Los diversos tipos de seguro que compran los consumidores generalmente se consideran un gasto necesario en el que los asegurados no piensan demasiado en la vida cotidiana, excepto para quejarse sobre el costo de las primas. Pero quienes tienen pólizas de seguro de vida tienen algunas opciones nuevas para elegir si deciden renunciar a su cobertura. Los acuerdos de seguro de vida ahora permiten a las personas mayores vender solo una parte de sus pólizas y conservar el resto según lo consideren conveniente. Esta opción flexible puede tener sentido en muchos casos para las personas mayores que ya no necesitan o no pueden pagar su póliza actual.

Siga leyendo para obtener más información sobre estas nuevas opciones de seguro de vida. (Para la lectura relacionada, ver: 5 Políticas de seguros que todos deberían tener. )

Comienzos mórbidos

La industria de liquidación de vida comenzó durante la epidemia de SIDA de la década de 1980, cuando las empresas de acuerdos viáticos ofrecerían comprar la póliza de seguro de vida de un titular de póliza con enfermedad terminal que se esperaba que muriera dentro de los seis meses. El propietario recibió el efectivo por adelantado para pagar las facturas médicas, y la empresa de viáticos recaudó el beneficio por fallecimiento. Esta industria ha madurado desde esos días. Las empresas ahora ofrecen a los propietarios de pólizas que desean vender sus pólizas un programa mucho más ágil y eficiente.

Las nuevas opciones

La industria de liquidación de vida ahora les permite a las personas mayores que poseen pólizas que ya no son necesarias o asequibles obtener más efectivo de lo que podrían simplemente accediendo al valor en efectivo de la póliza . La compañía de liquidación le compra la póliza al individuo, luego paga las primas hasta la muerte del asegurado y cobra el beneficio por fallecimiento. Este tipo de acuerdo puede proporcionar un beneficio sustancial para las personas mayores que poseen pólizas que se han vuelto innecesarias, como si el titular de la póliza se divorcia o si el cónyuge fallece.

Los beneficios de vida retenida representan la última innovación en la industria de seguros de vida. Hasta ahora, las personas mayores sanas que querían vender sus pólizas tenían que vender toda la póliza y renunciar a toda la cobertura que brindaba. Pero ahora es posible vender un porcentaje de la póliza y aún retener una parte de la protección de beneficios por muerte sin la necesidad de pagos de primas futuras. Esto puede tener sentido cuando el asegurado aún necesita una menor cantidad de cobertura o no puede pagar el costo de las primas que pueden haber aumentado debido a los crecientes costos del seguro en la póliza. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo la tecnología está interrumpiendo rápidamente la industria de seguros. )

Esta estrategia es la más adecuada para pólizas de vida entera con un beneficio por fallecimiento de $ 1 millón a $ 20 millones. Resuelve el dilema del propietario de la póliza de cancelar por completo su cobertura o verse obligado a pagar lo que, en muchos casos, es el aumento de las primas.El propietario se libera de la carga de pagar las primas, pero aún retiene una medida de cobertura para los beneficiarios. Quizás el escenario más común para esto sería si el cónyuge del propietario de la póliza murió o se divorció de él, por lo que la protección de esa persona ya no es necesaria, pero el propietario aún desea proporcionar un beneficio residual para sus hijos. El titular de la póliza es efectivamente removido de llevar la carga de la póliza mientras aún mantiene ese beneficio para su descendencia. Los titulares de pólizas deberán consultar con sus asesores fiscales sobre el tratamiento fiscal de la venta.

The Bottom Line

La industria de seguros de vida continúa avanzando al ofrecer más formas en que los consumidores pueden acceder a los beneficios por muerte en sus pólizas. Los beneficios de vida retenidos pueden ayudar a las personas mayores a financiar sus años dorados ofreciéndoles una forma más rentable de salir de sus políticas. Ahora están al lado de los jinetes de beneficios acelerados que les permiten a los dueños de pólizas acceder a una parte de su beneficio por fallecimiento para pagar los gastos relacionados con la discapacidad o la atención a largo plazo. (Para la lectura relacionada, consulte: Industry Handbook: The Insurance Industry. )