La brecha en el ahorro para la jubilación entre el nido de trabajadores promedio y la cantidad que se necesitará para la jubilación ha sido motivo de considerable debate y preocupación en el ámbito financiero durante décadas. Una de las ideas para solucionar esto que ahora muchos empleadores están implementando es la inscripción automática de los empleados en un plan de jubilación calificado.

Pero algunos argumentan que incluso esto no es suficiente, y que los ahorros para la jubilación deberían ser obligatorios para todos los empleados en todo el país. Pero, ¿qué impacto tendría finalmente esta medida? No hay respuestas definitivas, pero la mayoría acepta que hay que hacer algo para ayudar a acelerar la tasa de ahorro de los jóvenes profesionales que enfrentan deudas universitarias, bajos sueldos y una jubilación que incluso puede no tener beneficios de la Seguridad Social. Además de eso, hay cerca de 70 millones de trabajadores en Estados Unidos que no tienen acceso a ningún tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador.

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Estas son algunas formas propuestas para solucionar el creciente problema de la planificación de la jubilación. (Para la lectura relacionada, vea: Ahorro de jubilación: ¿cuánto es suficiente? )

Una idea posible

La idea de un plan de ahorro de jubilación obligatorio adicional ha sido utilizada por políticos y economistas durante años . Una de las últimas propuestas proviene de Teresa Ghilarducci, profesora de economía en la New School for Social Research y directora del Centro de Análisis de Política Económica de Schwartz, y Hamilton "Tony" James, presidente de Blackstone Group, que es uno de los mayores empresas de capital privado en el mercado.

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Su idea suplantaría el uso actual de los planes 401 (k) con un sistema de ahorro gubernamental conocido como el Plan de Ahorro para la Jubilación. Este plan incluiría cuentas portátiles para todas las personas que trabajan a tiempo parcial o completo. Se requeriría que todos los trabajadores hicieran una contribución mínima del 1. 5% de su salario a estas cuentas, y se requeriría que los empleadores hicieran contribuciones equivalentes de la misma cantidad. El dinero en estas cuentas se usaría para comprar una anualidad al momento de la jubilación que pagaría un flujo de ingresos garantizado para el trabajador además de la Seguridad Social.

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Las contribuciones se colocarían en un fondo mancomunado que es invertido y administrado por el administrador de dinero de su elección. Los empleados recibirían un crédito impositivo no reembolsable de hasta $ 600 para sus contribuciones obligatorias, que cubriría efectivamente el costo de estas contribuciones para las familias de clase baja. El dinero para pagar este crédito se generaría mediante la eliminación gradual del estado de impuestos diferidos de las contribuciones al plan 401 (k) de otros contribuyentes. El costo del plan para los empleadores estaría cubierto por su liberación de tener que hacer contribuciones equivalentes o administrar cualquier otro tipo de plan de jubilación.Los pagos de anualidades al momento de la jubilación se realizarían por la Administración de Seguridad Social y se basarían en un valor mínimo de cuenta igual a todas las contribuciones hechas con un crecimiento del 2% en caso de que la cartera mancomunada real tenga un desempeño inferior a este nivel. (Para la lectura relacionada, ver: Proteger el dinero de jubilación de la volatilidad del mercado. )

Los críticos de este plan han acusado que esencialmente quita más incentivos de ahorro para la jubilación a las empresas privadas y los coloca en otro sistema gubernamental que será derrochador e ineficiente. El plan con eficacia incluiría otro plan patrocinado por el gobierno federal además de la Seguridad Social a expensas de nuestro sistema actual de planes de ahorro voluntario. Pero Ghilarducci y James argumentan que eso es exactamente lo que se necesita. Ghilarducci ha sido un severo crítico de los planes 401 (k) durante años, y James tiene la esperanza de que su propuesta al menos comience un diálogo.

Una propuesta diferente

El Senador Jeff Merkley (D-Ore.) Presentó una propuesta separada al Congreso en 2016 titulada The American Savings Act. Esto proporcionaría a los trabajadores que no tienen acceso a un plan de jubilación a través de sus empleadores una cuenta portátil que desviaría al menos el 3% de sus ganancias. Las contribuciones se pueden hacer ya sea antes de impuestos o en Roth. Los empleados podrían contribuir hasta $ 18,000 en el plan si así lo desean, y las opciones de inversión probablemente reflejarían las que se encuentran en el Thrift Savings Plan, el plan de jubilación para los trabajadores del gobierno. Si este sistema se implementa de acuerdo con la presente propuesta, eliminaría la necesidad de que los empleadores paguen y patrocinen sus propios planes de jubilación. (Para la lectura relacionada, ver: Planificación de la Jubilación: Introducción. )

El presidente Obama también ha entrado en este campo con MyRA, que permite a los empleadores ofrecer a los trabajadores de bajos ingresos la posibilidad de ahorrar para la jubilación. cuentas garantizadas por el gobierno que pueden transferirse de un empleador a otro. Estas cuentas aún no se han utilizado ampliamente, y el tiempo dirá qué tan populares se vuelven.

The Bottom Line

Aunque casi todo el mundo está de acuerdo en que la arena de los ahorros para la jubilación en Estados Unidos necesita una revisión completa, hay mucho debate sobre cómo debería solucionarse. Los demócratas tienden a favorecer más soluciones gubernamentales a este problema, mientras que los republicanos sienten que este es un trabajo para el sector privado. Cómo se desarrolla es alguien adivinar en este momento. (Para la lectura relacionada, vea: myRA: Cómo funcionará, Pros y contras. )