Si ha llegado al máximo de sus contribuciones de IRA para 2015 (o lo espera para el próximo 15 de abril), lo está haciendo bien. Pero lo último que deberías ser es complaciente. Para garantizar una jubilación cómoda, debe encontrar otras opciones de inversión.

IRA: sus ingresos y límites de contribución

Como probablemente sepa, en realidad existen dos tipos de cuentas IRA. Una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos, y los retiros se gravan. Muchos ahorradores comienzan con una IRA tradicional, ya que presumiblemente los ingresos (y la tasa de impuestos resultante) serán más bajos en la jubilación. Una Roth IRA se financia con dólares después de impuestos; los retiros son libres de impuestos. El límite de contribución de 2015 para todas las cuentas IRA combinadas es de solo $ 5, 500 o su compensación imponible total del año, lo que sea menor (se eleva a $ 6, 500 si tiene 50 años o más para el 31 de diciembre).

Para ser elegible para contribuir a una cuenta Roth, una sola persona no puede ganar más de $ 116, 000 (ingreso bruto ajustado) ($ 183, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Cualquier persona menor de 70½ años con ingresos ganados puede contribuir a una IRA tradicional. (Ver Nuevos límites de contribución de 2015: asesores prestar atención. )

Si ha llegado al máximo de su IRA, su Roth IRA o ambos, debe encontrar otras formas de invertir dinero para la jubilación, dice Keith Klein , CFP y director en Turning Pointe Wealth Management en Phoenix, Ariz.

"Una persona soltera con una cuenta IRA Roth y la capacidad de maximizarla gana menos de $ 116,000 en ingresos brutos ajustados [AGI]", dice Klein. El límite de $ 5, 500 al año significa ella necesita para buscar otro lugar donde poner dinero. "

Use su 401 (k)

Si tiene acceso a un 401 (k) o un Roth 401 (k), ese debería ser su De hecho, si su empleador iguala las contribuciones, debe invertir en su 401 (k) hasta el nivel de igualación del empleador, incluso antes de poner dinero en una IRA, de lo contrario, está renunciando a dinero gratis. (Para obtener más información, consulte < Si su empresa se corresponde 401 (k) s, Máx. ¡Fuera!

No hay un límite de ingresos que descalifique a los altos ingresos de participar en un plan 401 (k). puede contribuir hasta $ 18,000 en 2015 a todas las cuentas 401 (k) combinadas. Las personas mayores de 50 años pueden hacer contribuciones adicionales de $ 6,000, por un total de $ 24,000. Si elige una cuenta tradicional o Roth, depende sobre si desea la opción de tomar withdr libre de impuestos awals en la jubilación. (Para obtener información adicional, consulte

¿Cuáles son las principales diferencias entre un Roth 401 (k) y un 401 (k)? ) Opciones de inversión de bajo riesgo

Contribuyentes que no tienen acceso a un 401 (k) debe ser especialmente vigilante en la búsqueda de oportunidades de inversión. "Cuando no tienes ese programa patrocinado por un empleador, es fácil caer en la trampa de usar solo las cuentas más pequeñas", dice Klein.El límite de contribución modesto en estos planes los hace insuficientes para financiar un estilo de vida en el retiro que sea comparable al estilo de vida anterior al retiro del contribuyente.

Las opciones de inversión de bajo riesgo para la jubilación incluyen bonos municipales, anualidades indexadas fijas y seguro de vida universal.

Los bonos municipales generan ingresos por intereses que generalmente no tienen impuestos. Otra ventaja clave es que son líquidos. El propietario tiene la opción de venderlos o mantenerlos hasta el vencimiento, aunque tenga en cuenta que vender un bono por una ganancia antes de que venza puede generar un impuesto a las ganancias de capital.

Una anualidad indexada fija es una opción menos líquida. Lo vende una compañía de seguros que luego realiza pagos al propietario a intervalos regulares. El crecimiento de la anualidad está vinculado a un índice de equidad y hay un límite en la tasa de rendimiento ofrecida al propietario; el emisor generalmente garantiza la inversión original contra pérdidas. El inversor puede incurrir en sanciones fiscales por retirar fondos antes de los 59 ½ años.

El seguro de vida universal, si está estructurado y se usa correctamente, puede ofrecer ventajas impositivas. El crecimiento está sujeto a impuestos diferidos y se puede acceder al valor en efectivo de la póliza en forma de préstamos de póliza antes de que el asegurado alcance la edad de jubilación.

Opciones con mayor riesgo

Las opciones de inversión más riesgosas incluyen anualidades variables y seguro de vida universal variable.

Las anualidades variables permiten al inversor asignar porciones de los fondos a diversas opciones de activos. La mayoría de los emisores garantizan un rendimiento mínimo, pero los pagos fluctúan en valor. Las contribuciones tienen impuestos diferidos hasta que se retiren, y las ganancias se aplazan por impuestos hasta los 59½ años. Un beneficio por fallecimiento permite asignar el valor en efectivo a un beneficiario (aunque las ganancias que recibe el beneficiario están sujetas a impuestos).

El seguro de vida universal variable es similar al producto de seguro de vida descrito anteriormente, pero el valor en efectivo se invierte en varias cuentas cuyo rendimiento inevitablemente fluctúa. Existe la posibilidad de que los activos puedan caer a un valor de cero.

Cosecha de pérdidas fiscales para ahorros de jubilación

La pérdida de impuestos es la práctica de vender un activo que ha experimentado una pérdida para compensar la obligación tributaria sobre ganancias e ingresos. Klein señala que la recolección enfocada de pérdidas impositivas puede conducir a un aumento del 1% en la tasa general de rendimiento de las inversiones. Ese 1%, compuesto sobre la vida laboral del contribuyente, obviamente puede equiparar a un aumento significativo en los ahorros para la jubilación. (También vea Cosecha de pérdidas impositivas: reduzca las pérdidas de inversión.)

Maximice las ganancias de maneras creativas

Considere todas las oportunidades para maximizar las ganancias. En algunos casos, eso significa desafiar la sabiduría tradicional. Tome la hipoteca de la casa, por ejemplo. "Haz los cálculos", dice Klein. Algunos asesores dicen que siempre paguen en efectivo y eviten pagar intereses, pero matemáticamente eso podría no traer la mayor ventaja, especialmente si las ganancias potenciales son mayores que el costo de la hipoteca. El panorama general incluye los cargos por intereses, los costos de oportunidad, las tasas de rendimiento de las inversiones, las diferencias en los pagos y las opciones presentadas."Un ahorrador disciplinado podría acumular más riqueza al tomar una hipoteca a 30 años", dice Klein, en lugar de tomar una hipoteca de 15 años o incluso pagar en efectivo. Esto se debe a que podría disfrutar de una tasa de interés más alta sobre sus inversiones que la tasa de interés que está pagando por la hipoteca, especialmente cuando el interés hipotecario es deducible de impuestos y los pagos hipotecarios más bajos liberan efectivo para inversiones que de otro modo habría ido a mayores pagos de hipoteca.

No dude en los productos de inversión, como los seguros, que tienen una reputación mixta. "Hay una razón por la cual las empresas Fortune 500 y S & P 500 han utilizado un seguro de vida para financiar los beneficios de jubilación", dice Klein. Como con cualquier tipo de producto, existen manzanas podridas. La clave para evitarlos es trabajar con un asesor financiero calificado y confiable.

Ahorre ahora, ahorre más

Algunos asesores de jubilación aconsejan a sus clientes que comiencen a ahorrar el 10% de sus ingresos brutos en sus 20 años. Klein cree que el objetivo debería ser del 20%. "Puede que no sea todo para la jubilación", señala. "Los ahorros pueden ser para educación, vacaciones y otros objetivos financieros". Lo importante es acostumbrarse a ahorrar un 20%. "

The Bottom Line

Gran parte de la jubilación es incierta (por ejemplo, ¿quién sabe cuál será el costo de la vida para el momento de su jubilación?), Pero una cosa es cierta: los inversores que limitan sus ahorros de jubilación a su Las IRA por sí solas no tendrán fondos suficientes cuando llegue la jubilación. Entonces, después de contribuir con el máximo anual a esas cuentas, estos inversionistas deberían investigar otras opciones de ahorro para la jubilación.

Si bien ninguna inversión está perfectamente libre de riesgos, merece una seria consideración, dice Klein, si es favorable a los impuestos y ofrece la oportunidad de obtener ganancias compuestas. "Un dólar ahorrado e invertido hoy siempre valdrá más que un dólar 15 Dentro de unos años, cuanto antes el contribuyente empiece a acumular ganancias, mejor estará ".