Alrededor del 25% de los consumidores estadounidenses tenían mal crédito a partir de abril de 2010, según la agencia de calificación de crédito FICO. A partir de marzo de 2011, los estadounidenses también revirtieron más de $ 796 mil millones en deuda, la mayoría de los cuales era deuda de tarjetas de crédito, informa la Reserva Federal. Claramente, la gente está teniendo dificultades para administrar sus finanzas personales, y a juzgar por el hecho de que la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio de la Encuesta Financiera de 2011 encontró que el 28% de los consumidores estadounidenses admiten que no siempre pagan sus cuentas a tiempo, el 56% no tienen presupuestos y el 22% ni siquiera tienen una buena idea de cuánto gastan en vivienda, comida y entretenimiento, la Gran Recesión no es toda la culpa. Por lo tanto, la gente necesita cambiar la forma en que abordan el gasto. Necesitan disciplina financiera, claridad y lo más importante una forma de reducir el costo de la deuda. Cuando se trata del uso de tarjetas de crédito, una estrategia que promueve cada una de estas cosas se conoce como el enfoque de la isla. (Para obtener más información, consulte Extracción de deudas personales. )
TUTORIAL: Tarjetas de crédito: Introducción

¿Cuál es el enfoque de la isla? El enfoque de Island para el uso de tarjetas de crédito se introdujo por primera vez en Card Hub, el sitio web de comparación de tarjetas de crédito, y se basa en la idea de la compartimentación. Sugiere que los consumidores segmenten sus necesidades financieras individuales (por ejemplo, la deuda renovable, haciendo compras diarias y ganen recompensas) en diferentes tarjetas de crédito como si estuvieran en las islas. Pero, ¿cómo promueve este enfoque la disciplina financiera, la erradicación de la deuda y la maximización de las recompensas? Vamos a averiguar. (Para la lectura relacionada, vea Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia. )

Disciplina financiera De acuerdo con el enfoque de la isla, nunca debe girar deudas en la misma tarjeta que usa para hacer compras diarias. Hacerlo simplemente hace que sea difícil evaluar si sus gastos exceden sus recursos porque las compras se pierden en la confusión de la deuda. Sin embargo, si usa una tarjeta exclusivamente para hacer compras diarias, un saldo al final del mes es un claro indicador de que está sobre apalancamiento y necesita ajustar sus hábitos de gasto. Una vez que lo haga y se ajuste a la rutina de pagar sus compras por completo cada mes, la presencia de cargos financieros en esta cuenta, que nunca debería tenerlos, servirá como una llamada de atención rotunda que está gastando demasiado.

Minimice el costo del interés Aislar diferentes tipos de transacciones en diferentes vehículos de gastos le ayuda a reducir el costo de la deuda de cuatro maneras. Primero, le permite obtener la tasa de interés más baja posible para cada transacción que planea hacer. Es posible que pueda encontrar una sola tarjeta con 0% en compras y transferencias de saldo, pero es probable que la tarjeta con el período más largo de 0% APR en compras sea diferente a la tarjeta con el período más largo de 0% APR en balance transferencias.(Para obtener más información, consulte Reduzca las facturas de las tarjetas de crédito negociando una APR más baja. )

En segundo lugar, reduce el saldo que genera intereses. Si usa una sola tarjeta de crédito para realizar compras y para girar deuda, su saldo que devenga intereses es su deuda más el precio de sus compras. Sin embargo, cuando utiliza tarjetas de crédito separadas, solo su deuda incluirá el saldo que devenga intereses porque usted paga sus compras diarias por completo cada mes y, por lo tanto, nunca tiene un saldo que genere intereses en su tarjeta de crédito diaria. (Para más información, vea Understanding Credit Card Interest. )

En tercer lugar, si usted es propietario de un negocio pequeño, Island Approach le brinda consistencia a sus deudas. Las tarjetas de crédito comerciales no se incluyeron dentro del alcance de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, lo que significa que las compañías de tarjetas de crédito pueden aplicar tasas de interés aumentadas a los saldos existentes que se mantengan a su antojo. Están legalmente restringidos de hacerlo con tarjetas de crédito de uso general a menos que los consumidores tengan 60 días o más de morosidad. Por lo tanto, al usar una tarjeta de crédito de uso general para realizar compras que resulten en un saldo de fin de mes y una tarjeta de crédito comercial para las que se pagarán en su totalidad antes de fin de mes, puede protegerse contra repentinas el costo de la deuda aumenta al tiempo que se beneficia de la utilidad única orientada a los negocios que brindan las tarjetas de crédito comerciales. (Para la lectura relacionada, vea 6 Errores principales de la tarjeta de crédito. )

Finalmente, el Enfoque de la isla es propicio para una asignación de pago favorable. Cuando tiene varios saldos en una sola tarjeta de crédito, solo el monto de su pago superior al mínimo se aplica al saldo con la tasa de interés más alta, lo que significa que probablemente pagará este saldo más lento y gastará más en intereses. Por otro lado, si mantiene cada uno de sus saldos en tarjetas diferentes, puede realizar pagos estratégicos a fin de minimizar el costo de su deuda y pagarla más rápidamente. (Este es quizás el paso más importante para reducir la deuda de tarjetas de crédito. Para obtener más información, consulte Obtenga un viaje gratis de las compañías de crédito. )

Maximice las recompensas Al igual que con las tasas de interés, está Es probable que encuentre una tarjeta de crédito de recompensas con beneficios generales bastante buenos, pero ¿encontrará una con las mejores recompensas de viaje, los descuentos de gas más lucrativos y la mayor tasa de ganancia de efectivo en sus categorías de gastos más grandes? Probablemente no. Bajo el Enfoque de la Isla, sin embargo, tal maximización de recompensas es posible. Simplemente evalúe sus hábitos de gasto, identifique sus principales gastos y obtenga las tarjetas de crédito con las mejores recompensas posibles para cada una. Esto le permite ganar más millas, puntos o efectivo y canjearlos con frecuencia, lo que mitiga el riesgo de devaluación de las recompensas y garantiza un beneficio constante. Ni siquiera piense en las recompensas si tiene deudas y / o no tiene un crédito excelente, porque su enfoque debería estar en otra parte. (Para obtener más información, consulte Para invertir o reducir la deuda, esa es la pregunta. )

Conclusión Dadas las cantidades prodigiosas de la deuda del consumidor y los incontrolados hábitos de gasto que muchos de nosotros exhibimos, el status quo simplemente no está cortándolo.Se necesita un cambio, y para muchos de nosotros, el enfoque de la isla encaja perfectamente. Ya sea que necesite salirse de la deuda lo más rápido posible o maximizar sus recompensas, este enfoque al gasto con tarjeta de crédito puede ayudarlo a lograr su objetivo. Así que haga un viaje a las islas y el uso de la tarjeta de crédito será muy fácil. (Para obtener más información, consulte Mezcle su deuda con transferencias de saldo. )