El objetivo de ahorrar dinero para la jubilación es poder vivir cómodamente después de dejar de trabajar. Pero averiguar cuánto dinero puede retirar cada año sin agotar su cuenta puede ser difícil de determinar. Los factores que afectarán su plan incluyen los hábitos de gasto actuales, cuánto tiempo espera vivir y la edad a la que planea jubilarse. Es por eso que es importante hacer una actualización anual de su cuenta de jubilación, teniendo en cuenta cualquier cambio en sus circunstancias actuales.

Tasa de retiro seguro

Algunos asesores financieros están descubriendo que el método de la tasa de retiro seguro (SWR) es un enfoque sólido, aunque conservador, que se debe utilizar para determinar cuáles deberían ser sus ingresos iniciales de jubilación. El SWR analiza las secuencias históricas de mercados descendentes y luego determina cuál es la tasa de ingreso más segura para que una persona se retire durante esos momentos. El problema con este método, sin embargo, es que no tiene en cuenta el ingreso posterior de una persona en etapas posteriores de la vida una vez que ha comenzado la edad de jubilación. Es por eso que algunos asesores dicen que la actualización dinámica es un indicador más preciso porque modela lo que las personas hacen a lo largo de sus vidas para que pueda ofrecer una tasa de ingresos más razonable a cualquier edad. Lo hace mediante el uso de simulaciones que reflejarán las transiciones anuales. (Para obtener más información, consulte: Savings Savings: ¿Cuánto es suficiente? ).

Conceptos erróneos sobre su fondo

Una idea falsa que muchos tienen sobre su fondo de jubilación es que su riesgo de secuencia de devolución, que es la probabilidad de rendimientos bajos o negativos durante algún momento de la jubilación, desaparecerá. en siete a diez años y que las pérdidas se recuperarán. Esta percepción errónea proviene de la extrapolación desde un único punto de partida, sin referirse a años anteriores para calcular la tasa de ingresos de jubilación. Mira únicamente al año actual y luego evalúa el futuro. Sin embargo, es importante reconocer que los años anteriores afectarán los años futuros, por lo que la dispersión del riesgo de la secuencia siempre está presente a cualquier edad. (Para obtener más información, consulte: Qué hacer cuando su cliente no haya ahorrado lo suficiente ).

Posibilidad de Tasas de Fallas

Un error que las personas suelen cometer al jubilarse es que continúan gastando constantemente o demasiado incluso en momentos en que su cartera está baja o cuando el mercado general está caído. Esto da como resultado las tasas de posibilidad de falla (POF), o el porcentaje de carteras en mercados futuros simulados utilizando rendimientos aleatorios, que no pueden durar hasta el final del tiempo simulado o la jubilación esperada. (Para obtener más información, consulte: Planificación de su jubilación mediante la simulación Monte Carlo ).

La volatilidad del mercado afecta negativamente las tasas de retiro, y resulta que la forma en que uno asigna las tenencias puede no tener mucho efecto en la tasa de retiro.Es por eso que el tiempo de la distribución es clave. Si el tiempo de retiro de uno es más corto, la tasa de retiro será mayor y viceversa. Es por eso que algunos asesores recomiendan reducir los retiros en o antes de alcanzar una tasa de POF del 25%. (Para obtener más información, consulte: Estrategias para retirar el ingreso de jubilación ).

Un caso de actualización dinámica

La actualización dinámica es un método mediante el cual se pueden modelar evaluaciones anuales simuladas para un plan de jubilación hipotético basado en tablas de longevidad. Funciona ajustando cada simulación posterior para cada año de envejecimiento para mostrar que ajustar los gastos durante la jubilación puede mejorar el flujo de efectivo. Este método se puede utilizar para simular también otros factores que podrían afectar la planificación del ingreso de la jubilación, como el período de tiempo durante el cual uno tendrá que realizar retiros y el comportamiento proyectado del mercado. (Para obtener más información, consulte: Los 10 mejores consejos para una jubilación financieramente segura ).

Por ejemplo, en el caso de una persona de 70 años, si uno fuera a predecir que esta persona viviría alrededor de los 86 años, y por lo tanto se calcula un período de distribución de 15 años para cubrir su jubilación, entonces, esa persona tendría alrededor de un 60% de posibilidades de quedarse sin dinero, según Larry R. Frank Sr., miembro de la red de asesores de AdviceIQ. Pero si esa persona planeara vivir hasta los 90 y usar un período de distribución de 20 años, sus posibilidades de sobrevivir a sus ahorros para la jubilación bajarían al 38%, según las tablas de vida, señala Frank. (Para obtener más información, consulte: Por qué la Regla de jubilación del 4% ya no es segura ).

Conclusión

La duración del período de distribución de un fondo de jubilación suele ser el principal determinante de la tasa de retiros. Una tasa de retirada más alta puede traducirse en una mayor posibilidad de quedarse sin dinero, en función de un gasto excesivo o una disminución del mercado. Eso aumentará la posibilidad de quedarse sin dinero, por lo que es algo a tener en cuenta al planificar cuánto debe durar un fondo de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Cuando la jubilación está a la vuelta de la esquina ).