Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?

How Much I PAY at a Japanese Hospital on Japan's Healthcare System (Marcha 2024)

How Much I PAY at a Japanese Hospital on Japan's Healthcare System (Marcha 2024)
Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?

Tabla de contenido:

Anonim

Tal vez se está acercando a los 65 años o simplemente quiere entender cómo funciona Medicare, para que pueda ayudar a un familiar o amigo. Algunas personas que se registran en Medicare están jubiladas; otros todavía están trabajando.

Donde sea que se ajuste, usted pasa a ser elegible para Medicare cuando llega a los 65 años y, en la mayoría de los casos, tiene que inscribirse. Actualmente, más de 56 millones de personas están inscritas.

Antecedentes

Medicare es el programa nacional de seguro médico de los Estados Unidos para ciudadanos y algunos residentes legales permanentes. En general, usted califica para Medicare cuando cumple 65 años, según su registro de empleo o el de su cónyuge. Las personas menores de 65 años con discapacidades que califiquen también están cubiertas por Medicare. "Cualquier persona que haya sido aprobada y haya recibido beneficios de ingresos por discapacidad del Seguro Social durante dos años califica para las Partes A y B de Medicare", dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Si tiene un hijo con problemas graves de salud que está a punto de cumplir 18 años, es importante verificar si debe inscribirse en Medicare (según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, también puede cubrir su niño bajo su propia póliza hasta los 26 años).

Medicare ha evolucionado a lo largo de los años y ahora tiene cuatro partes. Algunos son obligatorios para todos los inscritos; otros son opcionales

Parte A: seguro de hospital

La Parte A cubre los costos de estar en un centro médico. Cuando se inscribe en Medicare, recibe la Parte A automáticamente. Para la mayoría de las personas, no hay costo para recibir la Parte A.

Los servicios cubiertos en la parte A incluyen exámenes, cirugías, visitas al médico, cuidado de pacientes hospitalizados en hospitales e instalaciones de enfermería especializada, cuidado de hospicio, servicios de cuidado de la salud en el hogar y cuidado de pacientes internados en una institución de salud religiosa no médica, una instalación que proporciona servicios médicos que se alinean con ciertas creencias religiosas.

Esto suena sencillo, pero no lo es. Por ejemplo, la atención de hospicio en el hogar está cubierta, pero la Parte A no cubre la estadía de un paciente en un centro de cuidados paliativos. Además, si está hospitalizado, su deducible de la Parte A es de $ 1, 316, a partir de 2017.

Si permanece durante más de 60 días, debe pagar una parte de los gastos de cada día. Si lo ingresan en el hospital varias veces durante el año, es posible que tenga que pagar ese deducible de $ 1, 316 cada vez.

Después de pasar 60 días en el hospital, debe pagar $ 329 por día en costos de bolsillo; esto aumenta a $ 658 por día después de 90 días. Una vez que se termine la cobertura, deberá pagar el costo total del resto de su estadía en el hospital.

Parte B: médicos, pruebas, etc.

La Parte B cubre todo lo que se le haya hecho: los servicios del médico, el equipo médico, la atención ambulatoria y la atención médica domiciliaria están cubiertos.Otros ejemplos de atención cubierta incluyen servicios de ambulancia, procedimientos ambulatorios, la compra de sangre, mamografías, rehabilitación cardíaca y tratamientos contra el cáncer.

Debe inscribirse en la Parte B si no tiene "cobertura creíble" de otra fuente, por ejemplo, un empleador o cónyuge.

Con la Parte B, paga una prima mensual. Si no se inscribe y no tiene cobertura creíble, es posible que tenga que pagar una multa. De acuerdo con Medicare. gov, la prima estándar en 2017 es de $ 134 por mes para la cobertura de la Parte B, con un deducible de $ 183. Una vez que reciba el Seguro Social, la prima se deduce de su cheque del Seguro Social.

Una vez que alcanza su deducible, paga el 20% del costo del servicio aprobado por Medicare, siempre que su proveedor de atención médica acepte la asignación de Medicare.

Pero tenga cuidado: no hay un tope en su gasto de bolsillo del 20%. Si sus facturas médicas para un año determinado fueron $ 100, 000, usted sería responsable de $ 20,000 de esos cargos, más los cargos incurridos bajo los paraguas de la Parte A y D. No hay máximo de por vida. "Refrigerante y potencialmente devastadora para enfermedades crónicas como el cáncer: la Asociación Médica Americana estima que los usuarios de Medicare sin Medigap (ver a continuación) pueden gastar del 25% al ​​64% de sus ingresos en gastos médicos", dice Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, asesor financiero de Wilson David Investment Advisors en Aiken, SC, y autor de "Financial Advice for Blue Collar America. "

Por otro lado, no paga nada por la mayoría de los servicios preventivos, como exámenes de detección de la diabetes y vacunas contra la gripe, si recibe esos servicios de un proveedor de atención médica que acepta pagos de Medicare.

Lo que las partes A y B no cubren

El artículo más grande y más importante que el Medicare tradicional no cubre es el cuidado a largo plazo. Si se le diagnostica una afección crónica que requiere asistencia continua de atención personal, del tipo que requiere una instalación de vida asistida, Medicare no cubrirá ninguno de los costos. Esto incluye ayuda con actividades cotidianas, como bañarse y vestirse.

Según medicare. gobierno, al menos el 70% de las personas mayores de 65 necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento. "Medicare nunca tuvo la intención de pagar por la atención a largo plazo", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Para hacerse cargo de estos gastos, consulte el seguro de cuidado a largo plazo, una póliza de seguro de vida con un anexo de atención a largo plazo (add-on), una anualidad de atención a largo plazo específicamente diseñada (versus una anualidad con un crónico) o incluso un acuerdo de vida, que convertirá una antigua póliza de seguro de vida en una cantidad fija de fondos. "

Otros artículos no cubiertos incluyen atención dental o ocular de rutina, prótesis dentales, cirugía cosmética, acupuntura y audífonos.

Parte C: Medicare Advantage

También conocida como Medicare Advantage, la Parte C es una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura normalmente incluye todas las Partes A y B, un plan de medicamentos con receta (Parte D) y posiblemente otros beneficios.La Parte C es administrada por compañías de seguros privadas que cobran su pago de Medicare del gobierno federal.

Dependiendo del plan, puede o no necesitar pagar una prima adicional para la Parte C. No tiene que inscribirse en un plan de ventaja, y tienen limitaciones, como posiblemente no cubrir la atención médica si está lejos de su región de origen, pero para muchas personas estos planes pueden ser un mejor negocio que pagar por separado las Partes A, B y D. Si está satisfecho con la cobertura de una HMO, puede encontrar similares.

Parte D: Medicamentos con receta

La cobertura de medicamentos recetados, conocida como Parte D, también es administrada por compañías de seguros privadas. La Parte D es obligatoria a menos que tenga un plan de medicamentos con receta de otra fuente, incluido un plan Medicare Advantage. Dependiendo de sus ingresos, puede pagar hasta $ 76. 20 además de la prima mensual de su plan, a partir de 2017. (Esa cifra adicional es para personas con ingresos superiores a $ 214, 000 [declaración de impuestos individualmente] o casadas / que declaran ingresos conjuntos superiores a $ 428, 000).

Según su plan, es posible que deba cumplir con un deducible anual antes de que su plan comience a cubrir sus costos de medicamentos elegibles.

Los planes de Medicare tienen una brecha en la cobertura: un límite temporal a lo que cubrirá el plan de medicamentos. A menudo llamado el período sin cobertura, esta brecha comienza después de que usted y su plan hayan gastado $ 3, 700 en costos combinados en 2017, y no se cierra hasta que haya gastado $ 4, 950 de su bolsillo. Una vez que haya pagado más de $ 4, 950, ingrese la cobertura catastrófica, en virtud de la cual pagará un pequeño copago por sus medicamentos recetados.

Mientras esté en el período sin cobertura, sin embargo, se le cobrará el 40% del costo de los medicamentos de marca cubiertos en 2017 y el 51% de los genéricos. (En 2020, se le cobrará solo el 25% del costo de los medicamentos genéricos).

Cada estado tiene opciones de seguro que cerrarán la brecha de cobertura, pero estos requieren el pago de una prima adicional.

Medigap y Medicare Advantage

Las personas que solo tienen Medicare tradicional - Partes A, B y D - pueden incurrir en facturas considerables que no están cubiertas por Medicare. Para cerrar estas brechas, la mayoría de los beneficiarios se inscriben en algún tipo de seguro Medigap o en un plan Medicare Advantage (consulte la Parte C, arriba). Una cosa importante que debe saber sobre Medigap: solo complementa a Medicare; no es una política independiente. Si su médico no toma Medicare, el seguro Medigap no pagará por el procedimiento.

La cobertura de Medigap está estandarizada por Medicare, pero es ofrecida por compañías de seguros privadas. Obtenga más información sobre la cobertura de Medigap en Medicare. gov. Y vea Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Cuál es mejor? para más información sobre ambas opciones.

"Recomiendo a mis clientes que compren pólizas Medigap para cubrir sus necesidades. A pesar de que las primas son más altas, es mucho más fácil planear para ellos de lo que podría ser un desembolso de bolsillo grande que podrían tener que enfrentar si tuvieran una cobertura menor ", dice Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

The Bottom Line

La cobertura tradicional de Medicare, definida como las partes A, B y D, comienza a los 65 años, antes, en el caso de ciertas discapacidades.Una vez que cumpla 65 años, se le exige que tenga cobertura de seguro de salud a través de Medicare u otro plan de seguro.

Para obtener más información sobre cómo funciona cada una de las cuatro partes, lea "Medicare y usted", la publicación oficial de Medicare que explica el plan con más detalle. Descargue o solicite una copia de la publicación en Medicare. gov.