La esperanza de vida es el factor más influyente que las compañías de seguro usan para determinar las primas de seguro de vida. Comprender cómo las compañías de seguros usan el concepto de esperanza de vida y cómo se calcula para el asegurado puede ayudarlo a decidir cuándo comprar una póliza, cómo calcular el valor potencial futuro de su póliza y qué considerar al elegir una opción de pago anual .

Expectativa de vida: los números difíciles

La esperanza de vida se define como la edad a la que se espera que viva una persona. También se puede describir como la cantidad restante de años que se espera que viva una persona en función de las tablas de esperanza de vida emitidas por el Servicio de Rentas Internas (IRS). Hay varios factores que afectan su expectativa de vida. Los dos factores más importantes son cuando nació y su género. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida son:

• Su raza
• Condiciones médicas personales
• Historial médico familiar

Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida en el sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y de la Administración del Seguro Social Tabla de vida del período actuarial.

Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Eso es porque a medida que envejecemos, los actuarios usan fórmulas complejas que tienen en cuenta a las personas que son más jóvenes que usted pero que han muerto. A medida que continúas envejeciendo después de la mitad de la vida, sobrevive a un número creciente de personas que son más jóvenes que tú, por lo que tu esperanza de vida en realidad aumenta. En otras palabras, cuanto más viejo te pasa, más allá de cierta edad, más viejo es probable que consigas.

Expectativa de vida y su prima de seguro de vida

Existe una correlación directa entre su expectativa de vida y cuánto se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza de seguro de vida, más tiempo tendrá para vivir. Eso significa que existe un menor riesgo para la compañía de seguros de vida porque es menos probable que fallezca en el corto plazo, lo que requeriría un pago de todos los beneficios de su póliza antes de haber pagado mucho en la póliza.

Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su expectativa de vida, y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo al cobrar una prima más alta. (Consulte también: Qué esperar cuando solicite un seguro de vida .)

Teniendo en cuenta las matemáticas, muchas personas se preguntan si deberían comprar un seguro de vida para sus hijos. Después de todo, tener una póliza como un niño garantiza la prima más baja posible. Sin embargo, hay que considerar un análisis de costo-beneficio antes de comprar una póliza para su hijo. Debido a que el principal beneficio financiero del seguro de vida es proporcionar ingresos a los dependientes en caso de muerte del titular de la póliza, esto hace que la cobertura del seguro de vida sea relativamente innecesaria para un niño.

Sin embargo, podría proporcionarle a su hijo una prima y cobertura bajas por la duración de su vida, lo que puede ser importante dadas las condiciones médicas u ocupaciones futuras del niño. Hable con su asesor financiero o agente de seguros sobre los pros y contras de comprar una póliza de seguro de vida para su hijo. (Ver también: Los 10 mejores mitos sobre seguros de vida .)

El principio de la esperanza de vida sugiere que usted debe comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge más temprano que tarde. No solo ahorrará dinero a través de menores costos de primas, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente importante a medida que envejece. (Véase también: Comprar un seguro de vida: plazo fijo .)

Expectativa de vida y calcular el retorno de la inversión en su póliza de seguro de vida

Su esperanza de vida también juega un papel importante para determinar el rendimiento potencial de la inversión (ROI) que podría lograr.

Pago a beneficiarios: cantidad pagada en la póliza en el momento de la muerte = ROI

Por ejemplo, si elige una póliza que paga a sus beneficiarios $ 150, 000 en el momento de su fallecimiento y usted solo ha ganado $ 48, 000 en pagos de primas por la cobertura, el ROI de su inversión es de $ 102,000.

Su expectativa de vida y anualidades

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida en la que la compañía acepta proporcionarle un " flujo de ingresos "por un período de tiempo determinado o hasta su muerte. El pago generalmente comienza a cierta edad, y dependiendo de los términos de la anualidad, puede continuar a su beneficiario después de su muerte. Los pagos a su beneficiario pueden ser menores que los pagos que le hacen mientras está vivo, según el tipo de anualidad y los términos del contacto. (Consulte también: Una descripción general de anualidades .)

El monto que le paga la compañía de seguros está determinado, en parte, por su expectativa de vida. Veamos tres ejemplos diferentes para ver cómo la expectativa de vida influye o afecta su contrato de anualidad:

1. Si elige una anualidad vitalicia conjunta con un pago de período determinado, básicamente está calculando cuánto tiempo va a vivir. Sin embargo, si muere antes del período de tiempo contratado, su beneficiario continuaría recibiendo fondos por los años restantes en el contrato.

2. Si elige una anualidad con una opción de vida conjunta con beneficios de sobreviviente, está seleccionando un contrato que continuará efectuando pagos a su beneficiario sobreviviente después de su muerte, o continuará haciéndolo después del fallecimiento de su beneficiario. En general, si muere primero, se reduce el monto del pago de la anualidad de su beneficiario, pero si su beneficiario fallece primero, continuará recibiendo el monto total del pago. Debido a que dicha anualidad los beneficia tanto a usted como a su beneficiario, su costo de la prima se basaría en la expectativa de vida de usted y la de su beneficiario.

3. Si elige una opción de anualidad vitalicia única, los pagos se le realizarán en función de su expectativa de vida individual y cesarán después de su muerte.

Los pagos de anualidad generalmente se realizan de forma sistemática y pueden realizarse mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente según lo permitido por los términos del contrato de anualidad. (Para obtener más información, consulte Exploración de tipos de anualidades fijas .)

Conclusión

Es importante conocer su expectativa de vida, no solo para comprender cómo llega su compañía de seguros de vida a su costo superior , sino también para tomar decisiones informadas sobre las opciones de pago de su anualidad. Dos factores determinantes clave que afectan su elección de renta vitalicia son si desea que los pagos continúen a su beneficiario en caso de que fallezca antes que él o ella, y cuánto tiempo espera vivir. Una anualidad de cierto período puede ser ideal en algunos casos, mientras que una con opciones de supervivencia puede ser más adecuada en otros casos. Si está en el mercado para una anualidad o póliza de seguro de vida, consulte a su planificador financiero para que lo ayude a determinar cuál es el más adecuado para usted.