El seguro paraguas es un tipo de seguro de responsabilidad civil personal. También llamado "seguro de responsabilidad civil por exceso de responsabilidad", es indispensable cuando usted se hace responsable de un reclamo más grande que el que cubrirán sus propietarios o su seguro de automóvil. Si posee un bote, el seguro general también se retirará cuando el seguro de responsabilidad civil de su embarcación se suspenda.

El seguro paraguas incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad que esas políticas no pueden incluir, como difamación, calumnia y detención ilegal. Y si usted es propietario de una propiedad de alquiler, el seguro general le brinda cobertura de responsabilidad civil más allá de lo que cubre su póliza para propietarios.

Si bien hay pocas posibilidades de que se lo demande y termine debiendo a alguien más de lo que pagarán sus pólizas de seguro existentes, si se encontrara en esa situación, podría perder todo el dinero has trabajado tan duro para salvar. El seguro paraguas está diseñado para garantizar que nunca te encuentres viviendo esa pesadilla. Echemos un vistazo más de cerca a lo que cubre el seguro general, quién lo necesita, cómo funciona, cuánto cuesta y qué no cubre.

Qué cubre paraguas de seguros

Estos son algunos ejemplos de incidentes que una póliza general podría cubrir si sus propietarios o el seguro de automóviles no fueran suficientes:

: su perro se queda sin casa y Ataca brutalmente a un vecino que iba a dar un paseo y se ocupaba de su propio negocio. Su vecino lo demanda para cubrir sus facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento.

- Tu hija se pelea en la escuela y golpea a otra chica, rompiéndole la nariz. Los padres de la niña te demandan.

- Causa un accidente de 10 autos y la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad de su seguro de automóvil no es lo suficientemente alta como para pagar los 10 vehículos de reemplazo de la víctima. Tampoco es su cobertura de responsabilidad personal lo suficientemente alta como para pagar sus facturas médicas.

- Envías sándwiches a la escuela de tu hijo para un almuerzo de excursión. Varios estudiantes se enferman de intoxicación alimentaria y sus padres lo demandan.

: tu adolescente organiza una fiesta en tu casa mientras estás fuera de la ciudad. Alguien trae alcohol a la fiesta, y uno de los invitados a la fiesta es arrestado por conducir bajo la influencia en el camino a casa. Usted es demandado.

Las políticas generales también cubren persecución maliciosa, entrada ilegal, invasión de privacidad y otros daños.

Como podría haber deducido de estos ejemplos, el seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Por lo tanto, si su adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su política general cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si su hijo es considerado responsable de un accidente grave. Una vez dicho esto, asegúrese de entender cómo su política define a un miembro de la familia y que en realidad tendrá la cobertura que necesita.

También podría haber notado que aunque el seguro paraguas actúa como cobertura por encima y más allá de su seguro de auto y vivienda, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro paraguas lo cubra. También tiene cobertura en todo el mundo, a excepción de los hogares y automóviles que posee según las leyes de otros países.

¿Necesita seguro paraguas?

Ciertamente hay un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro paraguas. Muchas compañías aseguradoras dicen que lo necesita debido al mundo feliz en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarle financieramente. Puede encontrar muchas historias de horror por responsabilidad personal en las noticias, donde los jurados otorgan juicios multimillonarios a las víctimas que las personas tienen que pagar. ¿Pero qué tan probable es que te encuentres en tal situación? ¿Realmente necesitas un seguro paraguas?

Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro corrientes, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, otras cuentas de inversión y el valor acumulado de la vivienda, es mayor que los límites de su responsabilidad de auto o dueño de casa. La idea detrás de este consejo es que desea tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir completamente sus activos para que no pueda perderlos en una demanda.

Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido, porque los premios del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es: ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todos lo son, así que, en cierto sentido, el seguro general tiene sentido para todos. Es un precio pequeño a pagar por la tranquilidad adicional.

Pero es más probable que algunas personas necesiten una política general que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en un exceso de responsabilidad, usted es un candidato extra-bueno para una política general. Los factores de riesgo de responsabilidad personal incluyen ser dueño de una propiedad, alquilarla, emplear personal doméstico, tener un trampolín o bañera de hidromasaje, ser anfitrión de fiestas grandes y ser una figura pública bien conocida. Tener un conductor adolescente también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o tener una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que te demanden, más fuertemente deberías considerar comprar un seguro general, pero cualquiera que sea reacio al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que están protegidos por una política general.

Un ejemplo de cómo funciona el seguro general

Digamos que su seguro de propietario tiene un límite de responsabilidad personal de $ 300, 000. Organiza una gran fiesta y uno de sus invitados se resbala y se cae en sus escalones de la entrada. Ella termina con una conmoción cerebral y algunas facturas médicas astronómicas y decide demandarlo. En la corte, el jurado se pone de parte de la invitada de su fiesta y le otorga un veredicto de $ 1 millón. Este juicio es $ 700,000 más alto que el límite de responsabilidad de seguro de propietarios.

Sin un paraguas de responsabilidad personal, tiene que pagar esos $ 700, 000 de su bolsillo.En su situación, el dinero tendrá que salir de su cuenta de jubilación, su principal fuente de ahorros. La pérdida es devastadora y significa que tendrá que trabajar 10 años adicionales, encontrar un trabajo mejor remunerado o recortar sus gastos para reponer sus ahorros y volver a encarrilarse para poder retirarse. Pero si tiene $ 1 millón en un seguro general, su póliza paraguas cubrirá la porción del juicio que su seguro de vivienda no cubre, y sus ahorros para la jubilación permanecerán intactos. La política general también cubrirá los honorarios de abogados y otros gastos relacionados con la demanda que no estaban cubiertos por la póliza de su propietario. Esa cobertura es adicional al $ 1 millón.

Entonces, si tiene un deducible de $ 5, 000 en su seguro de vivienda, pagará ese monto de su bolsillo. Luego, la póliza de su propietario pagará los siguientes $ 295,000, lo que lo lleva al límite de la póliza de $ 300,000. Su seguro paraguas no tiene un deducible por separado en este caso, porque la póliza de propietario cubre parte de la pérdida. Su política general paga los $ 700, 000 restantes del juicio más los gastos legales, por lo que solo tiene un desembolso de $ 5, 000 por el juicio de $ 1 millón.

¿Qué pasa si se lo considera responsable en un caso en el que no se aplicaron sus propietarios o su seguro de automóvil? Luego pagaría un deducible del seguro general, llamado "retención autoasegurada", antes de que se estableciera la política global.

¿Cuánto cuesta el seguro paraguas?

El costo de una póliza de responsabilidad global depende de la cantidad de cobertura que compre, el estado en el que viva (las tasas de seguro varían según el estado) y el riesgo que el seguro le presenta a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga, y cuantos más miembros del hogar cubra su póliza, más costará.

Pero el seguro general es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente teniendo en cuenta la cobertura que brinda. Liberty Mutual ofrece $ 1 millón en seguro general por alrededor de $ 365 por año. Una póliza de $ 1 millón de USAA, una compañía de seguros que sirve a los miembros del ejército y sus familias, cuesta tan poco como $ 228 por año. El Insurance Information Institute dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón cuestan de $ 150 a $ 300 por año, y puede esperar pagar aproximadamente $ 75 más por año por $ 2 millones en cobertura, y otros $ 50 por año por cada $ 1 millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad global de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, y hay límites más altos disponibles. Los viajeros, por ejemplo, ofrecen cobertura de hasta $ 10 millones. Algunas empresas incluso escriben políticas de hasta $ 100 millones.

¿Por qué el seguro paraguas es tan barato? En parte se debe a que tiene que llevar muchos propietarios y un seguro de responsabilidad civil antes de que una compañía de seguros le otorgue una póliza general. Probablemente tendrá que llevar la cobertura de responsabilidad máxima disponible en virtud de sus propietarios y pólizas de automóviles antes de poder comprar una póliza general.

La mayoría de las personas ya tiene al menos $ 100,000 en responsabilidad civil.La cobertura mínima de responsabilidad de seguro de automóvil depende de las leyes de su estado, pero generalmente es de $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente. El máximo que puede comprar es $ 300, 000 o $ 500,000 en responsabilidad personal según su póliza de propietario de vivienda y $ 250,000 por persona y $ 500,000 por accidente bajo su póliza de seguro de automóvil. Si todavía no tiene esta cobertura, los propietarios y las primas automotrices subirán, lo que encarece la póliza general a primera vista.

Si aumentar su cobertura y comprar una póliza global es demasiado costosa para usted, como alternativa, puede comprar respaldos para su automóvil o seguro de propietario que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Es probable que no obtenga tanta cobertura como podría proporcionar una sombrilla, pero aún estará mejor protegido que antes.

Otro requisito posible para obtener un seguro paraguas es que tenga su seguro de auto y / o propietario de casa con la misma compañía que emite su póliza paraguas. Liberty Mutual, por ejemplo, requiere que tenga su póliza de seguro de auto con Liberty y cumpla con ciertos requisitos de cobertura de responsabilidad civil automática antes de que le otorgue una póliza general. Liberty no requiere que tenga su seguro de hogar o barco con Liberty, pero los mínimos de responsabilidad también se aplican a esas políticas. De manera similar, GEICO requiere una cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad de $ 100,000 y cobertura por lesiones corporales de $ 300,000 por persona, $ 300,000 por accidente en su seguro de automóvil, más $ 300,000 en cobertura de responsabilidad civil para propietarios antes de emitir una póliza general. Otras aseguradoras tienen requisitos similares.

Incluso si la aseguradora general que elige no requiere que tenga sus pólizas de seguro de auto y vivienda con esa compañía como condición para obtener un seguro general, podría ser más barato hacer las cosas de esta manera para obtener el descuento de la aseguradora. Por otra parte, cambiar de aseguradora puede significar primas más altas, por lo que querrá comparar las cotizaciones. Otra consideración es que podría ser más fácil tener todas sus políticas con la misma empresa por razones administrativas en caso de que necesite usar su política general.

¿Qué es la captura?

Una gran cosa acerca de las políticas generales es que proporcionan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. Estas son algunas de las cosas que su política general no cubrirá:

- Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar ocasiona a propósito. Si empujaba a su invitado a las escaleras, el seguro general no cubriría los costos de la demanda o el juicio (y tampoco lo haría su seguro de vivienda).

- Responsabilidad incurrida en negocios o actividades profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad empresarial para cubrir estos incidentes. Consulte Cubra su empresa con un seguro de responsabilidad civil .

- Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.

- Responsabilidad relacionada con una aeronave, una embarcación personal (por ejemplo: Jet Ski) o un vehículo recreativo. De nuevo, necesitará una póliza de seguro por separado si posee u opera uno de estos. Sin embargo, su política de paraguas puede cubrir motos de nieve y carros de golf.

- Cualquier cosa cubierta por la compensación del trabajador. Si se lesiona en el trabajo, el seguro de su empleador debe pagar por eso.

- Responsabilidad relacionada con una guerra. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para cubrirlas.

- Daño a su propiedad. Recuerde, se trata de una política de responsabilidad, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de vivienda para cubrir el daño a su propiedad. (Consulte Encuentre el mejor seguro para propietarios de viviendas para obtener más información.)

The Bottom Line

Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el anzuelo por un gran juicio de un personal demanda de responsabilidad. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro paraguas puede ayudarlo a hacer eso.