Algunas obligaciones financieras se informan mensualmente a los burós de crédito y otras no. Las tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos se informan mensualmente. Todos los meses, los pagos a tiempo ayudan a aumentar el puntaje de crédito del consumidor. La factura de televisión por cable, la factura de servicios públicos, la factura de teléfono celular y la factura de teléfono fijo históricamente no han sido reportados a menos que sean morosos y cobrados, en cuyo caso el efecto negativo en el crédito es grave. Eso está a punto de cambiar.

Un nuevo modelo de puntuación FICO, que se lanzará a principios de abril de 2015, tendrá en cuenta los datos de pago alternativos. Eso significa facturas de cable, facturas de servicios públicos, facturas de teléfono celular y otras obligaciones financieras que anteriormente no se informaban a menos que el delincuente se tenga en cuenta en los puntajes FICO de los consumidores.

Esta es una gran noticia para las personas que pagan sus cuentas y administran su dinero de manera responsable, pero tienen pocos o ningún producto de crédito en sus archivos (consulte ¿Necesito una tarjeta de crédito para generar mi crédito? ). Pero también significa que pagar las cuentas a tiempo ahora es más importante que nunca.

¿Cuánto vale un pago?

El historial de pagos es el factor individual más importante en un puntaje crediticio. Un puntaje FICO - el puntaje de crédito más utilizado, desarrollado por Fair Isaac Corporation - se compone de:

• Historial de pagos (35%)
• Uso del crédito (30%)
• Edad de la cuenta (15% > Consultas / cuentas nuevas (10%)
• Mix de crédito (10%)
• El VantageScore, un modelo de calificación crediticia desarrollado por las tres principales agencias de informes crediticios para competir con FICO, se basa en criterios similares:

Historial de pagos

• Edad y tipo de crédito
• Utilización de crédito
• Tamaño de saldos
• Consultas / cuentas nuevas
• Cantidad de crédito disponible
• VantageScore es opaco cuando se trata del peso exacto que asigna a cada categoría. Pero no debe haber confusión sobre la importancia de pagar las facturas a tiempo. Un historial de pagos del consumidor es el factor

solo señalado como "extremadamente influyente. " Pagos atrasados ​​y su crédito

Todos los acreedores quieren saber que un deudor pagará su deuda según lo acordado. Usan los informes de crédito y los puntajes crediticios en un estado de cuenta atrás. rey de la moda para evaluar cuánto de un riesgo que plantea un consumidor. Si un consumidor ha establecido un patrón de pago de todas las facturas a tiempo, se le considera un usuario responsable de crédito y no es probable que cause al acreedor grandes pérdidas financieras. Tener un historial de pagos atrasados, por otro lado, indica falta de fiabilidad, inestabilidad financiera y un mayor riesgo financiero.

Las consecuencias de los pagos atrasados ​​aumentan en gravedad a medida que la cuenta se vuelve cada vez más morosa. El informe de crédito del consumidor muestra el historial de pago con grados de retraso: puntual, 30 días tarde, 60 días tarde, 90 días tarde, 120 días tarde.Cada grado de retraso causa un daño incrementalmente mayor al puntaje crediticio que el grado anterior. También pueden aparecer cobro, recuperación, cancelación, bancarrota y otras anotaciones que indiquen incumplimiento de una obligación financiera, y estos causan un mayor impacto al puntaje del consumidor que los pagos atrasados.

Antes del anuncio de FICO, no está claro cómo aparecerán los datos de pago alternativos en el informe de crédito de un consumidor.

¿Cuánto duran los pagos tardíos?

Los informes de crédito revelan el historial de pagos en todas las cuentas (abiertas o cerradas), pero el impacto de los pagos atrasados ​​en el puntaje de crédito del consumidor disminuye con el tiempo. Los pagos tardíos recientes y múltiples resultan en un mayor daño al puntaje crediticio del consumidor que un solo pago tardío que se ha desvanecido de la memoria.

VantageScore explica además que el mayor daño viene al puntaje de crédito del consumidor en el primer mes después de que se informa el pago atrasado. Luego, el impacto disminuye en unos dos años, cuando deja de tener mucho efecto en el puntaje de crédito (aunque el retraso en el pago permanece en el archivo del consumidor durante siete años)

Es importante observar aquí que dado que una factura de cable generalmente no se informará hasta que sea gravemente moroso (y en cobros), el impacto será mayor que el de un solo pago atrasado de 30 días en una cuenta reportada mensualmente.

Para obtener detalles sobre el objetivo al que se dirige, consulte

¿Qué es un buen puntaje crediticio? The Bottom Line

Los pagos atrasados, ahora más que nunca, tendrán consecuencias negativas para la solvencia crediticia del consumidor. Además, muchos proveedores de servicios públicos, incluidos los que suministran televisión por cable, imponen un arancel por mora inmediatamente cuando el pago no se recibe antes de la fecha de vencimiento. El siguiente paso es amenazar, y luego imponer, una suspensión del servicio. Cuando la cuenta tiene atrasos graves, por lo general alrededor de la marca de los 90 días, está oficialmente marcada para su cobro e informada al expediente de crédito del consumidor, y el proceso de reconstrucción del crédito debe comenzar en serio (consulte

Las mejores formas de reparar su Puntaje de crédito ). Si su principal problema es que todavía no tiene mucho historial crediticio, vea

Comience a generar crédito sólido a una edad temprana .