Puede agregar jubilados y ahorradores de jubilación a la creciente lista de estadounidenses que deben afrontar el aumento de la deuda estudiantil a medida que tratan de ahorrar para la jubilación. Ahora hay más deudas de préstamos estudiantiles que deudas de tarjetas de crédito, y esta tendencia no parece mostrar signos de desaceleración. Aún más inquietante es la creciente cantidad de jubilados que todavía tienen deudas por préstamos estudiantiles. Aquellos que se enfrentan a este dilema corren un mayor riesgo no solo de sobrevivir a sus activos, sino también de un déficit en sus ahorros para la jubilación, ya que se ven obligados a invertir más dinero en los pagos de la deuda.

Los jubilados tienen más préstamos estudiantiles que nunca

Un informe de 2017 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) mostró que los prestatarios mayores de 60 años tienen alrededor de $ 66. 7 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles. En 2005, más de 700,000 hogares de adultos mayores fueron responsables de la deuda de préstamos estudiantiles, pero esa cifra se cuadruplicó en 2017 a 2. 8 millones de personas. Y de acuerdo con el CFPB, esta cohorte de edad está creciendo más rápido cuando se trata de segmentos de la población con préstamos estudiantiles para pagar. La deuda estudiantil entre los jubilados puede quedar en manos de los esfuerzos para financiar su propia educación, pero muchas personas también se endeudan para proporcionar educación a sus hijos o nietos.

También es preocupante el hecho de que los prestatarios preferentes tienen muchas más probabilidades de incumplir sus préstamos que los hogares más jóvenes. Un poco más del 10% de los prestatarios de 25 a 49 años tienen un incumplimiento en sus préstamos. La tasa de incumplimiento para las personas mayores es del 27% y más del 50% para los prestatarios de 75 años o más. Y aquellos en esta categoría que no cumplen con sus préstamos pueden encontrarse enfrentando un difícil dilema. (Para obtener más información, consulte: Asesoramiento de FA: explicación de la deuda a un cliente .)

El gobierno federal tiene la autoridad de cobrar los pagos impagos de los préstamos después de 425 días a partir de la fecha de vencimiento mediante la incautación de reembolsos de impuestos o embargar los salarios u otros ingresos. Los beneficios de Seguro Social también se pueden embargar con poca anticipación al deudor. Y este tipo de compensación ha crecido en un asombroso 500% desde 2002, con una cantidad de embargos que aumenta de aproximadamente 6,000 a 36,000 en 2013. La cantidad que se puede embargar es igual al menor del exceso por encima de $ 750 o 15% del beneficio mensual, pero eso puede ser suficiente para interrumpir sustancialmente los presupuestos de muchos hogares de personas mayores. Esto también puede afectar severamente sus puntajes de crédito, lo que puede evitar que ahorren dinero refinanciando sus hogares o consolidando su deuda.

Comenzando con préstamos estudiantiles

Los graduados universitarios que comienzan con grandes saldos de préstamos estudiantiles también pueden verse perjudicados financieramente. Aunque esto a menudo es inevitable, los pagos de préstamos grandes pueden privar a los prestatarios jóvenes de la capacidad de comenzar a ahorrar para la jubilación y comprar una casa.Y, por supuesto, este es el mejor momento para que lo hagan porque sus planes y cuentas tendrán décadas para crecer. Aunque los préstamos estudiantiles pueden ser la única alternativa de un estudiante cuando se trata de pagar la universidad, tienen un alto costo de oportunidad que puede extenderse a lo largo de sus vidas. (Para obtener más información, consulte: ¿Debería acceder a ahorros para pagar la deuda? )

El Centro de Investigación para la Jubilación de Boston College ha creado una medida matemática que cuantifica qué tan preparados están los estadounidenses para la jubilación llamada Índice Nacional de Riesgo de Retiro (NRRI). Este índice usa información extraída de la encuesta de la Fed sobre finanzas del consumidor. La información revela que el hogar promedio tuvo alrededor de $ 31,000 de deuda de préstamos estudiantiles en 2013, y poco más de la mitad (aproximadamente el 56%) de todos los estadounidenses tienen una oportunidad sustancial de quedarse sin fondos durante la jubilación. Si bien este hallazgo no crea una relación lineal definitiva entre la deuda de préstamos estudiantiles y la seguridad de la jubilación, el efecto financiero de hacer pagos de préstamos estudiantiles durante 20 años después de graduarse de la universidad se puede ver fácilmente.

Por ejemplo, un graduado universitario que debe $ 60,000 en préstamos estudiantiles con un interés del 3% tendrá que pagar $ 332. 76 por mes durante 20 años para obtener ese pago. Si ese monto se desvió a Roth IRA que crece al 6% durante ese mismo período de tiempo (sin más contribuciones después de 20 años), entonces el estudiante tendría casi $ 600, 000 de dinero libre de impuestos antes de los 65 años. No hay encuesta o estudio es necesario para ver el enorme impacto que la deuda de préstamos estudiantiles puede tener en la preparación para la jubilación del prestatario. (Para obtener más información, consulte: Préstamos para estudiantes: qué hacer cuando no puede pagarlos .)

The Bottom Line

La deuda de préstamos estudiantiles se está convirtiendo en un tren financiero desbocado en Estados Unidos. No solo está permitiendo que el costo de la educación superior se descontrole, también está dañando seriamente la capacidad de muchos contribuyentes para ahorrar para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Los préstamos estudiantiles ponen en riesgo su jubilación? )