La planificación para la jubilación incluye obtener una cobertura de salud adecuada y asequible. Para los estadounidenses de 65 años en adelante, cualquier conversación sobre atención médica debe incluir Medicare. Su elegibilidad para recibirlo a la edad de 65 años significa que su seguro de salud probablemente será más asequible y (como también es verdad en virtud de la Ley de Cuidado de Salud Asequible), no se le denegará la cobertura por afecciones preexistentes. Es importante entender qué sucede con respecto a Medicare cuando se jubila y cómo puede obtener la mejor y más rentable cobertura.

Medicare tiene cuatro partes

Parte A (Hospital) paga por su atención en un hospital, un centro de enfermería especializada, un hogar de ancianos (siempre que no sea solo para el cuidado de custodia), cuidados paliativos y ciertos tipos de servicios de salud en el hogar.

Parte B (médica) cubre los servicios o suministros médicamente necesarios necesarios para diagnosticar y tratar una afección médica. También cubre servicios preventivos para enfermedades como la gripe. Esto incluye servicios médicos para pacientes internos y ambulatorios y, en algunos casos, medicamentos recetados para pacientes ambulatorios.

Parte C (Medicare Advantage) , también conocidos como planes MA, son vendidos por compañías privadas. Los planes MA se presentan en dos variedades: planes HMO y planes PPO, y reemplazan a la Parte A, Parte B y, a menudo, la cobertura Parte D de Medicare. Muchos ofrecen extras como visión, dentales, audífonos y servicios de bienestar.

Parte D (medicamentos recetados) proporciona medicamentos recetados de una lista (llamada formulario). Cada plan de medicamentos recetados de Medicare tiene su propia lista. La mayoría de los planes ubican los medicamentos en diferentes "niveles", y cada nivel tiene un costo diferente. (Para obtener más información, consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

Medigap Option

Es difícil predecir los costos de Medicare. Debido a eso, muchos jubilados que no eligen un plan Parte C (MA) compran un plan Medigap. Dichos planes vienen en 10 políticas estandarizadas que ofrecen una gran variedad y cubren muchos costos de bolsillo asociados con Medicare tradicional. Algunos incluso brindan servicios adicionales que no están cubiertos por Medicare tradicional. Sin embargo, los planes Medigap no brindan cobertura de la Parte D (Medicamentos recetados), por lo tanto, si obtiene una póliza Medigap, también puede necesitar la Parte D.

El período de inscripción abierta de Medigap por única vez comienza el mes en que cumple 65 años. inscrito en la Parte B y dura seis meses. Durante este período, usted puede comprar cualquier póliza Medigap vendida en su estado, independientemente de su salud. Posteriormente, si desea una póliza Medigap, se le puede negar la cobertura o verse obligado a pagar una prima más alta. (Consulte Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor? )

Período de inscripción inicial

Su período de inscripción inicial para Medicare (las cuatro partes) comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años y dura hasta el final del tercer mes después de su mes de cumpleaños: un total de siete meses.Si no se registra durante la ventana inicial, puede inscribirse entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año para la cobertura que comienza el 1 de julio. No registrarse durante el período de inscripción inicial, sin embargo, podría resultar en primas permanentemente más altas. - a menos que califique para un período de inscripción especial.

Período de inscripción especial (SEP)

Si aún está cubierto por un plan de salud grupal provisto por su empleador (o el de su cónyuge) cuando cumple 65 años, puede calificar para un período de inscripción especial. En general, el SEP requiere que se inscriba en Medicare a más tardar ocho meses después de que finalice su plan de salud grupal o el empleo en el que se basa (lo que ocurra primero). Una excepción importante a las reglas de SEP: si su plan de salud grupal o empleo en el que tiene su base termina durante su período de inscripción inicial, usted no califica para un SEP.

Otros períodos de inscripción

Existe un período de inscripción abierta para Medicare Advantage y cobertura de medicamentos recetados cada año, desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre. También hay un período especial de cancelación de Medicare Advantage, desde el 1 de enero hasta 14 de febrero , durante el cual puede cambiarse a Medicare tradicional de un plan de MA y unirse a un plan de medicamentos con receta de Medicare para agregar cobertura de medicamentos.

Costos

La mayoría de las personas paga lo suficiente en el sistema de Medicare durante su vida laboral que no tienen que pagar por su cobertura de la Parte A de Medicare. Para obtener más información sobre los costos de la Parte A, vaya aquí.

La prima mensual estándar 2016 para la cobertura de la Parte B de Medicare es de $ 121. 80. Si gana más de $ 85,000 ($ 170,000 para parejas), pagará más. Para obtener más información sobre los costos de la Parte B, vaya aquí.

Algunos planes Parte C (MA) no cobran una prima. Otros costos pueden incluir copagos por visitas al médico y otros servicios. Para obtener más información sobre los costos de la Parte C, vaya aquí.

La cobertura de la Parte D incluye una prima mensual que variará según el plan que elija y los medicamentos que use. Las brechas de cobertura significativas con la Parte D incluyen el temido "período sin cobertura", que podría obligarlo a pagar una porción más grande de los costos de medicamentos hasta llegar a la cantidad de "cobertura catastrófica" de $ 4, 850. Más información sobre los costos de la Parte D está disponible aquí.

Los costos de la cobertura de Medigap dependen del tipo de póliza que tenga y el lugar donde viva; pueden ir desde $ 50 por mes hasta varios cientos de dólares. Puede encontrar más información sobre los costos de Medigap aquí. Para obtener más información sobre los costos típicos de Medicare, incluidos los costos de bolsillo, vaya aquí.

Ordenando sus opciones

Todo esto puede generar confusión sobre qué opciones de suscripción son las mejores para usted. La mayoría de las personas se inscriben en las partes A, B y D, y muchos también agregan cobertura de Medigap. Otros eligen Medicare Advantage en lugar de A, B y D. Si elige un plan de MA y desea cobertura de medicamentos con receta, asegúrese de que sea proporcionado por su plan de MA. De lo contrario, es posible que deba agregar la cobertura de la Parte D a su plan.

Debido a que Medicare normalmente paga primero (antes de otra cobertura), es probable que cualquier política de jubilación disponible requiera que tenga un mínimo de Medicare Parte A y Parte B.Verifique los costos y la cobertura antes de inscribirse en Medicare.

Si decide volver al trabajo después de la jubilación y es elegible para la cobertura de un plan de salud grupal, es probable que funcione de manera diferente con Medicare. Consulte con el departamento de recursos humanos de su nuevo empleador para evitar superposiciones o fallas en la cobertura. Si tiene un seguro de salud para jubilados de un empleador anterior, averigüe qué sucede si cancela esa cobertura pero la quiere de regreso en una fecha posterior. (Para obtener más información, consulte ¿Qué cubre Medicare? )

The Bottom Line

Visite Medicare. sitio web del gobierno y utilícelo para revisar los temas tratados en este artículo antes de decidir sobre la cobertura de Medicare para usted. Compare con el buscador de planes de Medicare de Medicare. Esta útil herramienta le permitirá especificar su situación de salud, incluidos hasta 25 medicamentos que toma. Luego mostrará los planes, con los costos, disponibles para usted en su área.

Cuando está en línea, puede encontrar muchos sitios web de información que no pertenecen a Medicare. Tenga en cuenta que podrían estar predispuestos a favor de un proveedor de atención médica patrocinador. Finalmente, no se olvide de revisar su complemento completo de la cobertura de Medicare todos los años para asegurarse de que está obteniendo el mejor plan para usted. Más información está disponible en el folleto de revisión anual del plan de Medicare.