Estadísticamente, la mayoría de los estadounidenses están atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación. De hecho, el 73% de los empleados estadounidenses no tienen un plan de jubilación en absoluto. Si es como la mayoría de los estadounidenses, debe ahorrar agresivamente.

"Con millones de estadounidenses atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación, es importante no solo ahorrar, sino también ahorrar cada año", dijo Greg McBride, Bankrate. com jefe de analista financiero y CFA.

Así es como funcionan las matemáticas. En 2017 puede aportar hasta $ 18,000 a su plan 401 (k), el mismo que en 2016. Para hacer eso, deberá contribuir $ 1, 500 por mes. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $ 6, 000 más o hasta $ 24,000 en 2017. Esa es una contribución mensual de $ 2, 000.

Para la mayoría de los estadounidenses, no es posible aportar tanto, pero podría sea ​​una buena idea si puede. Este es el por qué.

Reduce su factura de impuestos

"Los participantes que hacen contribuciones con impuestos diferidos a su 401 (k) pueden cancelarlas de sus ingresos debido a impuestos. Eventualmente pagará impuestos una vez que retire fondos en la jubilación, pero puede ser ventajoso realizar contribuciones con impuestos diferidos, especialmente si espera encontrarse en una categoría impositiva más baja en la jubilación ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund. Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

Si contribuye con los $ 18, 000, su factura de impuestos podría ser de $ 4, 500 menos. Si tiene 50 años o más y realiza contribuciones de actualización, podría ahorrar hasta $ 6,000. Es difícil decir no a los ahorros como ese.

Probablemente hay una coincidencia

No todos los planificadores financieros creen que debe maximizar sus ahorros 401 (k) (lea I Maxed Out My 401 (k)! Now What? ) , pero acuerdan que debe contribuir hasta que su empleador coincida (consulte ¿La contribución de contrapartida de mi empleador cuenta para el máximo que puedo contribuir a mi plan 401 (k)? ) . Probablemente esté recibiendo aproximadamente 50 centavos por dólar por un máximo del 6% de su salario si cae en el promedio. Es el equivalente a que su empleador le dé un cheque por alrededor de $ 1, 800 para un trabajador que gana $ 60, 000 por año. Y no olvide que durante un período de tiempo, ese $ 1, 800 crecerá. Eso hace que la contribución de su empleador valga mucho más de $ 1, 800. No rechace dinero gratis.

No tiene que ser un inversor profesional

Una vez que contribuye hasta la igualación de su empleado, tiene que tomar decisiones. Muchos 401 (k) tienen opciones de inversión mediocres. Probablemente se vea obligado a elegir entre una cantidad limitada de fondos mutuos con tarifas más altas y un menor rendimiento.

Leerá artículos o recibirá consejos bienintencionados para "evaluar los fondos disponibles en su plan" o "hablar con un asesor financiero": buenas recomendaciones si realmente sabe cómo hacerlo o a quién consultar.

No importa cuán malas sean las opciones disponibles en su 401 (k), todas son mejores que no hacer nada en absoluto. Una encuesta de Bankrate descubrió que el 5% de los estadounidenses no aportaron nada a sus cuentas de jubilación en 2016, y solo el 21% ahorró más en 2016 que en 2015.

Si apenas entiende algo relacionado con las inversiones y las finanzas, no está No va a pagar por un asesor financiero, el máximo de su 401 (k) es la mejor opción. No porque sea necesariamente la mejor manera de ahorrar, sino porque es mejor que no hacer nada en absoluto. Aún así, "puede haber algunos casos en los que no sea apropiado maximizar los aplazamientos. Algunos empleados tienen restricciones reales de flujo de efectivo o están en el proceso de construir un colchón de efectivo para mantener un hogar, matrimonio y bebé, quizás ", dice Louis Kokernak, CFA, CFP, propietario de Haven Financial Advisors en Austin, Texas.

La mayoría de los 401 (k) tienen al menos algunos fondos de índice de bajo costo (consulte La verdad sobre los fondos de índice ) como sus ofertas. Si eres joven, coloca una gran cantidad de tu dinero en un fondo de índice bursátil. A medida que se acerque a la jubilación, cambie la mayoría a un fondo de bonos. Algunas personas dicen asignar por tu edad. Si tiene 30 años, mantenga el 30% de sus fondos de jubilación en un fondo de bonos. Si tienes 60 años, hazlo al 60%.

Si desea obtener más información acerca de la asignación, lea ¿Está desactualizado '100 menos su edad'? . Si no quiere meterse con la asignación, considere un fondo de fecha objetivo (lea Los pros y los contras de los fondos de fecha objetivo ).

"Los fondos de fecha objetivo en un 401 (k) pueden ser una muy buena inversión. Proporcionan diversificación de inversión sin tener que elegir cada inversión individual. También tienden a ser más conservadores cerca de la fecha seleccionada. La combinación de estos beneficios puede hacer de esto una ventanilla única para los participantes de 401 (k) ", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, NC

The Bottom Line

Si tienes talento, tiempo para aprender y eres un poco aventurero, podrías remodelar tu casa por una fracción del precio de tener un profesional que lo haga por ti. Pero si eres como la mayoría, no tienes tiempo para aprender. Lo mismo es cierto con la planificación de la jubilación. Hay más formas potencialmente rentables de invertir sus fondos de jubilación: cuentas IRA y cuentas de corretaje tradicionales, entre ellas (ver ¿Puedo contribuir tanto a una 401 (k) como a una IRA? ).

Pero por el bien de su futuro, poner su dinero para trabajar en algún lado es mejor que nada. Con una cantidad mínima de conocimiento e investigación, puede obtener información sobre los fondos de índice. Vienen con tarifas bajas y son más fáciles de entender que muchos otros tipos de fondos mutuos. Para obtener más información, consulte 4 formas de maximizar su 401 (k) .