el cual no puede recibir los beneficios de Medicaid, aunque ahora califica técnicamente.

El proceso para determinar la multa implica negar los beneficios en proporción al tiempo que podría haber pagado por un asilo de ancianos si hubiera conservado esos activos. El período de revisión comienza cuando solicita Medicaid. Entonces, incluso si la transferencia fue hasta hace cinco años, podría disparar la penalización.

Ayuda parcial: Programas de ahorro de Medicare

Incluso si no es elegible para Medicaid, puede calificar para uno de los tres Programas de ahorro de Medicare (MSP), administrados por el programa Medicaid de su estado.

Los límites de ingresos y recursos federales que se detallan a continuación corresponden a 2015. Los límites para 2016, cuando se publiquen, serán ligeramente más altos. Algunos estados tienen asignaciones más liberales, por lo que podría valer la pena aplicarlo incluso si supera el límite.

• Programa de beneficiarios calificados de Medicare (QMB): QMB ayuda a pagar las primas de la Parte A de Medicare, las primas de la Parte B, los deducibles, los coseguros y los copagos.Los límites de ingresos son $ 1, 001 para una persona y $ 1, 348 para una pareja. El valor de los activos (o "recursos") que puede poseer se limita a $ 7, 280 para una sola persona y $ 10, 930 para una pareja.
• Beneficiario de Medicare de bajos ingresos especificado ( SLMB ): SLMB ayuda a pagar el costo de las primas de la Parte B de Medicare. El ingreso de SLMB está limitado a $ 1, 197 para una persona y $ 1, 613 para una pareja. Los límites de recursos son los mismos que para el programa QMB.
• Programa Individual Calificado (QI): QI solo ayuda a pagar el costo de las primas de la Parte B de Medicare. Cada año, debe solicitar los beneficios de MC (o volver a presentar la solicitud). Estos beneficios se otorgan por orden de llegada; se da prioridad a aquellos que recibieron beneficios de QI el año anterior. Los límites de ingresos son $ 1, 345 (individual) y $ 1, 813 (pareja). Los recursos permitidos son los mismos que para QMB y SLMB. Es posible que no reciba beneficios de QI si califica para Medicaid.

Si califica para un programa QMB, SLMB o QI, usted califica automáticamente para obtener Ayuda Adicional para pagar la cobertura de medicamentos recetados de Medicare (Parte D). Al determinar el valor de sus recursos, se contabilizan los saldos de sus cuentas corrientes y de ahorros, así como el valor de todas las acciones y bonos. No se cuentan su hogar, un automóvil, un cementerio, más $ 1, 500 en gastos funerarios, muebles y otros artículos domésticos y personales.

The Bottom Line

Con la expectativa de vida cada vez más larga, y los ahorros para la jubilación se quedan cortos, cada vez más adultos mayores pueden calificar para los beneficios de Medicaid, ya sea en forma total o parcial. Además de ayudar con los costos médicos, Medicaid ofrece una cobertura que normalmente no está disponible a través de Medicare, como la atención prolongada en un hogar de ancianos y los servicios de custodia o cuidado personal. Sin embargo, dado que los requisitos de ingresos son estrictos y el programa penaliza a las personas que intentan despojarlos de sus bienes justo antes de presentar la solicitud, se requiere una planificación a largo plazo para calificar.

Para obtener información específica sobre cómo funciona Medicaid y cómo postularse, comuníquese con Medcaid. sitio web del gobierno y lea estos 4 consejos para calificar para Medicaid. También es útil: Las 5 mejores estrategias para pagar la atención a personas mayores .