¿Tiene una póliza de seguro de vida? ¿Cuántas veces ha revisado su documento de política? Una vez o tal vez dos veces, ¿verdad? ¿Y estas cláusulas importantes como cláusula incontestable, cláusula de derrochador o cláusula de restablecimiento significan algo para usted? Si no tiene ni idea de términos como estos, no se preocupe, este es el artículo correcto para usted.

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El seguro de vida es una herramienta generadora de riqueza: alivia las cargas financieras de su familia sobreviviente en su ausencia y también proporciona ingresos periódicos, que atienden las necesidades temporales, como el reembolso de la hipoteca, la educación, etc. Sin embargo, en Para asegurarse de que su póliza de seguro de vida cubra a su familia cuando no pueda, debe comprender el producto que está comprando. Aquí cubriremos algunas secciones de pólizas de seguro de vida que debe conocer. (Para obtener más información, consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? , Comprar un seguro de vida: plazo versus permanente y Un vistazo al seguro de vida de prima única . )

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Cláusula de Beneficiario
El objetivo principal del seguro de vida es transferir riqueza a sus herederos o proporcionar liquidez a su familia. Por esa razón, debe nombrar a un beneficiario que recibirá los beneficios del seguro de vida después de su muerte. Este beneficiario puede ser su cónyuge, hijos o parientes. También puede cambiar el destinatario en cualquier momento durante el plazo de la política.

Sin embargo, si aún no ha nombrado un beneficiario, entonces su familia tendrá problemas. El dinero del seguro se destinará a su patrimonio y las tarifas sucesorias necesarias para liquidar su patrimonio pueden generar un gran agujero en los activos líquidos de su familia sobreviviente. (Para la lectura relacionada, consulte Actualice sus beneficiarios , La importancia de la planificación estatal y de contingencia y Comenzando en su plan de herencia .)

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Por lo tanto, siempre es práctico tener un beneficiario primario y un beneficiario contingente (secundario) en su póliza. Por ejemplo, puede elegir a su esposa como beneficiaria principal y a sus hijos como beneficiarios contingentes. De esa manera, en caso de que su cónyuge también muera, sus hijos calificarán para el dinero del seguro.

Pasas por varias fases en tu vida: matrimonio, divorcio, un nuevo negocio, el nacimiento de tu hijo y más. En consecuencia, debe mantenerse al día con los cambios al actualizar a sus beneficiarios para que se ajusten a esos eventos.

Cláusula de beneficiario de preferencia
Si no ha designado a un beneficiario en su póliza, su compañía de seguros desembolsará el dinero del seguro de vida a las personas que figuran en su póliza. Suponga que el orden de prioridad en su póliza es: 1) su cónyuge, 2) sus hijos, 3) sus padres. Si los ingresos se distribuyen, serán la primera persona viva que, en la mayoría de los casos, será su cónyuge.(Para obtener más información sobre los cambios en el estado del beneficiario, consulte Designaciones de beneficiarios problemáticos - Parte 1 , Parte 2 y La importancia del 30 de septiembre para múltiples beneficiarios .) < Cláusula de supervivencia

Según esta cláusula, después de su fallecimiento, las ganancias de la póliza serán para el beneficiario, por ejemplo, su esposa, pero solo si el beneficiario lo sobrevive por un número determinado de días. Cláusula de declaración incorrecta de edad

Su edad juega un papel importante en la determinación de una cobertura de seguro de vida adecuada. Cuanto más viejo eres, más alta es la prima que se cobra. Por lo tanto, si miente acerca de su edad real para reducir sus primas, puede pagar un alto precio por ello. En esta situación, su aseguradora puede optar por cancelar su póliza por completo, aumentar sus primas o ajustar el monto de su póliza. (Para obtener más información sobre su deber de divulgar la verdad a su aseguradora, consulte
Exploración de conceptos básicos de contratos de seguros avanzados .) Cláusula de Incontestable

Su compañía de seguros tiene derecho, generalmente durante los primeros dos años de la política, para cuestionar la validez de su póliza sobre la base de que retuvo información material. Si se le encuentra culpable de ocultación, su aseguradora anulará la póliza y devolverá las primas.
Por ejemplo, si oculta el hecho importante de que es un gran bebedor para obtener una prima menor y su aseguradora se entera de esta mentira, no pagará el reclamo por su muerte si ocurre durante los dos primeros años de la política.

Sin embargo, después del período de dos años, su aseguradora no puede revocar la póliza y tiene que pagar el dinero del seguro a su familia sin ninguna oposición.

A pesar de esta cláusula, hay excepciones en las que la compañía de seguros no tendrá que pagar el reclamo, como en casos de fraude deliberado, donde su aseguradora puede optar por impugnar su póliza incluso después del período de dos años.

Esta es la cláusula más importante de su póliza de seguro de vida y, por lo tanto, debe asegurarse de que esta cláusula esté incluida en su póliza y de que esté familiarizado con el límite de tiempo especificado.

Cláusula Spendthrift

Si ha nombrado a su hijo jugador como beneficiario, existe la posibilidad de que, al fallecer, el acreedor de su hijo pueda abalanzarse sobre el producto de su seguro de vida. La cláusula del derrochador le da a la aseguradora el derecho de retener los ingresos y protegerlos de los acreedores. En este caso, su aseguradora puede preferir pagar el dinero del seguro en cuotas a su hijo. Cláusula de suicidio

La cláusula de suicidio de su póliza especifica que la compañía de seguros no pagará el dinero si el asegurado intenta suicidarse dentro de un período específico desde el comienzo de la cobertura. Si la muerte del asegurado es resultado de un suicidio, una aseguradora solo devolverá primas pagadas previamente a la familia. Cláusula de guerra

Normalmente, las compañías de seguros no compensan la muerte debido a guerras o desarrollos relacionados con la guerra. Según esta cláusula, si usted es una víctima de la guerra, su aseguradora no le pagará los beneficios.En su lugar, su aseguradora reembolsará las primas pagadas previamente a su familia. Aviation Clause

Según esta cláusula, su aseguradora no pagará una indemnización a su familia sobreviviente debido a la muerte en un avión. Sin embargo, si usted es un empleado de una aerolínea, puede comprar un seguro de aviación pagando primas más altas.

Período de búsqueda gratuita / Período de evaluación gratuita

Si no está satisfecho con los términos y condiciones de la póliza, puede devolver la póliza dentro de un período específico después de recibirla y sus primas serán reembolsadas por completo. Aquí, el marco de tiempo variará dependiendo de su aseguradora. Cláusula del período de gracia

Hay momentos en los que no puede pagar las primas como resultado de problemas financieros. En estas circunstancias, la disposición del "período de gracia" funciona a su favor. Su compañía de seguros proporcionará un período de gracia dentro del cual podrá hacer los arreglos monetarios necesarios y pagar sus primas. Durante este tiempo, continuará cubierto por su póliza de seguro. Si aún no paga sus primas, su póliza puede ser cancelada. Si muere dentro del período de gracia, su aseguradora pagará el dinero del seguro después de restar la prima no pagada de ese dinero.

Cláusula de restablecimiento

Si su póliza ha caducado debido a la falta de pago de la prima, puede reactivarla pagando todas las primas pendientes anteriores junto con el interés. Sin embargo, debe demostrar a su aseguradora que continúa disfrutando de buena salud para calificar para esta disposición. Conclusión

Si aún no se ha tomado el tiempo de comprender su póliza de seguro, debe hacerlo lo antes posible. El seguro de vida es un activo si sabe cómo aprovecharlo al máximo, pero muchos optan por no molestarse con la jerga del seguro y en su lugar siguen ciegamente a sus asesores de seguros y esta elección puede tener graves consecuencias para usted y su familia. Su conocimiento de las cláusulas de seguro descritas anteriormente puede darle una ventaja cuando compra un seguro de vida y puede ayudarlo a garantizar que su cobertura de seguro funcione en el mejor interés de su familia.
Para obtener una terminología de seguro más básica, consulte

Conozca su contrato de seguro .