Si es joven, relativamente saludable y su empleador ofrece un seguro de vida, ¿debería comprarlo? La respuesta casi siempre es "No", con algunas excepciones. (Para más información, consulte: ¿El seguro de vida es una inversión inteligente? )

Las razones para no comprar un seguro de vida a través de su empleador tienden a seguir tres temas principales:

Portabilidad: ¿Qué pasa si cambia de trabajo? o retirarse?

Incluso si planea trabajar para su empleador actual mientras dure, eventualmente se jubilará, y cuando lo haga, su seguro de vida basado en el empleador ya no estará en vigencia.

Para la mayoría de las personas, sin embargo, la falta de portabilidad se convierte en un factor mucho antes de la jubilación. Podría ser un cambio de trabajo, en cuyo caso la póliza de seguro de vida de su compañía probablemente no le acompañe a su nuevo empleador. Podría ser una discapacidad que lo fuerce a salir de la fuerza de trabajo. Con toda probabilidad, esto significa que su seguro de vida a través de la compañía caducará, y usted ya no estará cubierto. O puede ser lo suficientemente afortunado como para mantenerse saludable, pero la empresa para la que trabaja deja de funcionar. Si eso sucede, su póliza de seguro de vida quedará sin efecto.

Excepciones de portabilidad

A veces, se pueden encontrar soluciones al problema de la portabilidad, al menos hasta cierto punto.

• Algunas políticas le permiten continuar con la cobertura cambiando a una política de término individual comparable si deja la empresa o la empresa quebranta.
• Una póliza que incluye "exención de prima" podría permitirle continuar teniendo protección de seguro, sin pagos de primas, en caso de que se incapacite.

Lo que cualquiera de estos escenarios podría hacer con el costo de sus pagos de primas (excepto con la exención de la prima, por supuesto) es una pregunta abierta y debe discutirse con el departamento de recursos humanos antes de comprar un empleador política de seguro de vida basada en

Costo: ¿Es la mejor oferta?

El seguro de vida a término grupal a través de su empleador a menudo significa que no hay un examen médico, y todo lo que se requiere de usted es responder unas pocas preguntas relacionadas con la salud. El precio que paga (literalmente) está en primas más altas que el seguro a término individual, ya que también está pagando por personas menos saludables del grupo.

Excepciones de costos

• Si su salud disminuye repentinamente, el costo del seguro grupal podría ser menor que el de una aseguradora privada.
• Si su compañía ofrece un seguro de vida sin costo para usted, debe tomarlo. Una compañía puede deducir completamente el costo del seguro de vida para sus empleados, y muchos ofrecen pólizas a corto plazo, generalmente equivalentes a un año de salario. Incluso si su compañía ofrece cobertura grupal que requiere que pague una parte de la prima, el hecho de que la compañía pague parte de la prima probablemente haga que la cobertura sea menos costosa para usted.

Flexibilidad: no puede elegir

El principal problema final con el seguro de vida patrocinado por la compañía, ya sea que lo pague usted o la compañía, es la falta de flexibilidad. La cantidad de cobertura disponible a través de su empleador no puede acercarse a la cifra de "10 salarios anuales" a menudo citada por los expertos. Incluso si lo hace, esa cobertura puede ser más costosa que si compara los precios en el mercado abierto.

Aunque la mayoría de los expertos recomiendan comprar un seguro de vida a término para obtener la mayor cobertura al menor costo, algunas personas pueden querer comprar un seguro permanente. Si todo lo que puede obtener a través de su empleador es un seguro a término, no tiene suerte.

Excepciones de flexibilidad

• Incluso si el seguro de vida patrocinado por su empleador no ofrece cobertura suficiente para satisfacer todas sus necesidades, debe calcular el costo de lo que pueda comprar (o obtener gratis) a través de su empleador antes de comenzar una búsqueda externa.
• Cuando se trata de comprar un seguro de vida, las personas jóvenes sanas tienden a posponer las cosas. Aunque el seguro de vida a través de su empleador puede no ofrecer suficiente flexibilidad, tiene la ventaja de ser fácil de obtener y (a veces) gratis.
• Tomar un chapuzón en el "grupo de seguros de vida" cuando eres joven y saludable es mucho mejor (y menos costoso a largo plazo) que esperar a que seas mayor y tengas una salud más precaria.

(Para obtener más información, consulte: ¿Su cobertura de seguro de vida proporcionada por su empleador es suficiente?)

Conclusión

Si es joven y goza de buena salud, es probable que compre seguros de vida individuales más baratos que obtenerlo a través de su empleador. Es decir, a menos que el seguro patrocinado por su empleador sea gratuito. Si es así, tómalo.

Incluso en el mercado privado, siempre compare los precios. Un agente independiente generalmente es mejor que uno afiliado a una compañía de seguros de vida en particular porque podrá comparar precios entre diferentes compañías. El corredor independiente en línea AccuQuote es una fuente para verificar los costos de seguro. Otro es PolicyGenius.