En 2010, la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC) informó que tenía $ 197 millones en beneficios de pensión no reclamados de planes de pensión de beneficios definidos cancelados para 36,000 personas. Claramente, el problema de perder de vista los planes de jubilación patrocinados por el empleador en un cambio de trabajo no es un problema poco común. Si tiene activos en planes de jubilación o incluso activos no relacionados con la jubilación en cuentas con instituciones financieras, no abandone su dinero duramente ganado. En este artículo, le mostraremos dónde y cómo pueden ocurrir esas lagunas.
The Reality
El informe de PBGC representa solo una fracción de los activos que se ganaron con tanto esfuerzo. Los motivos del "abandono" incluyen la falta de conocimiento de los propietarios sobre esos beneficios y los fallecidos. falta de informar a sus beneficiarios sobre los activos que se designan para heredar. Además de los activos de pensiones de beneficios definidos transferidos a la PBGC, existen aquellos activos en planes de contribución definida que pertenecen a ex participantes que no pueden ser ubicados, y cuentas IRA para clientes que las instituciones financieras tampoco pueden ubicar. Es probable que los activos en los planes de aportación definida se pierdan (se devuelvan al plan) y que los activos de la IRA se remitan al estado de residencia de los individuos registrado en la institución financiera.
Llévese su dinero Si deja su trabajo y es elegible para retirar sus activos del plan de jubilación, considere transferir el saldo a una IRA o al plan de jubilación que mantiene su nueva cuenta. empleador (consulte ¿Cómo mover los activos de su plan? ). Aunque no se recomienda, incluso retirar el monto e incluirlo en su ingreso tributable en lugar de reinvertirlo puede ser mejor que dejarlo atrás. Por supuesto, antes de elegir transferir los montos al plan de jubilación de su nuevo empleador, verifique con el administrador del plan que el plan ha sido diseñado para aceptar reinversiones.
Si no sabe si tiene derecho a los beneficios, pregúntele a su empleador. A veces las personas acumulan activos en planes de jubilación sin siquiera ser conscientes de ello. Las causas de esto son que los empleados no entienden las declaraciones de beneficios y otras comunicaciones sobre los beneficios.
Mantenga una lista de sus activos para sus beneficiarios
Algunas personas mantienen en secreto la identidad de sus beneficiarios por varias razones. Desafortunadamente, esto puede hacer que los beneficiarios nunca sepan sobre los activos a los que tienen derecho.
Sin embargo, puede evitar esto incluso si no desea informar a sus herederos de su estado de beneficiario de sus activos mientras está vivo. Mantenga una lista de los activos y los beneficiarios designados junto con los documentos que se revisarán después de su muerte. Puede incluir esta lista en su testamento o dársela a su abogado, albacea u otra parte que compartirá la información con sus beneficiarios.
Informe a su institución financiera cuando se mude Es una buena idea mantener una lista de instituciones financieras y antiguos empleadores con los que posee cuentas o activos en planes de jubilación. De esta forma sabrá a quién informar su nueva dirección cuando se mude.
E incluso si da aviso de su nueva dirección, no suponga que los registros están realmente actualizados. En cambio, tenga en cuenta el correo que está recibiendo y lo que puede faltar. Si no ha recibido algo de una institución durante algún tiempo, puede significar que su solicitud de cambio de dirección puede no haber sido procesada. O bien, puede significar que la identidad o el nombre de su institución financiera o ex empleador ha cambiado como resultado de fusiones, adquisiciones y / u otras transacciones. Al realizar un seguimiento de su correo, también realiza un seguimiento de aquellos que tienen sus activos.
Puede que no sea correo no deseado de su institución financiera
Si su institución financiera a menudo lo envía a nuevos servicios y / o productos que normalmente descarta, puede adquirir el hábito de descartar todo, excepto su extracto de cuenta. Sin embargo, esto puede ser imprudente. A pesar de que su institución financiera puede enviar correo no deseado, también le enviará información importante como el nombre o el cambio de propiedad de la institución. Asegúrese de revisar todos los correos de estas organizaciones antes de tirarlos.
¿Es demasiado tarde?
Si no está seguro de haber dejado activos, puede verificar con sus antiguos empleadores e instituciones financieras para verificar. Envíe su consulta por escrito e incluya la mayor cantidad posible de detalles relevantes, como las fechas en que comenzó y finalizó su contrato con el empleador, su dirección mientras estaba en la organización y su dirección actual, así como cualquier número de identificación que fuera asignado por la organización.
Para los activos de pensiones de beneficios definidos, verifique con PBGC para determinar si tienen activos de pensión para usted. Incluso puede verificar en nombre de un amigo o un pariente. (Para ayudar a las personas a encontrar beneficios de pensión perdidos, particularmente con empleadores cuya identidad ha cambiado debido a fusiones, adquisiciones y similares, la PBGC publicó el folleto Buscando una pensión perdida en inglés y español, Buscar la Pensiòn Perdida-en Español .)
Para IRA, si su institución financiera no puede ubicar sus activos, verifique con el coordinador estatal para ver si sus activos han sido transferidos al estado. Los estados generalmente publican una lista de nombres de individuos cuyas propiedades han sido revocadas. La lista se publica en un informe titulado Aviso de nombres de personas que parecen ser propietarios de propiedades abandonadas. Este aviso se publica por condado. Si está buscando activos prohibidos, busque el aviso en el condado donde se encuentra la institución financiera que tuvo el último registro de su dirección. Muchos estados también ponen a disposición la información en sus sitios web, lo que facilita y agiliza la búsqueda de sus activos.
Conclusión
El mantenimiento adecuado de los documentos es una parte integral de la gestión eficaz de sus asuntos financieros.El mantenimiento adecuado significa mantener registros actualizados de sus activos, cuentas e institución financiera con la que se mantienen las cuentas. Además, como indicamos anteriormente, sus registros carecen de sentido para sus herederos a menos que se asegure de que se les notifique cuando sea necesario. Si contrata los servicios de un planificador financiero y / o de sucesiones, sepa con quién contactar en caso de que sea necesario y asegúrese de que sus herederos lo sepan también. Estos son solo algunos de los pasos que debe seguir para asegurarse de que los activos que tanto le costó ganar se utilicen de acuerdo con sus deseos.
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La respuesta puede variar según el proveedor del plan y las disposiciones del documento del plan. Para preguntas relacionadas con un tema específico, el empleador debe consultar con un abogado de ERISA, que podrá hacer una recomendación adecuada. Un abogado de ERISA puede considerar casos, como el que involucra a Enron, al tomar una determinación.
¿Cuál es la mejor opción de plan de jubilación para un médico con su propia práctica, empleados y un ¿Desea financiar su jubilación sin complicar las cosas? Le gustaría evitar los planes que dependen de una prueba de ingresos estricta o exigen que todos los empleados sean parte
, Es muy poco probable que encuentre un plan calificado o un plan basado en IRA que le permita al empleador excluirlo. otros empleados, ya que todos los empleados deben poder participar en el plan cuando cumplan con los requisitos de elegibilidad. Una alternativa es incluir requisitos estrictos de elegibilidad en el plan.