Es natural preocuparse por las presiones financieras provocadas por nuestros años de jubilación. Entonces, para un empleado de una compañía, un plan 401 (k) puede parecer un regalo del cielo. El programa de 35 años de edad ayuda a los trabajadores a adaptarse a sus últimos años al darles el derecho de diferir una parte de su compensación a la cuenta 401 (k) sin tener que pagar impuestos al respecto. No es de extrañar, entonces, que el 401 (k) se haya convertido en la forma más popular de plan patrocinado por el empleador en los Estados Unidos.

Una de las mayores ventajas de mantener un 401 (k) es lo que a los profesionales de la industria de la inversión les gusta llamar el "partido del empleador". "Este término se refiere a la cantidad de dinero que su empresa aporta a la cuenta de jubilación. La mayoría de las empresas igualan las contribuciones de un empleado, dólar por dólar, hasta cierto porcentaje. A partir de 2013, lo máximo que un empleado puede contribuir a un 401 (k) es $ 17, 500, aunque la cifra podría cambiar ya que a menudo se ajusta según la inflación. Los empleados de 50 años de edad y mayores, para el final del año, pueden hacer contribuciones adicionales de hasta $ 5, 500.

Hay una trampa, sin embargo. Si comienza a retirar fondos antes de cumplir los 59. 5, puede enfrentar una multa del 10%. Se requiere que una persona comience a retirar dinero de un plan 401 (k) antes del 1 de abril del año siguiente a la fecha en que llegue a 70. 5; estos retiros se conocen como distribuciones mínimas obligatorias (RMD).

Millones de personas dependen de este nido para ayudarlos durante sus años de jubilación. Pero, ¿qué sucede si las necesidades de la vida real se inmiscuyen, como los pagos de la hipoteca, la educación universitaria de un niño o las deudas de tarjetas de crédito, y el titular debe retirar los fondos del 401 (k)?

Los expertos en inversión generalmente no toman en cuenta los retiros anticipados, pero ¿hay alguna vez en que sea sabio sacar dinero de esta inversión exenta de impuestos?

Cómo lidiar con la deuda

Si bien cada inversionista es diferente, los profesionales financieros señalan que muchas personas se encuentran en situaciones similares.

Carol Hoffman de Clear Perspectives Financial Planning, en Blue Ash, Ohio, que administra $ 55 millones en activos de clientes, cita un ejemplo de alguien que debería "posiblemente retirar" fondos de un 401 (k). La cliente de Hoffman está casada y su esposo tiene un plan de jubilación. Ella tiene una pensión propia de alrededor de $ 6,000 al mes y una 401 (k) que contiene $ 60,000.

Lo que hace que la situación del cliente sea convincente es que está dejando a su empleador en un momento en que ella y su esposo están frente a un desafío financiero desalentador. Esta pareja, señala Hoffman, ha incurrido en "deudas significativas". "Se relaciona en gran medida con el gasto involucrado en enviar a sus tres hijos a la universidad, así como los $ 25,000 que han acumulado en deuda de tarjetas de crédito.

"Recomendamos a este cliente que retire el 401 (k) completo y pague sus deudas", dijo Hoffman. "El cliente no sabía que el IRS permite el retiro del 401k a la edad de 55 años después de la terminación del empleo. "

Hoffman tiene otro poco de precaución que ofrecer:" Las personas que acumulan muchas deudas tienden a hacerlo repetidamente, por lo que solo podemos recomendar esta estrategia si trabajamos con ellos para planificar sus gastos y aumentar sus ahorros. . Cortamos sus tarjetas de crédito. "

Las personas que no mantienen el plan 401 (k) pueden terminar lamentando la negligencia. Justo antes de cumplir los 60 años, el respetado columnista de negocios del New York Times, Joe Nocera, lamentó públicamente su situación en abril de 2012 cuando hizo balance de su vida: "Lo único que no he tratado en mi lista de tareas pendientes es la jubilación planificación ", escribió. "No planeo retirarme". Más exactamente, no puedo darme el lujo de retirarme. Mi plan 401 (k), que se suponía que se ocuparía de mi jubilación, está hecho trizas. "Circunstancias imprevistas, como el divorcio y el estallido de la burbuja de las puntocom en 2000, trabajaron para reducir el 401 (k) de Nocera a la mitad dos veces.

Roll Over

Algunos inversores quieren tener una alternativa a un 401 (k) al tiempo que realizan ahorros en impuestos.

Tomar los fondos del 401 (k) y "transferirlos" a una cuenta de jubilación individual (IRA) también ofrece beneficios impositivos. Hildy Richelson, presidente de Scarsdale Investment Group, con $ 242 millones de activos bajo administración, dice: "Las personas deben aplicar su 401 (k) en una IRA autodirigida y comprar bonos individuales de alta calidad para financiar su jubilación, luego son capaces de autogestionar sus activos de jubilación. "

" Si ya no está con su empleador, pero su 401 (k) nunca se mudó, debe considerar transferir los activos a otra cuenta calificada como una IRA ", sugiere Philip Christenson, analista financiero colegiado en Plymouth. , Mass. "Probablemente tenga muchas más opciones de inversión y opciones de costos potencialmente más bajos que su oferta del plan 401 (k) anterior. "

Al mismo tiempo, Christenson advierte a los inversores:" … en algunos casos, su plan 401 (k) puede tener una inversión a la que no tendrá acceso fuera de su plan, como una cuenta principal garantizada. Especialmente en este entorno de baja tasa, he visto que estos tipos de fondos ofrecen tasas atractivas sin pérdida de capital. "

Sin embargo, antes de que las personas transfieran sus fondos 401 (k) a una IRA, deben considerar las posibles consecuencias. "Considere los costos dentro de los fondos 401 (k) versus el costo total de una IRA", incluidos los honorarios y comisiones del asesor, insta a Terry Prather, un planificador financiero en Evansville, Indiana.

Prather plantea otro escenario digno de mención. "Un 401 (k) generalmente requiere que se nombre a un cónyuge como el beneficiario primario de una cuenta en particular a menos que el cónyuge firme una renuncia provista por el administrador del plan. Una IRA no requiere el consentimiento del cónyuge para nombrar a otra persona que no sea el cónyuge como el beneficiario principal.Si un participante planea volver a casarse pronto y desea nombrar a alguien que no sea el nuevo cónyuge como beneficiario (es posible que los hijos formen un matrimonio anterior), puede ser deseable una transferencia directa a un IRA. "

Los asesores de inversión hacen hincapié en que las personas deben salir de un 401 (k) solo cuando lo consideren absolutamente necesario y hayan agotado todas las otras opciones. Recuerde, señalan, es, sobre todo, una cuenta orientada a la jubilación.

Es aconsejable consultar a un profesional de inversiones antes de tomar un curso de acción tan dramático. "Muchos empleados, ya que están abandonando su empleo a través de la jubilación o un cambio de trabajo, con razón buscan asesoramiento de profesionales financieros", señaló Wayne Titus III, propietario de AMDG en Plymouth, Michigan, y administra aproximadamente $ 66 millones de activos de los clientes. "Estos pueden incluir una variedad de profesiones, desde agentes de seguros, corredores, preparadores de impuestos o CPA". "

The Bottom Line

Los expertos señalan que un 401 (k) que está totalmente invertido en acciones puede esperar rendir un rendimiento anual de alrededor del 9 al 10%. Destacan que las inversiones alternativas pueden proporcionar rendimientos más grandes a corto plazo. Pero un 401 (k) debe considerarse como un refugio seguro, cueste lo que cueste. El riesgo no debe ser parte de la ecuación de inversión aquí.