Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) ofrecen a los prestatarios una tasa de interés más baja que una hipoteca fija convencional, pero esa tasa no dura para siempre, lo que significa que este producto hipotecario no va a funcionar para todos . Después de todo, las hipotecas de tasa ajustable han perdido vigencia entre muchos planificadores financieros desde el colapso de la vivienda que marcó el comienzo de una era de ejecuciones hipotecarias y ventas en corto. En aquel entonces, los prestatarios se enfrentaron a un shock publicitario cuando sus ARM se ajustaron, y sus pagos aumentaron enormemente. Muchos tuvieron que alejarse de sus hogares porque no podían pagar el nuevo pago. Otro golpe contra los ARM es las bajas tasas de interés. Las tasas de interés han estado rondando en mínimos históricos desde la recesión de 2008, dejando a muchos preguntándose si deberían ir con una hipoteca de tasa ajustable en absoluto. Si bien todo esto puede enviar a la mayoría de los compradores de viviendas a ir a las montañas, los ARM tienen sentido para un determinado grupo de prestatarios. Si usted es o no un buen candidato para una hipoteca de tasa ajustable depende de muchos factores desde el momento en que planea permanecer en la casa hasta su potencial de ganancias futuras. (Lea más, aquí: The Fuel The Fed The Subprime Meltdown.)

Las ARM son atractivas para los propietarios de vivienda a corto plazo

Una de las desventajas de una hipoteca a tasa ajustable es que la tasa de interés que paga no se fija para todo el préstamo, como una hipoteca convencional. Cuando los prestatarios toman un préstamo de tasa fija, saben que pagarán la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Con un ARM, la tasa de interés cambia durante un período. Digamos que sacaste un ARM de un año con una tasa de interés más baja que una hipoteca fija. Eso significaría que disfrutará de esa tasa de interés más baja durante un año y luego el préstamo se restablecería cada año para que coincida con la tasa de interés vigente. Eso está bien si las tasas de interés son bajas como lo han sido en los últimos años, pero si las tasas suben, es probable que termine pagando más de lo que pagaría con un préstamo de tasa fija convencional. (Lea más, lea: Hipotecas: Tasa Fija Versus Tasa Ajustable .)

Los ARM vienen en diferentes términos desde un año hasta siete años, por lo que un ARM podría no tener sentido para alguien que planea mantener su hogar por más de siete años. Sin embargo, si sabe que se va a mudar en un período corto, o si no planea conservar la casa por décadas, entonces una hipoteca de tasa ajustable tendrá mucho sentido. Tome este ejemplo para medir sus ahorros potenciales: digamos que saca un ARM de siete años con una tasa de interés de 3. 5%. Una hipoteca de tasa fija a 30 años, en comparación, le dará una tasa de interés de 4. 25%. Si planea mudarse y vender la casa antes de que se reinicien los ARM de cinco años, ahorrará mucho dinero en intereses, pero si finalmente decide quedarse en la casa por más tiempo, y las tasas son más altas cuando se ajusta su préstamo, entonces el la hipoteca va a costar más.No es fácil predecir el futuro, pero si está comprando una casa con miras a su ascenso a una casa más grande una vez que comienza una familia, o si piensa que se mudará para trabajar, entonces una ARM puede ser adecuada para usted . (Lectura relacionada: 6 consejos para vender su casa rápidamente .)

Espera un aumento en su potencial de ganancias

Una gran razón por la que la gente tiene problemas con las hipotecas de tasa ajustable es que cuando se restablece la tasa de interés, el pago del préstamo aumentaba mucho cada mes, y ya no podían pagar sus pagos mensuales. Para las personas que tienen un ingreso estable pero no esperan que sus ingresos aumenten en breve, una hipoteca de tasa fija tiene más sentido. Sin embargo, si espera ver un aumento en sus ingresos, ir con un ARM podría evitarle pagar mucho interés en el largo plazo. Digamos que está buscando su primer hogar y acaba de graduarse de la escuela de medicina, la escuela de leyes o obtuvo un MBA. Es muy probable que gane más en los próximos años y podrá pagar los mayores pagos una vez que se ajuste su préstamo. En ese caso, un ARM funcionará para usted. (Lea más, aquí: ¿Cuándo vale la pena un MBA? )

Planea pagar el préstamo antes de que se reinicie su ARM

Sacar una hipoteca de tasa ajustable es muy atractivo para los prestatarios hipotecarios quién tiene o tendrá el efectivo para pagar el préstamo antes de que comience la nueva tasa de interés. Si bien eso no incluye a la gran mayoría de los estadounidenses, hay situaciones en las que es posible llevarlo a cabo.

Tome un prestatario que está comprando una casa y vendiendo otra al mismo tiempo como un ejemplo. Esa persona puede verse obligada a comprar el nuevo hogar mientras el anterior tiene un contrato y, como resultado, se le aplicará un ARM de uno o dos años mientras el prestatario espera el pago de la venta de su casa. Una vez que el prestatario tiene el dinero, puede pagar el ARM con los ingresos de la venta de la casa.

Otro escenario en el que un ARM tendría sentido es si puede permitirse acelerar los pagos cada mes lo suficiente como para pagarlo antes de que se restablezca. Emplear esta estrategia puede ser arriesgado porque la vida sucede y aunque ahora puede permitirse hacer pagos acelerados si se enferma o se va la caldera, es posible que ya no sea una opción. (Lea más, aquí: 5 maneras de pagar su hipoteca, sin ir a la quiebra.)

The Bottom Line

Las hipotecas de tasa ajustable han tenido un mal golpe desde la crisis financiera de 2008 que resultó en ejecuciones hipotecarias récord y corto ventas. Sin embargo, incluso en un entorno donde las tasas de interés están cerca de mínimos históricos, y las personas son mucho más reacias al riesgo, hay un lugar para un ARM. Eso no significa que una hipoteca de tasa ajustable sea el producto adecuado para todos, pero es una buena opción para algunos. Si no planea permanecer en su hogar por demasiado tiempo, espere ver un aumento sustancial en su potencial de ganancias o si tiene los medios para pagar el préstamo antes de que se restablezca, una hipoteca de tasa ajustable puede ser una opción ideal para tú.Para mitigar cualquier problema imprevisto, antes de contratar una hipoteca de tasa ajustable, asegúrese de comprender los términos de su préstamo, la tasa de interés y cuándo se reajustará la tasa.