La mayoría de las personas no está familiarizada con los seguros de vida con riesgo deteriorado y los productos de anualidades, que forman un nicho especializado dentro de la industria de seguros, y no todas las compañías de seguros ofrecen productos de riesgo deteriorado. Pero el seguro de vida está disponible para clientes de riesgo con un nivel deficiente o deteriorado, con una expectativa de vida más corta. Algunos de los factores que pueden desencadenar una calificación de alto riesgo incluyen:

1. Problemas de salud complicados, que pueden incluir antecedentes familiares con enfermedad o muertes prematuras, el uso de productos de tabaco o un consumo de alcohol por encima del promedio.
2. Registros de conducción deficientes o un historial de infracciones en movimiento
3. Ocupaciones peligrosas (por ejemplo, trabajos en plataformas petrolíferas fuera de la costa o trabajos que impliquen viajes a países de alto riesgo).
4. Participación en pasatiempos peligrosos, como carreras de resistencia, montañismo o paracaidismo.

Suscripción

Todas las solicitudes de seguros son revisadas por aseguradores que evalúan una variedad de factores de riesgo y determinan la esperanza de vida del solicitante. Una calificación estándar indica que el solicitante tiene una expectativa de vida promedio y un riesgo de mortalidad, y algunas compañías ofrecen solo las clases de tarifa básica (preferida, estándar y fumadora). Otros ofrecen clases de tarifas (como el fumador preferido) que hacen que los solicitantes sientan que están obteniendo una calificación más exacta. Pero no importa cuántas clases ofrezca una aseguradora, los costos subyacentes de la póliza son bastante uniformes entre las compañías.

Anualidades

Con una anualidad de riesgo deteriorada, usted invierte una suma global en una compañía de seguros a cambio de una sola fuente de ingresos garantizados. Cuando fallece el pago finaliza. Según su perfil médico, la aseguradora calcula su esperanza de vida y ofrece un pago mensual o anual que generalmente es más alto de lo que una persona sana recibiría. Cuanto más corta sea su expectativa de vida, mayor será el pago. Como se trata de una renta vitalicia única, la aseguradora está apostando a que la cantidad total que tienen que pagar será menor que la cantidad que invierte y que pueden beneficiarse de la transacción. Sin embargo, si vive más de lo esperado, por ejemplo, se desarrolla un nuevo medicamento o tratamiento para su afección, podría vivir más de lo esperado y recibir un ingreso significativamente mayor a lo largo de su vida con la pérdida de la aseguradora.

Seguro de vida

Las tarifas del seguro de vida se basan en clases de riesgo y las pólizas individuales tienen un costo fijo de seguro y tarifas. La prima que paga un solicitante se basa en la clase de tasa asignada. Las clases de tarifas de suscripción de seguros difieren según la compañía, pero generalmente incluyen: Preferido, Preferido, No fumador estándar, Fumador y de menor calidad. Los aseguradores siguen pautas establecidas cuando evalúan una aplicación y la combinan con una clase de riesgo establecida por la aseguradora.En algunos casos, para evitar tomar todo el riesgo, una aseguradora puede usar un reaseguro para distribuir el riesgo entre varias compañías. Esto podría afectar la clase de tasa asignada ya que debería ser aceptable para todas las compañías.

Una calificación de seguro de vida inferior a la norma significa que tendrá que pagar una prima más alta por la misma cantidad de cobertura que reduce la tasa interna de rendimiento (IRR) en el beneficio por fallecimiento. IRR calcula el rendimiento cada año por la prima que está pagando. Por ejemplo, un hombre sano de 45 años puede pagar $ 1, 500 por año por $ 1 millón de cobertura a 20 años, mientras que otro hombre de 45 años con una calificación inferior podría pagar más de $ 3,000 por año por la misma cobertura. Si ambos adultos de 45 años fallecieran en el año 10, la familia del hombre saludable habría pagado $ 15,000 por un beneficio por muerte de $ 1 millón, mientras que el hombre calificado habría pagado más de $ 30,000 por la misma cobertura, proporcionando una IRR más baja en la prima pagada . Además, el hombre sano podría haber invertido $ 1, 500 por año en algún otro lugar obteniendo un rendimiento adicional.

Si se asigna una calificación inferior a la normal debido a una ocupación o pasatiempo peligroso, las aseguradoras pueden reconsiderar el caso (y eliminar la calificación) cuando el solicitante se mude a un trabajo más seguro o abandona la actividad peligrosa. Si la calificación se refiere a un problema de salud que no sea el uso de productos de tabaco, puede ser mucho más difícil de eliminar. (La calificación de un fumador puede eliminarse, con bastante facilidad, renunciando y dando fe de ese hecho.) Sin embargo, si la aseguradora elimina una calificación, pero luego descubre que la reducción del riesgo fue tergiversada, puede impugnar el reclamo por muerte y / o cobrar primas adicionales. eso debería haber sido pagado antes de pagar el reclamo de muerte. Los ajustes a las calificaciones no son automáticos, y las solicitudes deben ser recibidas por la aseguradora por escrito.

Proceso de solicitud y suscripción

El proceso de solicitud y suscripción para los casos de seguro de riesgo deteriorado es mucho más complicado que un caso típico de seguro de bajo riesgo. Es muy probable que se necesiten los servicios de un corredor de seguros con experiencia y usted debe tener expectativas realistas sobre qué información puede requerir la aseguradora y qué pueden ofrecer para la cobertura. Un corredor puede ayudarlo a evaluar las compañías para determinar cuáles pueden ofrecer tarifas más favorables y ayudarlo a organizar la documentación adicional que tiende a complicar y ralentizar la suscripción.

Todas las compañías de seguros califican o rechazan las solicitudes según sus propias normas de suscripción específicas de la compañía. Un rechazo por parte de una empresa no significa que todas las empresas rechacen automáticamente un caso, y un corredor de experiencia también puede ayudar asegurando que varias aseguradoras revisen el caso. Muchas compañías tienen un proceso de consulta que permite que la salud y otra información sean revisadas informalmente por los suscriptores que pueden emitir una opinión no vinculante sobre qué calificaciones y / o suplementos pueden aplicarse. Estas consultas informales no son garantías y los solicitantes aún deberán pasar por un proceso de solicitud completo para obtener una calificación firme.Pero el proceso informal puede ayudar a prevenir que no se presenten declinaciones en la Oficina de Información Médica que otras compañías verían.

La suscripción para diferentes productos de seguro también puede variar. Es posible que el solicitante sea rechazado o altamente calificado para un producto (como la atención a largo plazo) pero reciba calificaciones favorables para otro producto (como un seguro de vida).

El tiempo es otro factor. Las compañías de seguros a veces ofrecen programas de afeitado de tablas que mejoran la calificación de un solicitante, por ejemplo desplazándolos de la tabla 5 a la tabla 2. Y, cada año, algunas aseguradoras asignan mejores calificaciones o aprueban casos que de otro modo podrían haber rechazado, con el fin de cumplir años fin de metas financieras o objetivos emitidos por políticas.

La diferencia entre la aprobación y el rechazo puede basarse en cualquier cantidad de hechos. Actualmente, se están aprobando afecciones como el cáncer, las enfermedades cardíacas, la diabetes o los accidentes cerebrovasculares, que podrían haber dado lugar a disminuciones automáticas en el pasado. Y a medida que la tecnología médica mejore y los métodos de análisis de datos evolucionen, las aseguradoras continuarán revisando sus calificaciones de diferentes condiciones. Teniendo en cuenta todas las variables, hacer muchas tareas por adelantado puede marcar una gran diferencia en el resultado.