¿El seguro de vida que recibe a través de su empleador es suficiente para cuidar a su familia? ¿Y está pagando demasiado por esa cobertura? Un hombre saludable de 50 años podría ahorrar casi 80% en las primas solo en el primer año al cambiar de una póliza de seguro de vida a término proporcionada por el empleador a una individual, según la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), una asociación profesional de planificadores financieros con tarifa única. Los empleados jóvenes y saludables también podrían estar mejor con cobertura individual, ya que pueden mantener bajas tasas durante décadas.

Pero muchas compañías pagan cierta cantidad de seguro de vida para sus trabajadores; también les permiten a los trabajadores adquirir más cobertura para ellos y sus cónyuges a bajo costo y sin examen médico. Como resultado, muchas familias obtienen todos sus seguros de vida a través de un empleador. Si gana $ 75,000 por año, su empleador podría proporcionarle $ 75, 000 o $ 150,000 en cobertura a un costo de bolsillo pequeño o sin costo alguno, y las primas saldrán directamente de su cheque de pago. De esta forma, nunca perderá el dinero ni se preocupará por pagar la factura. E incluso si no ha tenido la salud perfecta, calificará para la misma cobertura que sus compañeros de trabajo. Todo eso suena tentador, pero existen varios problemas potenciales para obtener un seguro de vida a través del trabajo.

Problema 1: Es posible que su empleador no ofrezca suficiente seguro de vida.

Si bien el seguro de vida básico proporcionado por el empleador es de bajo costo o gratuito, y es posible que pueda comprar cobertura adicional a tarifas bajas, el valor nominal de su póliza aún puede no ser lo suficientemente alto. Si su muerte prematura sería una carga financiera para su cónyuge y / o sus hijos, probablemente necesite una cobertura de cinco a ocho veces su salario anual. Algunos expertos incluso recomiendan obtener una cobertura de 10 a 12 veces su salario anual.

"La mayoría de las personas puede comprar entre cuatro y seis veces más de su salario en una cobertura complementaria más allá de lo que proporciona su empleador", dice Brian Frederick, un planificador financiero certificado (CFP®) con Stillwater Financial Partners en Scottsdale, Arizona. "Si bien esta cantidad es suficiente para algunas personas, no es suficiente para los empleados que tienen cónyuges que no trabajan, una hipoteca considerable, familias numerosas o dependientes con necesidades especiales".

¿Otro inconveniente? "Los beneficios por muerte que reemplazan el salario no tienen en cuenta las bonificaciones, comisiones, los segundos ingresos y el valor de los beneficios adicionales como el seguro médico y las contribuciones de jubilación", dice Mitchell Barber, un profesional de servicios financieros en el Centro de Preservación de Riqueza, Syosset. Agencia con sede en Nueva York de MassMutual Financial Group.

El seguro de vida grupal de su empleador podría ser suficiente si es soltero o si tiene un cónyuge que no depende de sus ingresos para cubrir los gastos del hogar y no tiene hijos. Pero si te encuentras en esta situación, probablemente no necesites ningún seguro de vida.

Problema 2: perderá su cobertura si cambia su situación laboral.

Al igual que con el seguro de salud, no quiere brechas en su cobertura de seguro de vida, porque nunca se sabe cuándo podría necesitarla. La mayoría de los trabajadores que obtienen cobertura a través del trabajo no saben de dónde vendrá su seguro de vida si cambian de trabajo, son despedidos, su empleador deja el negocio, o cambian de tiempo completo a tiempo parcial. Por lo general, no podrá mantener su política en estos escenarios. La falta de portabilidad puede ser un problema si no va directamente a otro trabajo con una cobertura similar y no es lo suficientemente saludable como para calificar para una política individual. Algunas políticas le permiten convertir su póliza grupal a una individual, pero es probable que sea mucho más cara, ya que usted convertirá su póliza temporal en una póliza permanente más costosa. Y si está perdiendo su cobertura porque fue despedido, las primas pueden ser inasequibles.

"Dado que los productos que están disponibles para la conversión de un plan proporcionado por el empleador generalmente se limitan a solo las ofertas de una aseguradora, un cliente generalmente puede encontrar una póliza de seguro más rentable fuera del plan del empleador", dice Thaddeus J .Dziuba III, un especialista en seguros de vida para PRW Wealth Management en Quincy, Mass. "Esto presupone que el cliente puede obtener una suscripción favorable, sin embargo. Como regla general, si un cliente ya no puede suscribirse médicamente para una nueva cobertura de seguro pero aún tiene una necesidad financiera del beneficio por fallecimiento proporcionado por el plan de su compañía, entonces a menudo recomendamos la conversión independientemente del precio, ya que será es poco probable que puedan obtener cobertura en otro lugar ", agrega.

Problema 3: la cobertura se complica si su salud disminuye.

Otro problema surge si abandona su trabajo debido a un problema de salud. "Si dependió solo o en gran medida del seguro grupal, y luego sufre una condición médica que lo obliga a abandonar su trabajo, es posible que esté perdiendo su cobertura de seguro de vida justo cuando su familia la necesitará más", dice Jim Saulnier, un CFP® con Jim Saulnier & Associates en Fort Collins, Colorado. "En ese momento sería demasiado tarde para comprar su propia póliza a un precio asequible, si es que lo hace, dependiendo de la condición médica", dice.

Incluso si sus problemas de salud no son lo suficientemente importantes como para que deje de trabajar, podrían limitar sus opciones de empleo si solo tiene un seguro de vida a través del trabajo. "Podría terminar esposado a su trabajo para mantener el seguro de vida si experimentara un problema de salud lo suficientemente grave", dice David Rae, CFP® y vicepresidente de servicios al cliente de Trilogy Financial Services en Los Ángeles.

Además, no controla quién proporciona este seguro, y su empresa podría elegir una compañía de seguros de menor calificación para ahorrar dinero. Eso podría significar que el seguro que pagó no estará allí para cubrirlo cuando lo necesite. Asegúrese de verificar la calificación A. M. Best de la compañía de seguros de vida que respalda el beneficio que ofrece su empleador. Esta calificación le dirá si la compañía es financieramente lo suficientemente estable como para pagar su póliza si sucede lo peor. Finalmente, otra posibilidad es que su empleador podría dejar de ofrecer un seguro de vida como un beneficio para ahorrarle dinero a la compañía, dejándolo sin cobertura.

Problema 4: su plan no brinda suficiente cobertura para su cónyuge.

Si bien el paquete de beneficios de su empleador probablemente brinda seguro de salud para su cónyuge, no siempre brindará un seguro de vida para su cónyuge. Si lo hace, la cobertura podría ser mínima: $ 100, 000 es una cantidad común, y esa suma no llega lejos cuando pierdes inesperadamente a tu esposo o esposa.

Las parejas a menudo asumen que la familia solo sufrirá dificultades económicas si muere el principal sostén de la familia, dice Jim Saulnier, y como resultado, muchos trabajadores no aseguran adecuadamente a sus cónyuges. Pero los cónyuges que no trabajan o ganan menos pueden ver sus ingresos afectados por la muerte de su pareja. "A menudo le digo retóricamente a un cliente, si su esposa muere el sábado, ¿volverá a trabajar el lunes por la mañana? ¿Tiene un amplio PTO [tiempo libre pagado] en los libros para cubrir una licencia prolongada? " él dice.

Además, dice Barber, "cuando uno de los padres está ausente, el otro debe tomar el relevo con la guardería o el chofer. Las horas son reducidas Nunca hay tiempo para llorar adecuadamente y, como los sobrevivientes a menudo están deprimidos, la productividad a menudo disminuye. "

Problema 5: el seguro de vida provisto por el empleador puede no ser la opción más barata.

Incluso si puede obtener todo el seguro de vida que necesita para usted y su cónyuge a través de su empleador, es una buena idea comparar los precios para ver si el seguro suplementario de su empleador realmente ofrece el mejor valor por el dinero. Es más probable que encuentre una mejor tarifa en otro lugar, cuanto más joven y saludable sea. Además, a diferencia del seguro de vida a plazo garantizado de nivel premium que puede comprar individualmente, que le cuesta la misma cantidad cada año, mientras tenga la póliza, la póliza provista por su empleador tiende a ser más cara a medida que envejece.

"La cobertura del empleador comienza siendo muy barata antes de los 35 años y luego aumenta rápidamente de precio", dice Frederick. "La mayoría de las pólizas aumentan cada cinco años y se vuelven increíblemente caras una vez que el empleado cumple 50 años. Si usted es saludable y no fuma, comprar una póliza independiente podría ser más barato que tomar cobertura a través de su empleador", dice.

"La razón de esto se llama riesgo moral", dice Saulnier. "Los empleados que son demasiado insalubres para calificar por sí mismos para el seguro de vida tienden a sobrecargar el seguro del grupo porque no hay suscripción, y las compañías de seguros de vida lo compensan cobrando primas más altas", dice.En general, las personas sanas en pólizas grupales pagan más de lo que pagarían si compraran pólizas privadas.

La Solución

Si bien no hay razón para no aprovechar ningún seguro gratuito o de bajo costo que ofrezca su empleador, probablemente no sea su única fuente de seguro de vida, ni la mayoría de las personas dependa en gran medida del seguro de vida complementario. ellos pueden pasar el trabajo. La solución a cada uno de los problemas descritos anteriormente es comprar parte o todo su seguro de vida directamente a través de una póliza de término individual. Es posible que tenga que comprar tanto como el 80% de su seguro de vida por su cuenta para tener suficiente y para asegurarse de que esté cubierto en todo momento y bajo todas las circunstancias.

Si no califica médicamente para un seguro de vida, puede comprar una póliza de término individual llamada "emisión garantizada", que no requiere suscripción médica. Estas políticas suelen ser mucho más pequeñas y mucho más caras que las que obtendría en virtud de una póliza a término para la que calificó médicamente, pero siempre que pueda pagar las primas (y las primas del seguro de vida deben ser una prioridad en su presupuesto), tener esta cobertura es mejor que nada. Y si su salud mejora (por ejemplo, deja de fumar o supera la hipertensión), es posible que pueda calificar para una póliza individual suscrita médicamente y abandone la póliza más costosa que no requiere suscripción médica.

Barber cree que, en general, la solución más asequible es comprar la mayor cantidad de seguro que pueda pagar a la edad más temprana, ya que a medida que envejece aumenta la probabilidad de adquirir una enfermedad y con la enfermedad resulta más costoso primas, si puede calificar en absoluto.

The Bottom Line

Necesita suficiente seguro de vida para cubrir todas sus deudas y respaldar a sus dependientes. "Suficiente" incluye el pago de sus tarjetas de crédito, préstamos de automóviles e hipoteca, el pago de la educación de sus hijos y asegurarse de que su cónyuge tenga los medios financieros para cuidar de sí mismo y de sus hijos. En un momento de duelo, lo último que desea es dejar a sus seres queridos con otro trastorno vital importante, como tener que cambiar de trabajo o en las escuelas debido a la presión financiera, así que analice si el seguro de vida que está recibiendo el trabajo es la mejor manera de mantener a sus seres queridos.