Mientras que las hipotecas inversas a veces se anuncian como una fuente segura de ingresos para el resto de su vida, y pueden, en las condiciones adecuadas, quedarse sin ingresos antes de lo esperado era una de los principales riesgos de sacar este tipo de préstamo. Hay varias maneras diferentes de recibir los fondos de la hipoteca inversa, y la que elijas afectará la rapidez y la facilidad con que puedas utilizar tu capacidad de endeudamiento contra tu vivienda. A continuación se detallan las circunstancias en las que podría quedarse sin fondos de la hipoteca inversa demasiado pronto y cómo evitar esa situación.

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Planes de pago que ponen en riesgo a los prestatarios

Hay seis formas de recibir pagos de hipotecas inversas (consulte Cómo elegir un plan de pago de hipoteca reverso para obtener más información). Estos planes de pago presentan distintos niveles de riesgo para los prestatarios.

♦ Suma global a tarifa fija

Solo un plan de pago de hipoteca revertido, la suma única de desembolso único, tiene una tasa de interés fija. Sacar una suma fija con una tasa de interés fija normalmente es una forma de bajo riesgo de pedir prestado en el sentido de que sabe exactamente cuánto tendrá que pagar. Pero con una hipoteca inversa, esta estructura de préstamo tiene riesgos únicos.

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Los propietarios suelen obtener hipotecas inversas cuando el capital de su casa es su único activo y no tienen otras opciones para obtener el dinero que necesitan. Sin embargo, las personas que obtienen estos préstamos pero no son buenas con el dinero, o no son tan afiladas mentalmente como lo fueron antes debido a problemas relacionados con la edad, pueden fácilmente administrar mal una gran suma. Una vez que hayan gastado ese dinero, es posible que no tengan otras fuentes monetarias para utilizar. En un mundo ideal, el asesoramiento obligatorio sobre hipotecas inversas evitaría que los prestatarios arriesgados elijan esta opción, pero en el mundo real, eso no siempre sucede. Para obtener más información sobre cómo obtener ayuda antes de tomar esta decisión, vea Find the Right Reverse Mortgage Counseling Agency .

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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha identificado la opción de suma global cada vez más popular como potencialmente riesgosa, especialmente para los prestatarios más jóvenes con vidas más largas que no tienen otros recursos de jubilación. Corren el riesgo de gastar el capital a principios de la jubilación. Una hipoteca inversa le permite quedarse en su casa de por vida incluso después de que haya agotado los ingresos. Sin embargo, si no queda dinero, el prestatario no solo tendrá problemas para pagar los gastos de subsistencia, sino que también podría terminar en una ejecución hipotecaria. Esto se debe a que continuar pagando los seguros de propiedad y los impuestos a la propiedad, y mantener la casa en buenas condiciones, son condiciones para poder tener una hipoteca revertida. El CFPB ha descubierto que los prestatarios de tasa fija, de hecho, incumplen sus hipotecas inversas con mayor frecuencia que los prestatarios de tasa ajustable por no cumplir con estos gastos.

Tomar una suma global también pone a los prestatarios de hipotecas revertidas en mayor riesgo de ser estafados, ya que la gran suma que han pedido prestado es un objetivo atractivo para los ladrones. (Aprenda cómo protegerse y proteger a sus seres queridos en Cuidado con estas estafas de hipoteca inversa .)

♦ Línea de crédito

Sus posibilidades de quedarse sin dinero con un plan de pago de línea de crédito - ya sea que se use solo o en combinación con un plan a término como se describe en la siguiente sección, dependa de cómo lo use. A diferencia de una línea de crédito hipotecario regular, una línea de crédito hipotecario reverso es irrevocable, lo que significa que no puede cancelarse o reducirse debido a cambios en sus finanzas o valor de la vivienda. Eso significa que no estás en peligro de perder el acceso al dinero. Además, su línea de crédito disponible solo se reduce a medida que se recurre a ella, y solo paga intereses y primas de seguro hipotecario sobre el dinero que pide prestado. Además, con una línea de crédito, usted obtiene acceso a fondos adicionales a lo largo del tiempo porque la porción no utilizada crece cada año, independientemente de si el valor de su casa aumenta o no. La parte no utilizada de su línea de crédito hipotecario revertido crece a la misma tasa de interés que está pagando por el dinero que ha pedido prestado.

Puede acceder hasta el 60% de su límite de capital disponible en el primer año que tenga su línea de crédito. A partir del segundo año, puede aprovechar el 40% restante, más lo que no usó en el primer año. Por supuesto, si consume toda su línea de crédito disponible desde el principio, le quedará poco o nada para usar en los próximos años a menos que reembolse parte o la totalidad de lo que pidió prestado, lo que aumentará su límite principal. Sí, puede realizar pagos en una hipoteca inversa para reducir el saldo de su préstamo durante su vida y no hay una penalización por pago anticipado por hacerlo. Se requiere que su prestamista aplique primero cualquier pago parcial a los intereses que adeuda, luego a los honorarios del préstamo y el último a su capital.

♦ Plazo y plazo modificado

De los cinco planes de pago con tasas de interés ajustables, el plazo y los planes de plazo modificado también lo ponen en riesgo de sobrevivir a los ingresos de su hipoteca revertida. Los planes de pago a plazo brindan pagos mensuales iguales con una fecha de finalización predeterminada. Los planes de términos modificados le otorgan un pago mensual fijo durante un número predeterminado de meses, más el acceso a una línea de crédito. El pago mensual será más pequeño que si elige un plan directo, y la línea de crédito será más pequeña que si elige un plan de línea recta de crédito.

Con un plan de pago a plazo, alcanza el límite principal de su préstamo, el máximo que puede pedir prestado, al final del plazo. Después de eso, no podrá recibir ingresos adicionales de su hipoteca inversa. Podrá quedarse en el hogar, con las advertencias mencionadas anteriormente en la sección de suma global. Con un plan de plazo modificado, solo recibirá pagos mensuales durante un período predeterminado, pero la línea de crédito seguirá estando disponible hasta que la haya agotado. Puede evitar quedarse sin dinero con este plan si usa su línea de crédito cuidadosamente.También puede quedarse sin dinero rápidamente si agota la línea de crédito desde el principio. Una opción más segura es confiar principalmente en el término pagos hasta que termine el plazo, permitiendo que crezca su línea de crédito, y luego confíe más en su línea de crédito. Si nunca usa la línea de crédito, es posible que tenga suficiente capital para darle flexibilidad futura para vender su casa, pagar el préstamo y mudarse.

Cómo evitar quedarse sin ingresos

Esperar el mayor tiempo posible para obtener una hipoteca inversa es una forma de limitar sus posibilidades de sobrevivir los ingresos. El CFPB advierte que los prestatarios más jóvenes con una mayor esperanza de vida tienen una mayor probabilidad de agotar todo su capital inmobiliario con una hipoteca inversa. Esto no es un problema si son capaces de envejecer en su lugar, permanecer en sus hogares de por vida, pero es un problema si quieren o necesitan mudarse más adelante. Después de vender la casa y pagar lo que deben en la hipoteca revertida, es posible que no tengan suficiente dinero para mudarse o para pagar los gastos de vida y médicos.

Dicho eso, las tasas de interés han estado en mínimos históricos durante varios años. Los futuros aumentos en las tasas de interés podrían disminuir la cantidad que puede pedir prestado aunque sea mayor. Jack M. Guttentag, profesor de finanzas emérito de la Wharton School de la Universidad de Pensilvania, estudió el problema y descubrió que un hombre de 62 años que esperó hasta los 72 años para obtener una hipoteca inversa y eligió el plan de pago de la línea de crédito podría aumentar su línea de crédito en un 17% esperando esos 10 años si las tasas de interés se mantienen igual. Sin embargo, si las tasas de interés se duplicaran, ese mismo prestatario tendría acceso a una línea un 69% más pequeña.

En el caso del plan de pago de la línea de crédito, puede tener sentido sacar una hipoteca revertida lo antes posible y luego dejar intacta la línea el mayor tiempo posible para maximizar su potencial de crecimiento.

Considere un plan de pago de tenencia

Los prestatarios de hipotecas inversas también pueden evitar quedarse sin los fondos del préstamo eligiendo un plan de tenencia o de tenencia modificada siempre que sigan el ritmo del seguro de propietarios, impuestos a la propiedad y reparaciones del hogar. La falta de hacer cualquiera de estas cosas significa que el préstamo se vence y es pagadero. Los planes de pago de tenencia tienen una tasa de interés ajustable y proporcionan pagos mensuales iguales de por vida, siempre y cuando al menos un prestatario aún viva en el hogar como su residencia principal. La tenencia modificada proporciona pagos mensuales fijos de por vida y una línea de crédito. Le da un pago mensual menor que si elige un plan de tenencia directa, y su línea de crédito será más pequeña que si eligiera un plan de línea recta de crédito. Si nunca usa la línea de crédito, le debe menos, por lo que esta opción de combinación es una buena opción si desea obtener ingresos garantizados de por vida con menos riesgo de agotar todo su capital y no poder pagar para mudarse.

Si ya ha obtenido una hipoteca inversa y cree que puede estar en riesgo de quedarse sin ingresos, hable con su prestamista para cambiar su plan de pago.Siempre que no haya elegido el plan de pago a tanto alzado de tasa fija, puede cambiar su plan de pago, siempre que pueda mantenerse dentro del límite principal del préstamo. La gran pregunta es si ya ha alcanzado o está cerca de alcanzar el límite principal. Cambiar su plan de pago es mucho más simple que la refinanciación y solo requiere una tarifa administrativa de $ 20.

El dilema del cónyuge no endeudado

Independientemente del plan de pago que elija, si tiene un cónyuge más joven y no prestatario, corre el riesgo de sobrevivir el producto de la hipoteca reversa en caso de fallecimiento primero. Las leyes que entraron en vigencia en 2015 protegen a los cónyuges no prestatarios calificados de tener que mudarse si su cónyuge prestatario los deja antes que a ellos, pero los cónyuges no prestatarios no pueden recibir ningún pago adicional después de que el prestatario fallezca. Esta regla hace que sea más fácil para un cónyuge sobreviviente no endeudado sobrevivir efectivamente el producto de la hipoteca revertida.

El cónyuge sobreviviente puede vender la casa y pagar la hipoteca inversa. Dependiendo de cuánto vale la casa y cuán alto es el saldo del préstamo, la venta puede o no dejar al cónyuge sobreviviente con suficiente nido para vivir. Si el cónyuge sobreviviente tiene suficientes ingresos para calificar para una hipoteca regular, a plazo, podría ser posible refinanciar con la hipoteca inversa. Si el saldo reverso de la hipoteca es más alto que lo que vale la casa, la mejor opción es seguir viviendo en la casa, ya que vender o dejar que el prestamista ejecute la hipoteca dejará al cónyuge sobreviviente sin lugar para vivir y sin efectivo del hogar. (Para obtener más información sobre este tema, lea Hipoteca inversa: ¿podría su viuda perder la casa? )

La línea inferior

A pesar de lo que algunas personas mayores con hipotecas inversas creen, hay muchas formas de sobrevivir a los ingresos de una hipoteca inversa. Antes de que usted o un ser querido acepte este tipo de préstamo, es importante entender las circunstancias bajo las cuales una hipoteca revertida puede no proporcionar seguridad financiera de por vida.